不時(shí)有朋友來(lái)問(wèn)小白商業(yè)保險(xiǎn)怎么買的問(wèn)題。

　　她說(shuō)她本來(lái)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)完全無(wú)感(甚至有點(diǎn)反感)，但自從今年上半年目睹了朋友的嬸嬸罹患乳腺癌、同學(xué)的老爸因?yàn)槲赴�，整得整個(gè)家庭風(fēng)雨飄搖之后，加上對(duì)保險(xiǎn)了解的加深，就打定了主意要給家里的人都買一份保險(xiǎn)了，但卻不知道從何下手。因此讓小白給她講一下。

　　的確，很多人像這位朋友一樣，一直以來(lái)都對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)抱有偏見(jiàn)，甚至很反感。認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)都是騙子。很重要的一部分原因是有些保險(xiǎn)說(shuō)好的收益最后拿不到，而且條款忽悠人，理賠條件苛刻，這些都導(dǎo)致大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)印象越來(lái)越差，也讓大眾的信任度越來(lái)越低。

　　但其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的核心是它的杠桿作用，即用一筆不算大的開(kāi)支(家庭年收入的5%以內(nèi))來(lái)抵御未來(lái)可能出現(xiàn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。只要選對(duì)了保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)個(gè)人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面臨重創(chuàng)的時(shí)候，伸出希望之手，不亞于個(gè)人和家庭的守護(hù)神。

　　因此，馬云爸爸才會(huì)在2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上說(shuō)，“一個(gè)社會(huì)所有人都是股民是不正常的，一個(gè)社會(huì)所有人都是保民是健康的。”

　　今天小白就用一篇文章來(lái)說(shuō)叨說(shuō)叨這個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)小白該如何購(gòu)買人生中第一份商業(yè)保險(xiǎn)?希望對(duì)大家購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有所幫助。

　　1、 消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)

　　首先，在購(gòu)買之前，我們應(yīng)該了解一下商業(yè)保險(xiǎn)有哪些類型。

　　如果按照所保的對(duì)象來(lái)分，商保大概可以分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

　　顧名思義，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是保障我們的財(cái)產(chǎn)安全的保險(xiǎn)，最常見(jiàn)的就是車險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等等。壽險(xiǎn)則是保障人的壽命的，比如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等。而健康險(xiǎn)，則是保障健康的，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

　　但平時(shí)，我們也會(huì)聽(tīng)說(shuō)什么消費(fèi)型保險(xiǎn)以及返還型保險(xiǎn)。這是什么意思呢?

　　這其實(shí)是按照商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式來(lái)分的。

　　所謂消費(fèi)型，指的是買一年就保一年的保險(xiǎn)，就像在超市買東西一樣，東西用壞了，這筆錢就消費(fèi)掉了。消費(fèi)型保險(xiǎn)就是這樣，買一年保一年，而且繳費(fèi)期限最高20年，一般最多保障到65周歲，就不能買了。

　　返還型和消費(fèi)型的不一樣，返還型保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保障終身，一般繳夠了年數(shù)(比如20年)之后，本金可以取出來(lái)當(dāng)養(yǎng)老金，這就是返還型保險(xiǎn)。當(dāng)然，本金取出來(lái)之后，接下來(lái)保單就作廢，不保險(xiǎn)了。

　　因此，假如我們購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，首先面臨的問(wèn)題就是購(gòu)買哪種保險(xiǎn)?按所保的對(duì)象來(lái)分，我們是買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)?按繳費(fèi)方式來(lái)分，我們是買消費(fèi)型保險(xiǎn)還是返還型保險(xiǎn)?

　　這是我們要解決的第一個(gè)問(wèn)題。

　　一般來(lái)說(shuō)，如果是為了增加家庭的保障，我們最迫切需要購(gòu)買的險(xiǎn)種是首先是重疾險(xiǎn)(屬于健康險(xiǎn))，其次是意外險(xiǎn)(屬于壽險(xiǎn))，最后是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(如車險(xiǎn))。

　　那買消費(fèi)型保險(xiǎn)還是返還型保險(xiǎn)好呢?這里不同人有不同的看法，因?yàn)閮煞N保險(xiǎn)各有特點(diǎn)，說(shuō)不上哪種更好。

　　比如有的人喜歡返還型保險(xiǎn)可以保障終身，而且可以返還本金，但是返還型的保費(fèi)比較高，同樣50萬(wàn)的保額，返還型重疾險(xiǎn)每年繳納的保費(fèi)能達(dá)到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)繳納保費(fèi)的3倍左右。

　　有的人喜歡消費(fèi)型的保險(xiǎn)，認(rèn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)同樣的保額，我們要交的保費(fèi)要低很多，比如返還型每年要交八千，消費(fèi)型可能只要兩千。而每年省下這6000塊錢，積累二十年，假如去做理財(cái)，即使收益只有百分之三四，在復(fù)利的條件下，也能輕松達(dá)到幾十萬(wàn)，遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司的保額高。而且錢是在自己手上，覺(jué)得比保險(xiǎn)公司更安心。

　　當(dāng)然，如果選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，那么每年的幾千塊錢保費(fèi)就是花出去買心安了。

　　所以，對(duì)于有一定理財(cái)能力的人來(lái)說(shuō)，選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)，也不一定比返還型的虧。具體怎么選，就看大家的不同條件了。

　　2、 啥是觀察期、多次賠付和豁免?

　　買保險(xiǎn)時(shí)，有一些專業(yè)詞匯比較難懂。比如觀察期、多次賠付和豁免，這又是什么鬼?

　　我們一個(gè)個(gè)來(lái)說(shuō)。

　　所謂觀察期，就是被保險(xiǎn)人合同生效日起一段時(shí)間內(nèi)(比如120天)，如果患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

　　為什么?因?yàn)樯鐣?huì)上總會(huì)有一小撮人，善于鉆制度的漏洞。在身體健康時(shí)拒絕買保險(xiǎn)，但當(dāng)身體出現(xiàn)一點(diǎn)小問(wèn)題就立即投保。這樣，如果沒(méi)有觀察期，保險(xiǎn)公司豈不賠死?

　　多次賠付容易理解一些，是指投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司可以賠付多次。因?yàn)橐话銈鹘y(tǒng)的重疾險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同就宣告終止。多次賠付的出現(xiàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人是個(gè)更好的保障。

　　當(dāng)然，不同保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種對(duì)于多次賠付的定義有點(diǎn)不一樣。有的是重疾多次賠付，有的是輕疾多次賠付。哪種好?

　　可能輕疾多次賠付更好。因?yàn)槲覀儚母怕噬峡吹脑�，重�?fù)得重疾的概率要遠(yuǎn)低于重復(fù)得輕疾。不過(guò)保險(xiǎn)就預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一又得了重疾而沒(méi)有多次賠付(呸呸呸)，那就麻煩了……所以具體選擇上，大家可以多斟酌下。

　　至于豁免，我們就用個(gè)例子來(lái)解釋吧!比如某人2016年買了一款重疾險(xiǎn)，每年繳費(fèi)8000元，保額50萬(wàn)，繳費(fèi)期20年。2020年的時(shí)候，不幸發(fā)生意外，喪失了工作能力。那么假如他有買保險(xiǎn)豁免，那他這發(fā)生意外以后16年應(yīng)交的保費(fèi)，就都不用交了。

　　有的保險(xiǎn)輕疾也給豁免。那就是即使他不喪失工作能力，也可以獲得豁免。從患輕疾開(kāi)始，他將不再需要繼續(xù)繳納余下時(shí)間的保費(fèi)，并且這份保險(xiǎn)依然終身生效。

　　3、 怎么買商業(yè)保險(xiǎn)

　　說(shuō)了那么多，那么商保怎么買呢?這是大家都關(guān)心的問(wèn)題。

　　其實(shí)渠道不要太多。各個(gè)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、線下?tīng)I(yíng)業(yè)廳、銀行(銀行是代銷點(diǎn))、第三方保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站等等，都可以買。

　　而且，保險(xiǎn)越早買越便宜。25歲買，和35歲買，價(jià)格是不一樣的。年齡相差大，一二十年下來(lái)，保費(fèi)可以相差十多萬(wàn)。

　　而且需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)，永遠(yuǎn)應(yīng)該先保障家里的頂梁柱(大人)，再考慮小孩的保險(xiǎn)。因?yàn)榧依锏馁嶅X的人如果沒(méi)保好，對(duì)一個(gè)家庭絕對(duì)是滅頂之災(zāi)。

　　最后，提醒下大家，買保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要隨意。貨比三家，在買任何東西的時(shí)候都是必要的。如果沒(méi)選好，可能會(huì)導(dǎo)致同樣的保障內(nèi)容，你要比別人多出好幾萬(wàn)。等到你覺(jué)得虧的時(shí)候，退保又意味著以前所繳納的保費(fèi)打水漂。不退保，又得咬著牙繼續(xù)虧下去。