近年來，基于大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術的金融科技(FinTech)，已經全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，全面沖擊到傳統銀行業(yè)務，進一步削弱了傳統銀行中介地位。畢馬威會計師事務所發(fā)布報告稱，到2030年傳統銀行及其服務可能消失。受宏觀經濟下行壓力沖擊，我國銀行業(yè)盈利能力出現拐點，行業(yè)內降薪、離職、裁員消息此起彼伏。而金融脫媒進程加速，低利率環(huán)境下社會資金供應充足，銀行業(yè)資金運用壓力顯著增加，表外資產規(guī)模迅速增長，潛在風險卻不容忽視。這些情況表明，我國銀行業(yè)經營轉型已經是迫在眉睫。

　　金融科技已從邊緣轉向主流

　　經過幾年發(fā)展，全球金融科技領域投資熱潮不斷升溫，金融科技已經從邊緣轉向主流。金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。我國金融資源相對壟斷和金融服務供給不足，部分監(jiān)管環(huán)境模糊，金融科技公司在模式創(chuàng)新、普惠金融上發(fā)展迅速，主要包括互聯網和移動支付、網絡信貸、智能金融理財服務以及區(qū)塊鏈技術等四個領域。

　　從互聯網和移動支付看，自2011年第三方互聯網支付開辦以來，我國互聯網支付交易規(guī)�？焖贁U張，2014年第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長近4倍。實踐表明，基于互聯網平臺的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效補充了現有金融體系的服務功能。雖然網絡信貸頻繁出現風險事件，成為跨部委互聯網金融風險整治的重要領域，但其商業(yè)模式符合我國發(fā)展普惠金融的趨勢，在提升傳統銀行運營效率和服務質量和信用評估大數據分析上均有現實意義。

　　在智能金融理財服務上，主要體現在對信息收集、處理的進一步系統化、智能化和自動化趨勢，這既包括前臺投資決策，也包括中后臺的風險管理和運營管理，已經得到部分科技公司、互聯網金融平臺、券商、投資機構的重視和投資興趣。

　　區(qū)塊鏈技術在金融領域一旦技術成熟和被全面采用的話，則可能會徹底改變現有金融體系結構和基礎設施，因而也受到我國貨幣當局的高度重視。

　　綜合來看，金融科技新技術的運用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局，依靠數據和科技兩大優(yōu)勢來變革傳統金融業(yè)。智能性、便捷性、低成本是金融科技變革傳統金融的切入點，傳統銀行業(yè)的“中介、通道”功能容易面臨新技術沖擊，在產品服務形態(tài)上金融科技促使銀行業(yè)更加重視客戶體驗。

　　銀行經營網點存在必要性顯著下降

　　當前我國銀行業(yè)經營面臨30年未有之變局。從宏觀經營環(huán)境分析，我國正處于經濟結構戰(zhàn)略轉型進程，新經濟增長動能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風險，同時也遭遇直接融資巨大的挑戰(zhàn);利率市場化導致存貸利差失去制度保護，全球范圍內較長時間內低利率環(huán)境也將進一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統依賴貸款規(guī)模驅動的經營模式不可持續(xù);我國銀行業(yè)尚未完全經歷完整經濟周期沖擊，表內外資產質量劣變風險仍將持續(xù)釋放，資本損耗和流動性壓力將有增無減;雖然公司治理機制建設初步建立，但業(yè)務擴張與風險控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務、表外業(yè)務、理財業(yè)務很可能成為連接影子銀行風險的通道;手機銀行、網上銀行服務的興起，傳統銀行經營網點存在的必要性顯著下降;隨著大數據、互聯網技術與金融的深度融合，銀行獨占企業(yè)經營狀況信息的優(yōu)勢正面臨互聯網平臺的強有力挑戰(zhàn)，銀行產品與服務易于模仿，進一步削弱了傳統銀行信用中介的功能。因此，今年以來我國銀行業(yè)盈利能力的下降并非偶然，是內外部因素綜合作用的結果。2016年上半年，我國銀行業(yè)實現利潤同比增長3.17%，較一季度下降3.15個百分點。

　　從信用中介向信息中介轉變

　　從信用中介向信息中介轉變，可能會是未來我國銀行業(yè)經營轉型的方向。

　　傳統上認為，銀行是從事期限轉換和信用轉換的中介機構。但隨著互聯網和大數據技術發(fā)展和金融科技的廣泛應用，由銀行充當信用中介的必要性顯著下降，擁有豐富數據信息的互聯網電商平臺已經在相當程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統銀行依然掌握了巨大的企業(yè)和個人信用信息數據庫，已經積累發(fā)展出相對成熟的信用風險技術，這無論是充當信用中介還是信息中介服務于資金撮合交易，都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉變奠定了堅實的基礎。

　　具體來說：一是確立銀行信息化經營管理發(fā)展戰(zhàn)略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴，提高基于信息中介服務收入的比重，廣泛應用大數據技術，大力發(fā)展互聯網金融服務。二是有效整合客戶信息。建立統一客戶信息管理平臺，加快客戶信息標準化處理，推動大數據技術應用和模型開發(fā)，形成客戶完整風險視圖。三是深入挖掘客戶信息價值。通過模型篩選客戶，確定客戶風險等級和融資價格，利用大數據模型努力實現貸款風險的在線監(jiān)控和實時預警。四是加快建設互聯網金融平臺，適應客戶信息深度整合與測度需求，對金融機構組織機構進行再造，對構成金融產品與服務的要素進行重新整合，主動提供基于銀行信息優(yōu)勢的產品，包括P2P服務等。

　　當然，銀行職能轉變不能改變金融服務實體經濟發(fā)展的本質。傳統銀行產品與服務消失，經營網點關閉，并不意味著銀行業(yè)就要成為“21世紀的恐龍”，銀行業(yè)在未來社會仍有廣闊發(fā)展空間。應該看到，傳統銀行從信用中介向信息中介職能發(fā)展，將進一步提升金融服務實體經濟的效率，銀行既可以利用資本充當信用中介，滿足實體經濟發(fā)展相對較高風險的融資需求，又可以借助信息中介職能，擴大對小額、分散融資需求的服務，契合普惠金融的需要。同時大數據下信用風險分析監(jiān)測能力提高也將降低整個金融體系運行的風險。