沉寂多時的“噱頭”保險再度重現(xiàn)。今年“七夕”期間，不少險企又圍繞著“愛情”這一主題大做文章，紛紛推出“愛情保險”。其實單從產(chǎn)品形態(tài)來看，這類保險只是一份附加了保險服務(wù)的常規(guī)意外險或定期壽險產(chǎn)品。

對此，業(yè)內(nèi)人士看法不一，有觀點認(rèn)為，在目前險企競爭日益激烈的情況下，針對一些細(xì)分領(lǐng)域推出新型保險已成為業(yè)界的一種趨勢。保險公司之所以會推出新的險種，必然是因為有市場需求，有一定的目標(biāo)客戶，能夠解決一些實際問題；也有分析認(rèn)為，國內(nèi)愛情保險營銷的因素大過保險實質(zhì)，險企最重要的還是產(chǎn)品和服務(wù)，如果過分重視營銷未免本末倒置。

現(xiàn)狀

愛情保險噱頭大于實質(zhì)

“七夕”節(jié)日，一款名叫“至尊結(jié)婚險”的“愛情保險”卻意外走紅。記者在去哪兒網(wǎng)的保險商城首頁看到，這款由中國太平保險公司推出的“結(jié)婚險”，只需要支付599元的保費，就可以在三年后結(jié)婚時獲得1.0999萬元的結(jié)婚禮金，同時還可享受保額為1萬元的人身意外險。購買該結(jié)婚險，只需輸入投保人和心上人兩人的真實姓名與身份證號碼和本人簡單聯(lián)絡(luò)信息即可。每對情侶僅限購買一份，投保人與心上人均為未婚關(guān)系。

從保障內(nèi)容來看，也就是說，從保險合同生效之日起，投保人的心上人如果發(fā)生意外事故造成的身故或者殘疾，保險公司的最高賠付金額為1萬元；如果在保單生效三周年后到合同期滿為止，期間如果投保人和心上人結(jié)婚，憑結(jié)婚證可以領(lǐng)取1.0999萬元的現(xiàn)金。由此不難看出，這一結(jié)婚險只是一款附加了“結(jié)婚禮金”概念的意外險。

其實，這類所謂的“結(jié)婚險”或“愛情保險”已并不是首次出現(xiàn)。2013年，已有保險公司推出了“愛情保險”，彼時作為兼具投資功能的萬能險，這一產(chǎn)品面世后也贏得了不少“剩男剩女”的青睞。不過，這類保險此后也很快便銷聲匿跡。直到去年底，中國人壽財險又再度推出了一款“戀愛保險”，也是在3年后，如果投保人三年后與心上人結(jié)婚，保險公司將送上1萬朵玫瑰花，標(biāo)準(zhǔn)保費也是299元。

另外，還有一些愛情保險大多是以“主險+多種附加險”保單設(shè)計模式推出。今年4月，安心保險推出兩款戀愛保險產(chǎn)品——“鉆石版戀愛保險”和“現(xiàn)金版戀愛保險”，以及長安責(zé)任保險承保的“長安愛情保險”，這幾款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險條款�？傮w來看，這些產(chǎn)品主要依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道，進行線上銷售。

不僅如此，在挖掘此類產(chǎn)品的共性時，有業(yè)內(nèi)人士還指出，這些產(chǎn)品看似十分便宜、劃算，但要想領(lǐng)到結(jié)婚禮金或理賠金額并不容易；而且，從產(chǎn)品形態(tài)來說，這類產(chǎn)品也多是一份常規(guī)的意外險，再附加一些與產(chǎn)品概念包裝相關(guān)的服務(wù)，而且其中的意外保額也相對較低，因此，更多時候，這類產(chǎn)品也只是保險公司的營銷噱頭。

分析

開發(fā)細(xì)分型保險已成趨勢

不過，為什么保險公司都熱衷于接二連三地推出“愛情保險”，包括一些針對特定人群的專屬險種呢？營銷噱頭如此有效？對此，有參與過設(shè)計該類保險產(chǎn)品的保險業(yè)內(nèi)人士對記者表示，其實險企研發(fā)這類產(chǎn)品，一方面是為了迎合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險浪潮，積極嘗試對細(xì)分市場的挖掘和探索，另一方面也是借助場景，滿足當(dāng)下年輕人的婚戀“痛點”。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司之所以會推出這類險種，必然是因為有市場需求，有一定的目標(biāo)客戶，能夠解決一些實際問題，否則這些保險產(chǎn)品就失去了存在的意義和價值；而且，在目前險企競爭日益激烈的情況下，針對一些細(xì)分領(lǐng)域推出新型保險已經(jīng)成為業(yè)界的一種趨勢。有分析指出，相關(guān)保險公司目前也期望借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進行小規(guī)模測算，目的在于日后補足這種新型產(chǎn)品的定價因素。

有意思的是，記者也發(fā)現(xiàn)，在此類產(chǎn)品推出后，確實仍有不少年輕人愿意購買。記者隨機采訪了部分購買過愛情保險的消費者，不少是來自于校園的大學(xué)生。其中廣州某大學(xué)生小李（化名）就告訴記者，“購買這份保險就覺得是好玩，而且也想把它當(dāng)作一個見證，希望我和女朋友能走到最后�！�

“開發(fā)出新的險種占有空白市場，這既是保險公司產(chǎn)品的優(yōu)勢，也是公司創(chuàng)新發(fā)展能力的一種體現(xiàn)。”在上述人士看來，目前市場上的一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品確實存在博人眼球的嫌疑，因此建議在保險產(chǎn)品的設(shè)計時還是要考慮更多地體現(xiàn)社會責(zé)任、體現(xiàn)保險的保障本質(zhì)。據(jù)了解，類似愛情保險的碎片式網(wǎng)銷產(chǎn)品此前也出現(xiàn)不少，起初大受追捧，但很多都難逃“短命”的遭遇，少有長期運作的范例。

對此，一位保險精算師也指出，目前來看，國內(nèi)愛情保險營銷的因素大過保險實質(zhì)。而廣州某機構(gòu)資深保險人士高先生也認(rèn)為，一些個性化、針對細(xì)分領(lǐng)域的保險產(chǎn)品確實有利于險企應(yīng)對市場競爭，但險企自身最主要的還是產(chǎn)品和服務(wù)，如果過分重視營銷而忽略這些重點，未免本末倒置，保障永遠(yuǎn)都是保險最核心的理念。

根據(jù)國外經(jīng)驗來看，類似的愛情保險也可以增添更多的保障色彩。據(jù)了解，國外比如日本、英國等國家，也有專門針對夫妻婚姻險的保障，但此類保險更多是作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備，而且期限是20年。只要20年后夫妻雙方還未分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來看，跟國外的風(fēng)險保障模式相比，國內(nèi)相關(guān)愛情保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，并沒有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險保障模式范疇，只是進行了營銷上的包裝。

因此，保險專家也建議，雖然在國內(nèi)不存在類似國外的“愛情保險”產(chǎn)品形態(tài)，但不妨選擇高保障、低保費的保險產(chǎn)品，比如聯(lián)合壽險。據(jù)了解，聯(lián)合壽險是以比兩人分別投保更少的總保費讓夫妻同時成為被保險人，且均享有受益權(quán)的一種投保形式。目前市場上能夠以聯(lián)合壽險形式購買的保險產(chǎn)品多為定期壽險和終身壽險。由于終身壽險最主要的保險利益是在被保險人身故后實現(xiàn)，將保障留給家人。

■盤點

“噱頭”保險五花八門

近年來，隨著保險搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車道，推出了不少聽起來頗為新鮮的險種，譬如懷孕生育意外險、大姨媽痛經(jīng)疾病女性險等。

1.懷孕生育意外險：20至40周歲人群支付50元的保費，在一年的保險期內(nèi)，由于妊娠期間意外傷害身故及傷殘，手術(shù)意外身故或傷殘，新生兒身故或新生兒出生缺陷的，由保險公司根據(jù)條款約定給予賠償，每人限購3份。

2.痛經(jīng)疾病女性險：18至40周歲人群，支付10元的保費，在所選擇的90天或180天的保險期內(nèi)，被保險人由于意外身故及傷殘、子宮內(nèi)膜異位、子宮腺肌病，由保險公司根據(jù)相應(yīng)條款給予賠償。

3.吃貨護身符：投保人支付1.9元的保費，在7天的保險期間內(nèi)，被保人由于飲食導(dǎo)致的身體發(fā)生意外傷害，由保險公司承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，期間因飲食導(dǎo)致的意外身故及傷殘保障，人均保額0.2萬元。

4.“扶老人險”：2015年10月，“扶老人險”的推出引起社會討論，這款保險將賠付因扶起老人可能產(chǎn)生的法律訴訟費用。數(shù)據(jù)顯示，“扶老人險”火熱的背后正是保民的公益心。在購買“扶老人險”的保民中，有過公益捐款的人比例是全網(wǎng)平均水平的21.4倍。