說(shuō)到保險(xiǎn)，很多人的第一印象就是“忽悠”。但是，有一位做了20年保險(xiǎn)的老兵，因?yàn)橄胱鲆豢罨貧w保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，撇下外資保險(xiǎn)高管的位置，奮而辭職創(chuàng)業(yè)，一手創(chuàng)立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)“大特�！薄�

　　靠著霧霾險(xiǎn)、疫苗險(xiǎn)這樣接地氣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“大特�！眲�(chuàng)業(yè)不到2年，吸引了超過(guò)700萬(wàn)注冊(cè)用戶，更成了投資人追捧的香餑餑。

　　從1到0，再?gòu)?到1，周磊和他的大特保，踩中了哪些時(shí)代的機(jī)遇?

　　引子：中年人創(chuàng)業(yè)的“黃金時(shí)代”

　　在這個(gè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)被鼓勵(lì)到云霄的時(shí)代，報(bào)紙和網(wǎng)站頭條上盡是年輕創(chuàng)業(yè)者的故事，連《福布斯》也樂(lè)于推出30位30歲以下創(chuàng)業(yè)者榜單。他們年輕、他們張揚(yáng)，雖然他們九敗一勝，但故事都如此耀眼奪目。

　　此情此景，都容易讓人產(chǎn)生一種幻覺(jué)，似乎創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成了年輕人的特權(quán)。但是，如果仔細(xì)分析年輕人縱橫馳騁的領(lǐng)域，會(huì)發(fā)現(xiàn)這種錯(cuò)覺(jué)并非偶然。

　　年輕創(chuàng)業(yè)者聚集的行業(yè)，往往本身就是年輕行業(yè)。比如純粹的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，像搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)絡(luò)游戲，完全誕生于近20年。這就讓精力旺盛、思維活躍的年輕人們，有機(jī)會(huì)將他們的前輩們遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在腦后。

　　此外，將觸手可及的生活服務(wù)嫁接到互聯(lián)網(wǎng)上，也是年輕人的拿手好戲。這不僅因?yàn)檫@種討巧的商業(yè)模式符合直覺(jué)，更因?yàn)檫@是商業(yè)模式創(chuàng)新，門檻相對(duì)較低。所以，“80后”的程維、張旭豪能在O2O行業(yè)嶄露頭角，固然與他們的過(guò)人實(shí)力有關(guān)，但可能也正因?yàn)樗麄冏銐蚰贻p。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的普及，低門檻的大眾應(yīng)用很快被改造一新。接下來(lái)的機(jī)遇，慢慢會(huì)轉(zhuǎn)移到門檻較高的專業(yè)領(lǐng)域。但是也正因?yàn)閷�業(yè)，創(chuàng)業(yè)者只懂互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須要在業(yè)內(nèi)有一定的資歷和積累。

　　自不多說(shuō)，各行業(yè)的行家能手，將迎來(lái)他們大展拳腳的好時(shí)候，中年人創(chuàng)業(yè)的“黃金時(shí)代”正在降臨。

　　作為大特保創(chuàng)始人的周磊，正是這個(gè)時(shí)代節(jié)點(diǎn)上，眾多中年創(chuàng)業(yè)者的一位代表。

　　用20年內(nèi)力，換得爆發(fā)式增長(zhǎng)的2年

　　大特保，雖然名字并不出挑，但是這家成立于2014年的初創(chuàng)企業(yè)銳氣驚人。成立1個(gè)月，就獲得400萬(wàn)元天使投資;成立不到1年，A輪融資就籌得1.8億元;2016年2月，又完成B輪融資2000萬(wàn)美元，7月份，B+輪又融得數(shù)千萬(wàn)美元。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)如此細(xì)分的行業(yè)，能夠博得如此多資本的青睞，也印證了其過(guò)人之處。

　　作為典型的中年創(chuàng)業(yè)者，大特保創(chuàng)始人周磊是位20年經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)老兵。在創(chuàng)立大特保之前，他先后在美亞保險(xiǎn)、蘇黎世保險(xiǎn)和安聯(lián)救援擔(dān)任高管，主要負(fù)責(zé)渠道，算是離戰(zhàn)場(chǎng)最近、聽得見(jiàn)炮火的崗位。

　　正是這20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，讓周磊對(duì)保險(xiǎn)熟悉到了骨子里。

　　因?yàn)榻咏�市�?chǎng)，所以周磊才知道什么樣的保險(xiǎn)才是用戶想要的。加上外資保險(xiǎn)企業(yè)受到的種種限制，周磊更是被逼著不斷創(chuàng)新。

　　在他的帶領(lǐng)下，2011年時(shí)，他帶領(lǐng)安聯(lián)在市場(chǎng)上率先推出汽車延保服務(wù)，一年一兩千元就可以延長(zhǎng)汽車保修期一到兩年。2013年，他主導(dǎo)安聯(lián)保險(xiǎn)推出了中國(guó)最早的“酒店取消險(xiǎn)”，用戶取消預(yù)訂后，還可以拿回六成的訂金。后來(lái)，他還乘勝追擊地又推出了訂票取消險(xiǎn)。

　　正是這種持續(xù)創(chuàng)新的能力，讓周磊帶領(lǐng)大特保推出了一系列保險(xiǎn)新品，很快在市場(chǎng)上打出了名堂。

　　雖然還是初創(chuàng)企業(yè)，大特保就已將7名精算師納入麾下，通過(guò)從各種渠道獲取的大數(shù)據(jù)，構(gòu)思各種可能的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種由精英團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的效率，要比保險(xiǎn)公司自己來(lái)快很多。

　　2015年底，在霧霾圍城的環(huán)境下，很多人都在焦慮霧霾傷身時(shí)，大特保上線了被稱為“霧霾保險(xiǎn)”的“呼吸系統(tǒng)重疾險(xiǎn)”，以防護(hù)四種呼吸系統(tǒng)重大疾病。

　　2016年初，問(wèn)題疫苗事件鬧得家長(zhǎng)們?nèi)诵幕袒�。在很短的時(shí)間里，大特保就上線“疫苗接種險(xiǎn)”，還率先將質(zhì)量不合格疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)納入理賠范圍。這個(gè)產(chǎn)品上線26秒就完成首個(gè)訂單，當(dāng)日保單數(shù)破萬(wàn)。

　　隨著貼近市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富，大特保一方面能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很多增量客戶，另一方面保險(xiǎn)公司的存量客戶也可以進(jìn)行再開發(fā)。所以，對(duì)于在產(chǎn)品、客戶和保險(xiǎn)公司間搭起橋梁的大特保，保險(xiǎn)公司自然樂(lè)見(jiàn)其成。

　　速度的背后是厚度。大特保看似異軍突起，卻是這位保險(xiǎn)老兵20年積淀的厚積薄發(fā)。這也體現(xiàn)了“中年創(chuàng)業(yè)”的優(yōu)勢(shì)所在——在專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，沒(méi)有足夠長(zhǎng)時(shí)間的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有對(duì)行業(yè)足夠深的理解感悟，就很難做出所謂的“創(chuàng)新”。

　　畢竟，創(chuàng)新不是無(wú)中生有，而是新陳代謝。

　　以歸零心態(tài)應(yīng)對(duì)中年危機(jī)

　　這是周磊的第一次創(chuàng)業(yè)。

　　按照常理，一位從業(yè)20年的外企高管，大可以穩(wěn)坐釣魚臺(tái)，在駕輕就熟的節(jié)奏中，從容不迫地應(yīng)對(duì)并不陌生的挑戰(zhàn)。而創(chuàng)業(yè)，則是一條九死一生的不歸路，所有的風(fēng)險(xiǎn)自己扛，所有的戰(zhàn)役親自上。

　　回到創(chuàng)業(yè)的起點(diǎn)，一切都是未知，在榮耀和可笑之間，相距不過(guò)一步之遙。是什么促使周磊走出CBD、投身創(chuàng)業(yè)場(chǎng)?

　　對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，周磊也是微微一笑。“有些東西我想得很清楚，但是待在原來(lái)的體制內(nèi)，想尋求突破很困難。”

　　那些周磊想得很清楚的事，一是互聯(lián)網(wǎng)之于保險(xiǎn)的時(shí)代機(jī)遇，二是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍的能力欠缺。

　　作為長(zhǎng)年負(fù)責(zé)保險(xiǎn)渠道的高管，周磊太清楚互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值�！跋胍�獲客數(shù)千人，按照傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理的路子，成本會(huì)非常高。但是利用網(wǎng)絡(luò)就要容易的多，獲客人群也更為精準(zhǔn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)也是解決保險(xiǎn)普惠、保險(xiǎn)教育的最佳途徑。”

　　方向雖然清楚，但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)此卻仍力有不逮。這也是在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，很多傳統(tǒng)大型機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，成本、流程、意識(shí)、安全等很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，都讓這些大船的調(diào)頭異常困難。

　　“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)需求脫節(jié)比較嚴(yán)重，所以創(chuàng)新能力有限”，周磊說(shuō)，“而且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的干預(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理不夠，這更是普遍存在的能力短板。”

　　對(duì)于資深人士，這些問(wèn)題不難看清。只是，是按照心中想法去大膽一搏，還是抱殘守缺地日復(fù)一日，成了周磊那個(gè)時(shí)期經(jīng)常捫心自問(wèn)的課題。

　　走出這一步，并不容易。這種抉擇引發(fā)的焦慮，也是很多行業(yè)精英都曾有過(guò)的“中年危機(jī)”。

　　有些人選擇了進(jìn)，有些人選擇了退，選擇本身并無(wú)對(duì)錯(cuò)，可能也無(wú)高下。抉擇的背后，是很多現(xiàn)實(shí)的羈絆和誘惑，包括家庭的壓力、健康的困擾等等，這是所有中年人都繞不開的難題。雖然“中年創(chuàng)業(yè)”的黃金時(shí)代正在開啟，但不是所有中年精英都能趕上。

　　至于周磊，最終還是選擇了改變。他是勇敢的，也是幸運(yùn)的。

　　讓保險(xiǎn)塑造好的社會(huì)

　　在很多人的印象中，和保險(xiǎn)公司的接觸無(wú)非就是兩個(gè)節(jié)點(diǎn)：事前交錢、事后賠錢。但是，周磊堅(jiān)定的認(rèn)為，這不是保險(xiǎn)的本意。因?yàn)椋�保險(xiǎn)的核心職能應(yīng)該是事中管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)，不能只是袖手旁觀的事后管理。

　　他舉了個(gè)例子，此前他負(fù)責(zé)一家快銷品公司的貨運(yùn)。當(dāng)時(shí)這家快銷品公司的貨物發(fā)出后，很多貨物經(jīng)常莫名其妙地丟失或者損壞。為此，周磊與第三方專業(yè)團(tuán)隊(duì)合作，千方百計(jì)地去提升貨物的運(yùn)到率。一番努力下來(lái)，賠付率降到原來(lái)的三分之一，可想而知，客戶的滿意度也大大提升。

　　讓保險(xiǎn)介入，共同降低風(fēng)險(xiǎn)，這就是周磊心目中“有參與感的保險(xiǎn)”。

　　正是秉持這個(gè)思路，對(duì)于專注人身健康險(xiǎn)的大特保，介入到用戶的健康管理勢(shì)在必行。畢竟，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)公司還是客戶本人，健康都是最好的結(jié)果，誰(shuí)也不想讓賠付發(fā)生。

　　所以，在一款新保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大特保與瑞金簽訂協(xié)議，客戶不僅可以免支付掛號(hào)特需門診，而且還包括一套詳細(xì)的體檢和一次基因檢測(cè)。

　　在近期發(fā)布的另一款產(chǎn)品中，通過(guò)大特保APP，用戶首次日行1萬(wàn)步，就能獲得保費(fèi)10%的紅包，連續(xù)5天日行萬(wàn)步，還有進(jìn)一步的紅包獎(jiǎng)勵(lì)。這種類似打怪升級(jí)的激勵(lì)機(jī)制，讓保險(xiǎn)成了一劑鼓勵(lì)健身的“雞血”。

　　如今，健身已經(jīng)成為時(shí)尚，但更多還是靠個(gè)人的健康意識(shí)，無(wú)暇體檢、小病不醫(yī)、懶于運(yùn)動(dòng)才是常態(tài)。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)則的巧妙設(shè)計(jì)，刺激用戶去運(yùn)動(dòng)、去體檢、去預(yù)防，這正是一則金融塑造好的社會(huì)的絕佳注腳。

　　正如諾獎(jiǎng)獲得者席勒在《金融與好的社會(huì)》一書中所言，“盡管其存在種種不足且可能顯得貪得無(wú)厭，但是金融業(yè)同時(shí)也有潛力幫助我們塑造一個(gè)更和諧、更繁榮和更平等的社會(huì)�！�

　　顯然，讓金融塑造好的社會(huì)，還需要更多好的金融產(chǎn)品，以及更多人的努力。