10月17日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))在京舉辦第二期“養(yǎng)老險專委會養(yǎng)老保險研究沙龍”活動。中保協(xié)朱進元會長、余勛盛副秘書長、國務院發(fā)展研究中心金融所張承惠所長、人社部社保研究所金維剛所長、北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系鄭偉主任、保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處相關領導、以及中保協(xié)養(yǎng)老險專委會主任、副主任委員等30余人參加了沙龍。

　　鄭偉主任首先做了題為“商業(yè)養(yǎng)老保險的機遇和挑戰(zhàn)”的主題發(fā)言。他指出，受計劃經(jīng)濟、社會保險覆蓋面擴大、媒體宣傳等因素的影響，民眾“養(yǎng)老靠政府”的觀念仍較強。然而，隨著我國人口老齡化進程的加速，養(yǎng)老保障“第一支柱”面臨基金枯竭和養(yǎng)老金替代率明顯下降的挑戰(zhàn)：2037年基本養(yǎng)老保險基金將首次出現(xiàn)年度收支負值，2048年將出現(xiàn)累積收不抵支;第一支柱替代率將從目前的40%下降至本世紀后半期的25%。如果以70%作為養(yǎng)老金的目標替代率，對第二和第三支柱、特別是商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了很高的要求和迫切的需求。

　　鄭主任指出，根據(jù)美國養(yǎng)老金體系的相關研究結果，商業(yè)保險與基金、銀行儲蓄等其它投資工具相比，特別是年金類產(chǎn)品在抵御長壽風險方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，而稅優(yōu)型保險產(chǎn)品還可享受投資收益的稅延優(yōu)惠，在促進我國養(yǎng)老保障水平提升方面發(fā)揮積極作用。在此基礎上，他對于我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了五條建議：一是堅持“市場+政府”，既需要發(fā)揮市場機制的作用，又需要發(fā)揮政府的作用;二是堅持“需求+供給”，在提高民眾保障意識的同時，深化商業(yè)養(yǎng)老保險相關體制機制改革;三是探索“保險+服務”，為養(yǎng)老提供財務和設施人力雙重保障;四是探索“養(yǎng)老+醫(yī)療”的醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展模式;五是堅持“公平市場+消費保護”，建立以消費者滿意度為核心的商業(yè)養(yǎng)老保險機構服務評價體系，確保不同類型的商業(yè)養(yǎng)老保險機構都享有公平的市場競爭機會。

　　張承惠所長在題為“充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險完善養(yǎng)老金體系的作用”的主題演講中，從發(fā)展必要性、優(yōu)勢及空間、滯后原因等方面分析了我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景。她強調，養(yǎng)老保障總量不足、養(yǎng)老金體系結構失衡、基本養(yǎng)老保險可持續(xù)壓力、企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)實約束等眾多因素都要求我國大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險市場。多層次養(yǎng)老保障體系不斷健全過程中，大量的居民儲蓄引導至保險市場與資本市場，為商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間。而美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗也表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風險的關注從死亡風險轉向養(yǎng)老與健康風險，承保生存風險的養(yǎng)老金業(yè)務占比不斷提高，養(yǎng)老、健康等服務產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展。因此，保險行業(yè)應充分發(fā)揮自身機制開放、激勵機制有效、運行機制透明的優(yōu)勢，全力參與我國多層次養(yǎng)老保障體系建設。

　　她還表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險在保險密度和積累資產(chǎn)占GDP的比例等方面與美國等國家相比都有較大差距。導致這一滯后的原因包括社會保險繳費負擔擠壓商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展空間，稅收政策尚待完善造成商業(yè)養(yǎng)老保險需求不足和有效供給不足。針對這些問題，張所長給出了我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的幾大建議：一是明確商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱的發(fā)展定位，有效降低基本養(yǎng)老保險的繳費比例;二是通過稅收優(yōu)惠政策提升商業(yè)養(yǎng)老保險需求，探索實行EET、TEE等稅收優(yōu)惠模式;三是提高商業(yè)養(yǎng)老保險的供給效率，以養(yǎng)老險為主導性業(yè)務，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資產(chǎn)管理能力，成為養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。

　　金維剛所長對兩位專家的主題發(fā)言做了精彩點評。他指出，由于長期實行計劃生育制度，未來人口撫養(yǎng)比將有較大上升，單靠第一支柱來應對人口老齡化是不可持續(xù)的。由于第一支柱費率過高等原因，導致第二支柱發(fā)展空間也較為有限，因此大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險非常必要。但客觀事實是中國是高儲蓄率國家，傳統(tǒng)觀念是儲蓄，老百姓的自主參保意識很弱，靠保險行業(yè)、靠保險營銷去推動的發(fā)展?jié)摿κ怯邢薜�。因此，政府需要重視這個市場的發(fā)展，必須從養(yǎng)老保障體系建設的角度入手，出臺稅優(yōu)等支持政策，把第三支柱做大做強。而保險行業(yè)在推動稅優(yōu)政策的同時，也要呼吁政府關注整個養(yǎng)老保障體系建設，關注商業(yè)養(yǎng)老保險在整個養(yǎng)老保障體系中的作用。社會各界應積極關注和參與，以養(yǎng)老險沙龍等多種形式開展專題研究和交流，努力尋找問題癥結，對癥下藥。

　　會上，與會人員和發(fā)言專家圍繞商業(yè)養(yǎng)老保險的本質特征，居民儲蓄轉化為保險的有效途徑和方法，未來商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次養(yǎng)老保障體系建設中的作用發(fā)揮等話題開展了熱烈深入的探討，取得了較好的交流效果。

　　朱進元會長在總結講話中強調，一是中保協(xié)推動行業(yè)積極開展養(yǎng)老保險專題研究，旨在促進我國養(yǎng)老第三支柱的快速健康發(fā)展，以及全民退休養(yǎng)老保障供給的全面提高，并讓保險行業(yè)從中尋找自身發(fā)展機會。二是保險機構必須通過研究，認清自身與銀行、證券等領域相比所具有的行業(yè)優(yōu)勢，從而更好發(fā)揮自身條件和資源獲得政府和社會信任。三是希望通過研討沙龍等交流共享平臺，提高社會各界對商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障第三支柱使命的認識，得到更多專家的支持，更好的影響和支持政府決策。