今年以來，隨著供給側改革政策的逐步落實，在給銀行業(yè)良性發(fā)展帶來長期利好的同時，短期來看也給銀行業(yè)資產質量帶來較大壓力。第二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率與第一季度末持平為1.75%。銀行過度依賴規(guī)模擴張來實現(xiàn)自身盈利和發(fā)展的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以持續(xù)。

　　供給側改革對銀行業(yè)改革提出了新的要求，怎樣突圍已經(jīng)是勢在必行。近日，記者采訪了中國銀行業(yè)協(xié)會相關部門負責人，他表示，銀行業(yè)必須要有新的活法。

　　銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展和盈利模式面臨挑戰(zhàn)

　　中國銀行業(yè)協(xié)會相關部門負責人認為，銀行業(yè)必須要換新的活法，這比轉型似乎更緊迫一些。當前，銀行已經(jīng)不是要不要轉型的問題，而是你不轉型恐怕就很難生存了。

　　經(jīng)濟增長放緩和各項改革穩(wěn)步推進，使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的基本實現(xiàn)，以市場化定價的存款替代品快速增加，銀行體系資金成本上升，存貸利差收窄，盈利能力下降。第二季度末，商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.02%;商業(yè)銀行凈息差降至2.27%，已接近國際同行平均水平。與此同時，伴隨著經(jīng)濟增速的放緩，商業(yè)銀行的風險逐步暴露，不良貸款持續(xù)攀升。

　　金融市場波動加劇、銀行監(jiān)管標準日趨嚴格，對銀行風險管理能力提出嚴峻挑戰(zhàn)。2015年以來，全球匯率市場、股票市場和大宗商品市場的波動進一步加劇，各類市場之間的相互影響不斷上升，我國資本市場也出現(xiàn)較大波動。金融市場的波動將改變銀行的資產負債結構與風險結構，影響客戶的償債能力。此外，部分銀行在尋求業(yè)務轉型的過程中，傾向于追逐更多高風險、高收益業(yè)務，從而承擔超出自身管理能力的風險。國際金融危機以來，國際監(jiān)管當局對監(jiān)管制度、標準及規(guī)則等都進行了重大改革，在資本、杠桿率、流動性等領域出臺了一系列監(jiān)管標準，特別是對全球和國內系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴格的監(jiān)管標準，構建了宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結合的新監(jiān)管框架。作為擴大對外開放、融入國際社會的必然要求，我國也主動結合銀行業(yè)現(xiàn)狀，實施了更為嚴格的監(jiān)管標準。這些都對銀行的信用風險、市場風險和流動性風險管理能力提出了更高要求。

　　融資渠道多元化趨勢進一步顯現(xiàn)，使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財、資管、私募、民間借貸等越來越活躍，股票市場、債券市場對銀行優(yōu)質客戶的分流效應也不斷顯現(xiàn)，銀行貸款在社會融資規(guī)模中的占比正在下降，貸款占銀行總資產的比例也在下降。特別是金融機構的非傳統(tǒng)信貸業(yè)務突破金融監(jiān)管和規(guī)模管制，以適應實體經(jīng)濟大量的融資需求，從而改變了金融體系的競爭格局。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對銀行的服務方式形成挑戰(zhàn)。近年來，部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術渠道進入信用中介、支付結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域，P2P貸款、網(wǎng)絡借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對銀行業(yè)服務方式提出了新的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡和信息優(yōu)勢，為資金供求雙方提供簡單、便捷的搜索平臺，加速了金融脫媒，對銀行業(yè)務拓展帶來影響;互聯(lián)網(wǎng)金融打破時間和空間的限制，為用戶提供便捷的支付和結算服務，弱化了商業(yè)銀行的支付功能;用戶為王、產品優(yōu)先、簡約極致的互聯(lián)網(wǎng)思維也對傳統(tǒng)的金融思維和服務理念產生沖擊。

　　銀行業(yè)要有八種新活法

　　該負責人從八個方面對新活法進行了具體闡釋。

　　新常態(tài)生存。L形不用說，增長肯定不可能再有9%，6%左右，如果是沒有水分，有質量的6%已經(jīng)是相當可觀。然后結構調整，現(xiàn)在這個結構不合理，大家需要的沒有，不需要的大量過剩，這就叫做過剩產能。要嚴格控制新增貸款，嚴格客戶準入，避免投向產能過剩行業(yè)及主業(yè)不突出的中小企業(yè);對已經(jīng)發(fā)生不良的企業(yè)，不能一味抽貸，而應更多通過兼并重組等方式幫助企業(yè)過難關。同時，銀行業(yè)要補上對科技、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持短板，培育新的增長引擎。要加大對企業(yè)技術改造和設備更新的信貸投入，創(chuàng)新知識產權質押等融資方式;還應加強與風投的合作，探索“投貸聯(lián)動”模式，對科技企業(yè)進行長期支持。

　　市場化生存。銀行業(yè)要適應利率市場化、匯率市場化、融資市場化、資產負債證券化等改革發(fā)展環(huán)境，提升市場競爭力。利率市場化還不能說已經(jīng)到位，但是制度已經(jīng)沒有障礙。利率市場化意味著我們圍繞存貸的競爭和貸款，尤其是優(yōu)質客戶的競爭，可以把利差縮小，現(xiàn)在還有兩到三個點，根據(jù)國際上像日本、臺灣1.5，甚至1.3，這樣一個情況，我們能不能生存?我覺得我們都得要考慮。除了這個以外，利率市場化以后，利率會頻繁波動，相應的市場分析你怎么去適應?還有存款保險制度出來以后，意味著過去這種大而不能倒，甚至小而也不能倒的已經(jīng)過去了，未來進入銀行優(yōu)勝劣汰的競爭。優(yōu)勝劣汰做得不好的要退出市場等等，我們講市場化生存。

　　混業(yè)化生存。銀行業(yè)要把握好綜合化的定位與戰(zhàn)略，在金融綜合化、跨業(yè)化不斷擴展的格局下，要合理確定自身業(yè)務定位和發(fā)展戰(zhàn)略，在取得規(guī)模效應、綜合效益的同時，努力實現(xiàn)有效的公司治理、資本管理和風險管理，做強核心主業(yè)，提升核心競爭力。銀、政、寶之間他們已經(jīng)交叉，除了銀、政、寶以外，我們講點子銀行，它甚至沒有受到政策的監(jiān)管，他也是可以做銀行，或者做其他的業(yè)務。行業(yè)之間的競爭會尤其激烈，盡管2008年以來的金融危機我們在反思混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，但是它是一個趨勢，不可改變。而且還有一點，怎么樣用混業(yè)經(jīng)營的歷年來設計金融解決方案和相應的金融產品，解決那些金融疑難問題，包括前面說的科技企業(yè)等等、小微企業(yè)。

　　國際化生存。我國是第一貿易大國，是第一外匯儲備的大國，人民幣的國際化可以說加速推進“一帶一路”等等，我國每年將近有四萬家企業(yè)在170多個國家和地區(qū)從事經(jīng)營活動，我們的對外直接投資已經(jīng)超過我們進來的，我們已經(jīng)是一個凈資本輸出國家等等，我們已經(jīng)有國際化的生存空間，我們也必須去探討國際化的生存。銀行業(yè)要把握好國際化的定位與戰(zhàn)略，提高對外開放水平，支持企業(yè)“走出去”和人民幣國際化，擴大發(fā)展空間。

　　普惠化的生存。普惠金融就要求銀行業(yè)做小微，客戶要下沉，補足金融結構性短板，增強其服務能力。穩(wěn)妥推進農村土地承包經(jīng)營權，加大對“三農”養(yǎng)老、服務業(yè)的支持，推動經(jīng)濟補短板。銀行業(yè)應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產品服務。同時，積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。

　　特色化生存。銀行業(yè)應結合自身稟賦條件，明確市場和業(yè)務定位，提高差異化競爭能力。我們講那么多東西，我們同質化競爭，要跳出同質化的競爭你就必須要特色化，我們講文學作品如果雷同的話是沒有生命力的，不值得看的。所以齊白石有一句話，叫做“學我者生、像我者死”，銀行業(yè)存在這樣一個問題，要求我們要對客戶進行細分，找到自己的市場定位，所以它與精細化是相聯(lián)系的，特色化生存。

　　智能化生存。它包括互聯(lián)網(wǎng)金融，但是不完全，我認為最大的利潤，尤其是現(xiàn)代科技的成果，來源于我們的金融，我們銀行業(yè)的服務主體。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術革命，正深刻改變著銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，對銀行的支付業(yè)務、融資業(yè)務、存款業(yè)務均帶來挑戰(zhàn)。對此，銀行應加快向信息化銀行轉型，充分運用現(xiàn)代化信息技術手段，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務，提升全功能、全渠道的綜合化服務能力。

　　嚴監(jiān)管生存。20國峰會每次討論的主題就是強化金融監(jiān)管，我們有很多指標，監(jiān)管部門日趨審慎的監(jiān)管，也是我們內在的本身怎么樣強化風險管理，使得我們的金融機構、我們的銀行更穩(wěn)健，在這一點上我們是跟監(jiān)管部門還是有區(qū)別，怎么樣去適應，同時我們自己也有內在的需求。銀行業(yè)要完善內部約束與激勵機制，構建科學的績效考核和評價機制，合理設定經(jīng)營目標和考核指標，建立與長期風險責任相掛鉤的績效考核體系。在風險治理方面，建立與銀行規(guī)模、復雜程度和風險狀況相匹配的全面風險管理體系和內控體系，推進表內外、境內外、本外幣和母子公司的集團并表全面風險管理，確保有效識別、計量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風險。

　　發(fā)揮金融對供給側改革的基礎性作用

　　中央全面深化改革領導小組第二十三次會議指出，要圍繞經(jīng)濟結構的制度性問題推進改革，梳理推進“三去一降一補”需集中出臺和落實的改革舉措，打好組合拳，使各項改革措施同向發(fā)力。要加快推進國有企業(yè)改革、財稅體制改革、金融體制改革、構建開放型經(jīng)濟新體制等，發(fā)揮其對供給側結構性改革的基礎性作用。

　　該負責人談到，發(fā)揮金融對供給側結構性改革的基礎性作用，應梳理推進“三去一降一補”需集中出臺和落實的改革舉措，打好去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的改革攻堅戰(zhàn)。這就需要圍繞更有效地配置和使用金融資源、提升金融供給效率這一目標，積極盤活信貸資源，降低企業(yè)杠桿率。這就要求金融改革既應著眼長遠的體制機制創(chuàng)新，又要立足“三去一降一補”五大任務，協(xié)調推進金融領域改革的深化，提高金融服務實體經(jīng)濟效率，為供給側改革營造良好的金融環(huán)境。

　　發(fā)揮金融對供給側結構性改革的基礎性作用，需要在深化金融改革進程中，注意改革的協(xié)調性。就是要統(tǒng)籌協(xié)調好各項改革之間的關系，使其能夠相互配合、相互促進，同頻共振、協(xié)同共進，從而激發(fā)出改革的“聯(lián)動效益”和“共生效應”。供給側改革是一種動態(tài)的平衡，整體的推進，不是各自為戰(zhàn)，而要協(xié)同配套。

　　當前，改革已經(jīng)進入攻堅克難的關鍵時刻，改革的系統(tǒng)性和整體性很強，推進難度也越來越大，一著不慎可能滿盤皆輸。這就需要強調各項金融改革的遞進性、協(xié)調性，需要統(tǒng)籌兼顧。只有繼續(xù)協(xié)調推進各項改革，才能降低改革的成本和風險，化解潛在危機，包括各項金融改革的協(xié)調，也包括金融改革與實體經(jīng)濟改革的協(xié)調以及金融監(jiān)管體制改革的協(xié)調。