隨著中國消費者對報銷型醫(yī)療保險的興趣與日俱增，這為渴望在中國拓展業(yè)務(wù)的本土及海外商業(yè)醫(yī)療保險企業(yè)開啟了全新的市場機遇。近日，波士頓咨詢公司與慕尼黑再保險聯(lián)合發(fā)布的報告指出，商業(yè)醫(yī)保風(fēng)口來臨，報銷型醫(yī)療保險或?qū)⒛嬉u，但盈利仍成為只做報銷型產(chǎn)品醫(yī)療保險企業(yè)的一大難題。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長，年均增幅高達近36%，截至2015年，市場規(guī)模已達到2410億元。重大疾病保險占據(jù)市場主導(dǎo)地位。重大疾病保險的常見模式為：當(dāng)投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時，將會獲得一筆一次性的補償款。此類保險通常是壽險的附加產(chǎn)品，易于設(shè)計和銷售，因而備受青睞。然而，重大疾病保險的覆蓋范圍十分狹窄，僅包含預(yù)先定義的少數(shù)幾種病癥，如特定種類的癌癥等。波士頓咨詢公司認為，其結(jié)構(gòu)存在一定的局限性，如果投保人需要接受長期治療，此類保險無法為之提供持續(xù)的費用補償。想要獲得此類保障，消費者必須購買更純粹的報銷型醫(yī)療保險，無論被診斷為哪種疾病，均可獲得相應(yīng)的保障與賠付。

　　據(jù)了解，中國報銷型商業(yè)保險的市場規(guī)模目前還很小。盡管中國各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險，但提供報銷型醫(yī)療保險的為數(shù)甚少。毋庸置疑，中國壽險市場的盈利性遠遠勝過醫(yī)療保險市場。每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(包括重大疾病保險和報銷型醫(yī)療保險)，就能售出超過5元的人壽保險。

　　對于報銷型醫(yī)療保險市場在中國發(fā)展不足的原因，波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英認為，中國消費者對此類產(chǎn)品的裨益缺乏認知，保險公司缺少強大的消費者銷售渠道。此外，由于報銷型醫(yī)療保險的覆蓋范圍十分有限，銷售此類保險的保險公司很難和醫(yī)院以及其他或許能提供有關(guān)患者和治療結(jié)果數(shù)據(jù)的機構(gòu)達成緊密合作。這讓商業(yè)保險公司無法很好地設(shè)計產(chǎn)品并為之定價，以及進行賠付管理。這一局面所導(dǎo)致的結(jié)果之一，就是報銷型醫(yī)療保險的賠付率極高且難以預(yù)測。在中國，只做報銷型產(chǎn)品的醫(yī)療保險企業(yè)幾乎很少能盈利，導(dǎo)致了保險公司沒有動力進一步開發(fā)報銷型產(chǎn)品，以及在這一領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)投資。

　　盡管報銷型個人醫(yī)療保險在中國面臨諸多挑戰(zhàn)，但整個市場仍會大幅增長。多重趨勢將助推這一預(yù)期成為現(xiàn)實。首先，中國政府新近發(fā)布了一系列政策鼓勵支持商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。目前國內(nèi)社保體系具有一定的局限性，鼓勵消費者購買和選擇商業(yè)保險。相關(guān)舉措包括：針對商業(yè)保險購買者的個人所得稅優(yōu)惠政策，以及鼓勵商業(yè)保險公司與醫(yī)院合作。

　　此外，中國政府還推出了一系列激勵政策，為更多私立醫(yī)院的開設(shè)及運營提供支持。截至2005年，中國僅有3200家私立醫(yī)院;到2014年，這一數(shù)字已幾乎翻了兩番，達到1.25萬家以上。日益壯大的私立醫(yī)院生態(tài)系統(tǒng)對報銷型醫(yī)療保險的發(fā)展至關(guān)重要，因為私立醫(yī)院不僅能夠與保險公司共享數(shù)據(jù)，還能與之?dāng)y手提升全民健康水平。

　　想要在方興未艾的中國報銷型醫(yī)療保險市場占得先機，該報告指出，保險公司所面臨的主要問題，就是如何吸引潛在的富裕階層和中產(chǎn)階層客戶來購買他們的產(chǎn)品，以及在產(chǎn)品運營過程中實現(xiàn)盈利。波士頓咨詢公司認為，商業(yè)保險公司必須培養(yǎng)或強化六大關(guān)鍵能力，分別是高級客戶細分、差異化主張和產(chǎn)品設(shè)計、渠道開發(fā)和拓展、高效理賠和運營管理、構(gòu)建醫(yī)院和醫(yī)療保健服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)以及健康管理。