互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化發(fā)展和金融創(chuàng)新發(fā)展融合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)金融共生互補，是我國金融體系的有機組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融普惠水平等方面能夠發(fā)揮積極作用，具有廣闊的市場發(fā)展前景。但互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的風險屬性，而且與互聯(lián)網(wǎng)伴生的技術(shù)、信息、安全等風險更加突出。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設施不完善、誠信體系不健全、誠信生態(tài)環(huán)境不成熟有著十分緊密的聯(lián)系。日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)有關(guān)負責人圍繞如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理作用、搭建基礎(chǔ)設施、共促互聯(lián)網(wǎng)金融誠信生態(tài)環(huán)境建設等問題回答了記者提問。

　　問：研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用建設工作的必要性與可行性是什么?

　　答：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)信用管理能力相對不足，納入國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還存在一定困難，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風控水平。為促進行業(yè)健康發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用建設、推進行業(yè)信用信息共享非常必要而且具有緊迫性。協(xié)會學習了國際信用建設經(jīng)驗，對國內(nèi)現(xiàn)行的有關(guān)信用建設的法律法規(guī)、國務院及各部委發(fā)文、監(jiān)管框架等方面進行了梳理和研究。

　　從國際經(jīng)驗來看，行業(yè)協(xié)會在行業(yè)信用建設中發(fā)揮作用有例可鑒。如日本的行業(yè)信用信息共享就是由行業(yè)協(xié)會主導、在會員共識基礎(chǔ)上構(gòu)建的。從運行效果來看，日本以行業(yè)會員制為特征的個人信用信息服務網(wǎng)絡充分滿足了會員機構(gòu)對個人信用信息的實際需要。

　　從國內(nèi)現(xiàn)行法律法規(guī)來看，協(xié)會開展行業(yè)信用建設是政策要求。國務院發(fā)布的《國務院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設的若干意見》、《國務院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)的通知》，明確行業(yè)協(xié)會要在行業(yè)信用建設中發(fā)揮作用的定位;民政部與人民銀行等八部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于推進行業(yè)協(xié)會商會誠信自律建設工作的意見》，要求行業(yè)協(xié)會建立信用信息交換共享機制，為會員企業(yè)提供多層次、全方位的信用信息服務。人民銀行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確要求互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推動機構(gòu)之間的業(yè)務交流和信息共享;2016年7月，中央網(wǎng)信辦聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等多家機構(gòu)簽署的《網(wǎng)絡誠信自律承諾書》，要求共同參與網(wǎng)絡信用信息標準體系建設，完善網(wǎng)絡信用信息共享機制，推動交流合作，攜手打造“誠信互聯(lián)網(wǎng)”。

　　問：在推動互聯(lián)網(wǎng)金融誠信生態(tài)環(huán)境建設方面，協(xié)會做了哪些工作?

　　答：目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)尚存在不足，其中信用環(huán)境不完善問題突出。信用環(huán)境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和信用基礎(chǔ)設施等。從社會發(fā)展角度來看，以市場經(jīng)濟為基礎(chǔ)的現(xiàn)代社會一般都曾經(jīng)歷過從缺乏誠信、秩序混亂階段到高度注重誠信的信譽經(jīng)濟和信譽社會階段這樣一個發(fā)展過程�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用環(huán)境對其影響重大。

　　在英、美國家，自律對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性競爭、規(guī)范運營和保護消費者權(quán)益，特別是誠信生態(tài)環(huán)境建設起到了很好的促進作用。2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海正式成立。根據(jù)《指導意見》以及《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會章程》、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員自律公約》中關(guān)于協(xié)會推動行業(yè)信用建設的有關(guān)規(guī)定，制定針對性的行業(yè)信用標準，建立信用信息共享平臺，形成行業(yè)失信懲戒機制成為協(xié)會當前的一項重要任務。

　　在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，協(xié)會將按照“服務監(jiān)管、服務行業(yè)、服務社會”的定位，把“規(guī)范發(fā)展、防范風險、促進誠信”貫徹到行業(yè)信用建設工作中，規(guī)劃設計互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，加快信用信息共享基礎(chǔ)設施建設，在構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理和誠信生態(tài)體系過程中發(fā)揮應有作用。

　　目前，協(xié)會正在制定行業(yè)信用信息共享標準，搭建信用信息共享平臺。信用基礎(chǔ)設施建設是一項系統(tǒng)工程，要按照“綜合施策、多方參與、基礎(chǔ)先行”原則，調(diào)動各方面力量，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，構(gòu)建一個包括公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的常態(tài)化、立體式信用基礎(chǔ)設施。協(xié)會正在積極推進該項工作，平臺近期將上線運行。

　　問：行業(yè)信用信息共享團體標準有哪些?

　　答：在深入研究《歐盟〈通用數(shù)據(jù)保護規(guī)則〉解讀(2016版)》、充分借鑒國內(nèi)傳統(tǒng)金融征信標準的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務種類繁多、應用場景多樣的特點，協(xié)會與多家從業(yè)機構(gòu)進行深度業(yè)務交流，先后兩次組織22家從業(yè)機構(gòu)進行試報送，對行業(yè)摸底和數(shù)據(jù)質(zhì)量進行分析。以“簡單、透明、高效”為原則，統(tǒng)一了業(yè)務口徑，制定了三類團體標準。

　　一是制定了互聯(lián)網(wǎng)金融個人債權(quán)融資類業(yè)務的信用信息共享標準，該標準以“最小夠用”為特征得到了會員機構(gòu)的認可。二是編制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的違約定義，用以向互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)提示高風險客戶。該標準在參考國內(nèi)外相關(guān)標準的基礎(chǔ)上，深度結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)金融高頻、小額等特點，更具針對性，填補了行業(yè)空白。三是編制了互聯(lián)網(wǎng)金融“疑似名單”分類，主要包括提供虛假身份證明、虛假申請材料、第三方詐騙等。

　　問：簡要介紹一下共享平臺的主要特點?

　　答：為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享，協(xié)會搭建了信用信息共享平臺。平臺有以下5個主要特點。一是以對等原則建立數(shù)據(jù)中心，會員機構(gòu)之間權(quán)利義務對等，在履行報送義務的同時享有查詢共享信息的權(quán)利。二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特點和風險控制要求，針對性地進行采集、處理，并按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范為(博客,微博)會員機構(gòu)提供共享查詢服務。三是共享查詢結(jié)果中屏蔽數(shù)據(jù)來源信息，最大限度地保護會員機構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶資源。四是除了提供會員機構(gòu)間的信用信息共享服務外，還與第三方信息提供機構(gòu)合作，為會員機構(gòu)提供所需的其他信用信息服務。五是根據(jù)會員機構(gòu)需求，加強信用信息安全管理，重點關(guān)注平臺接入和網(wǎng)絡安全問題，增加數(shù)據(jù)報送和查詢的監(jiān)控功能等。

　　此外，協(xié)會近期發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自律懲戒管理辦法》，以后將不斷推出相關(guān)行業(yè)標準和規(guī)范。倡導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誠信文化建設，努力建立起合規(guī)經(jīng)營的市場環(huán)境，引導行業(yè)建立起“失信受懲，守信受益”的誠信文化，促進行業(yè)健康發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律追求的永恒目標。