黨的十八屆四中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問(wèn)題的決定》指出，全面推進(jìn)依法治國(guó)，總目標(biāo)是建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義法治體系，建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家。

　　《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》(以下簡(jiǎn)稱《綱要》)為貫徹黨的十八屆四中全會(huì)精神，提出了法治化水平顯著提高的目標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)要想健康發(fā)展，必須將法治建設(shè)作為重要內(nèi)容，常抓不懈。

　　一、出臺(tái)指導(dǎo)性文件，提高法治化水平

　　《綱要》提出，要出臺(tái)全面推進(jìn)保險(xiǎn)法治建設(shè)的指導(dǎo)性文件，提高行業(yè)法治化水平。

　　早在2016年1月18日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于全面推進(jìn)保險(xiǎn)法治建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)不斷完善保險(xiǎn)法律制度體系、推進(jìn)依法監(jiān)管、加強(qiáng)監(jiān)督制約、提升保險(xiǎn)業(yè)依法經(jīng)營(yíng)水平、營(yíng)造良好法治環(huán)境等方面作出規(guī)定�！吨笇�(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，有利于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)工作的法治化水平。

　　二、加快“廢改立”工作，完善保險(xiǎn)法律體系

　　《綱要》提出，要推動(dòng)《保險(xiǎn)法》修訂，加快保險(xiǎn)監(jiān)管制度的“廢改立”工作，完善保險(xiǎn)法律體系。

　　保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)法律的規(guī)范和保障，要做到有法可依，首先要完善保險(xiǎn)法律體系。我國(guó)目前已經(jīng)形成了以《保險(xiǎn)法》為核心、3部行政法規(guī)和50部行政規(guī)章為主體、1000余件規(guī)范性文件為補(bǔ)充的中國(guó)特色保險(xiǎn)法制體系，奠定和夯了實(shí)行業(yè)發(fā)展的制度基石。

　　1.保險(xiǎn)法

　　我國(guó)于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，迄今為止已經(jīng)作了4次修改。其中2009年對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了系統(tǒng)性修訂，其余3次修改幅度較小。2015年10月14日，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布了關(guān)于《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知，征求社會(huì)各界意見(jiàn)。本次修訂側(cè)重保險(xiǎn)業(yè)法部分。這意味著，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)《保險(xiǎn)法》要與時(shí)俱進(jìn)，不斷進(jìn)行完善。

　　2.行政法規(guī)

　　目前，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的行政法規(guī)有：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》《存款保險(xiǎn)條例》等，《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》立法已經(jīng)啟動(dòng)�？傮w來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的行政法規(guī)較少，下一步可根據(jù)社會(huì)發(fā)展需要，適時(shí)開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域的專門立法。另外，對(duì)現(xiàn)行的行政法規(guī)，如《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等進(jìn)行修改，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

　　3.行政規(guī)章

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的規(guī)章即屬于部門規(guī)章。中國(guó)保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，陸續(xù)發(fā)布部門規(guī)章幾十部，內(nèi)容涉及商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的方方面面，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益起到了重要作用。由于行政規(guī)章屬于中國(guó)保監(jiān)會(huì)的立法權(quán)限，所以，出臺(tái)的行政規(guī)章較多，針對(duì)性更強(qiáng)，修改較容易，較好地適應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，是將來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的工作之一。

　　4.規(guī)范性文件

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。其在依法合規(guī)監(jiān)管我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，因?yàn)橐?guī)范性文件具有制定主體法定性、制定方式靈活性、法律效力具有普遍性等特點(diǎn)，主要是依托規(guī)范性文件來(lái)行使職權(quán)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)范性文件內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)監(jiān)管的方方面面，主要包括綜合類、機(jī)構(gòu)管理類、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類、人身保險(xiǎn)類、資金運(yùn)用類、財(cái)會(huì)類、統(tǒng)計(jì)與信息化類、中介類、稽查類等九大類。

　　5.司法解釋

　　嚴(yán)格意義上講，司法解釋不屬于我國(guó)的法律淵源，但是很難將它排除在法律體系之外。目前的保險(xiǎn)法司法解釋有3個(gè)，即最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(一)(二)(三)，《司法解釋》(四)正在起草之中。司法解釋在我國(guó)具有舉足輕重的作用，特別在保險(xiǎn)領(lǐng)域，對(duì)解決保險(xiǎn)合同糾紛起到了重要作用。由于我國(guó)屬于成文法國(guó)家，成文法的特點(diǎn)決定了法律條文不可能事無(wú)巨細(xì)，包打天下，解決所有的問(wèn)題，所以司法解釋就顯得尤為必要。最高人民法院在《保險(xiǎn)法司法解釋》的制定方面作出了巨大貢獻(xiàn)，值得肯定。這種做法也會(huì)長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，因?yàn)闉榱吮３帧侗ｋU(xiǎn)法》的穩(wěn)定性，《保險(xiǎn)法》不可能朝令夕改，但可以通過(guò)出臺(tái)司法解釋解決這一問(wèn)題。

　　三、健全監(jiān)督機(jī)制，完善處罰程序

　　《綱要》提出，要健全依法監(jiān)管體制機(jī)制，進(jìn)一步完善行政處罰程序，加大行政行為合法性審查，增強(qiáng)復(fù)議監(jiān)督功能，健全完善行政應(yīng)訴工作機(jī)制。

　　行政處罰，是指行政主體為實(shí)施有效行政管理，維護(hù)社會(huì)公共利益和社會(huì)秩序，保護(hù)公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，依法對(duì)行政相對(duì)人違反行政法律規(guī)范的行為，給予人身的、財(cái)產(chǎn)的、名譽(yù)的及其他形式法律制裁的行政行為。行政處罰是法律賦予行政機(jī)關(guān)的職權(quán)，是行使法律監(jiān)督的手段。行政處罰程序，是指行政處罰所必須遵循或者履行的法定步驟和方式，是對(duì)行政主體實(shí)施行政處罰的規(guī)范，是實(shí)施行政處罰的合法操作規(guī)程。人們常說(shuō)：只有程序公正，才能實(shí)現(xiàn)實(shí)體公正。可見(jiàn)，法律程序的重要性。

　　為進(jìn)一步完善中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政處罰程序，2016年9月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向社會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰程序規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，這體現(xiàn)了開(kāi)門立法、民主立法、科學(xué)立法的精神，值得推廣和肯定。

　　四、加強(qiáng)立法協(xié)調(diào)，體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)功能

　　《綱要》提出，要加強(qiáng)立法協(xié)調(diào)，在社會(huì)治理、社會(huì)保障、財(cái)政稅收、公共安全等各領(lǐng)域立法中體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)功能。

　　保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理三大功能。發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，要緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)行，要豐富保險(xiǎn)供給，全方位滿足社會(huì)多層次保障需求。對(duì)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等，實(shí)行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠政策。建立健全保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制，積極與有關(guān)部門配合，減少社會(huì)公共突發(fā)事件造成的損失。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可推出系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、實(shí)施“保險(xiǎn)保障民生工程”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分散。通過(guò)保險(xiǎn)手段，分散政府的保障壓力，發(fā)揮保險(xiǎn)“社會(huì)減震器”的作用。

　　五、加強(qiáng)溝通，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展法治環(huán)境

　　《綱要》強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)的溝通合作，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法治環(huán)境。

　　保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)良好的法治環(huán)境。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法治環(huán)境存在一些問(wèn)題，表現(xiàn)在保險(xiǎn)法治宣傳教育效果不理想、糾紛解決機(jī)制不健全、與司法機(jī)關(guān)的溝通不暢、保險(xiǎn)法治理論研究滯后等方面。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，要對(duì)癥下藥。比如針對(duì)保險(xiǎn)詐騙違法犯罪行為，要建立“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”的反保險(xiǎn)工作體系。為了預(yù)防和打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、維護(hù)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2014年5月發(fā)布了2003年以來(lái)十起反保險(xiǎn)欺詐典型案例。這種做法應(yīng)該堅(jiān)持下去，對(duì)公民能夠起到更為深刻的教育作用，并更為有效地打擊此類犯罪行為。

　　針對(duì)保險(xiǎn)公司“勝訴少、敗訴多”的現(xiàn)象，應(yīng)反思原因。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者處于平等地位，應(yīng)平等受到法律保護(hù)。究其原因，保險(xiǎn)公司在履行說(shuō)明義務(wù)方面做得不夠，再就是保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)存在一些問(wèn)題，使用的語(yǔ)言是否存在模棱兩可的情況。當(dāng)然，裁判人員過(guò)度保護(hù)消費(fèi)者的習(xí)慣性做法也是不可避免的。所以，加強(qiáng)溝通是非常必要的。

　　總之，《綱要》為保險(xiǎn)業(yè)的法治建設(shè)指明了方向，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)消費(fèi)者以及行業(yè)組織等應(yīng)認(rèn)真領(lǐng)會(huì)《綱要》精神，并積極推動(dòng)《綱要》的貫徹實(shí)施。我們堅(jiān)信，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)必將迎來(lái)更加輝煌的明天，保險(xiǎn)業(yè)在更加廣闊的天地中更有作為，保險(xiǎn)會(huì)讓我們的生活更加美好!