10月28日晚11點(diǎn)多，香港保誠保險(xiǎn)公司聚滿連夜趕來刷卡投保的內(nèi)地客戶。此前，銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷卡繳納保費(fèi)的消息不脛而走，雖然銀聯(lián)發(fā)聲“辟謠”并重申部分險(xiǎn)種無法用銀聯(lián)刷卡，但香港保險(xiǎn)的購買熱情并未因此冷卻。

香港保險(xiǎn)的需求量與日俱增，也引來眾多內(nèi)地保險(xiǎn)代理銷售公司涉足其中，一位上海保險(xiǎn)代理公司人士向時(shí)代周報(bào)記者表示：“可以在上海直接簽單投保，之前有客戶年繳100萬美元，雖然有限制，但是方法總是很多。”但據(jù)了解，香港保險(xiǎn)必須本人親赴香港簽單，否則不會(huì)受到香港法律保護(hù)，成為“地下保單”。

事實(shí)上，香港保險(xiǎn)的多個(gè)品種均無法使用銀聯(lián)卡的情況下，依舊有許多“對(duì)策”。一位知情人士向時(shí)代周報(bào)記者透露，“通過地下錢莊出走的大客戶不少”。

值得注意的是，內(nèi)地大型保險(xiǎn)公司，如中國太保、中國太平、中國人壽在香港同樣有子公司，可以參與海外資產(chǎn)配置。其中，2016年上半年中國人壽海外公司以135.76億港元位列全港第一。

一位資深香港保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，“香港區(qū)域的保險(xiǎn)公司有200家左右，他們參與海外資產(chǎn)配置渠道更多，所產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值和收益更高”。

香港投保風(fēng)潮

早在2016年2月，中國銀聯(lián)國際就發(fā)出指引，要求2月4日起，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，但當(dāng)時(shí)境外刷卡次數(shù)還不受限制。

4月，保監(jiān)會(huì)針對(duì)香港保險(xiǎn)發(fā)出提示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。另一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。此外，如期繳保費(fèi)方式長期壽險(xiǎn)保單，可能存在外匯支付政策變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

10月29日，銀聯(lián)規(guī)定，自10月29日凌晨0點(diǎn)起不得通過銀聯(lián)刷卡到香港購買投資型保險(xiǎn)。主要內(nèi)容包括：1. 除購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的項(xiàng)目保險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付;2. 境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制;3. 強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求。

雖然銀聯(lián)表態(tài)通道并未全部關(guān)閉，但香港保誠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向時(shí)代周報(bào)記者表示，現(xiàn)在只能使用VISA和萬事達(dá)卡，銀聯(lián)基本無法使用，重疾險(xiǎn)也無法刷銀聯(lián)卡。

盡管銀聯(lián)國際一再收緊或者提示風(fēng)險(xiǎn)，但香港保險(xiǎn)的投保風(fēng)潮卻連年上漲。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額為44億港元， 2015年增至約316億港元，占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)總保費(fèi)的20%。5年時(shí)間，內(nèi)地人購買香港保險(xiǎn)增長了6倍。進(jìn)入2016年，上半年新造保單保費(fèi)為301億元，其中一季度132億元，二季度169億元，半年增長依舊驚人，接近2015年全年水平。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，內(nèi)陸居民購買香港保險(xiǎn)并沒有真正被遏制住，反而滋生出多種違規(guī)操作。前述資深香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代周報(bào)記者透露，在無法使用銀聯(lián)刷卡的情況下，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員可以墊付保費(fèi)，然后客戶用人民幣還給業(yè)務(wù)員;或者將人民幣轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)員代繳。

不過，由于人民幣出海的限制，使得很多大額客戶幾乎無法完成此類操作，前述香港保險(xiǎn)業(yè)資深人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，地下錢莊現(xiàn)在可以操作此類業(yè)務(wù)。“地下錢莊的利息很貴，普通客戶一般不會(huì)選這個(gè)方式，只有那些擁有大額資金的客戶(這么做)。”

而對(duì)于地下錢莊，據(jù)媒體報(bào)道，廣東省公安廳10月披露，今年以來，廣東各地公安機(jī)關(guān)開展了多次打擊地下錢莊的集中收網(wǎng)行動(dòng)，破獲案件140余起。

內(nèi)地代理涉足

據(jù)了解，對(duì)于香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保部分違規(guī)問題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也進(jìn)行了相關(guān)摸底與調(diào)研工作。從摸底結(jié)果來看，保監(jiān)部門發(fā)現(xiàn)，非法銷售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的參與主體魚龍混雜，營銷手法花樣翻新;而且由于參與機(jī)構(gòu)和人員構(gòu)成復(fù)雜，大部分不具備保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格，在一定程度上已擾亂了內(nèi)地保險(xiǎn)市場。

事實(shí)上，內(nèi)地客戶前往香港投保由來已久。上述資深香港保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示：“內(nèi)地客戶到香港買保險(xiǎn)，早期是在1997-1998年，主要為廣東省珠三角客戶;2003-2010年進(jìn)入中期;2010年開始進(jìn)入高峰，特別是2015年至今，更多內(nèi)地人士到港買美元資產(chǎn)配置�！�

因?yàn)閮?nèi)地客戶的激增，香港保險(xiǎn)公司規(guī)模也隨著擴(kuò)展。上述資深人士提到：“我們公司由2005年只有3000名營業(yè)員增加到目前1.8萬人。另外，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司也和香港的險(xiǎn)企合作，多數(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。”

香港保險(xiǎn)需求量大增，也引來內(nèi)地代理保險(xiǎn)公司涉足香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。上述上海保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者提到：“其實(shí)以前香港保險(xiǎn)從沒有代理公司做過，這兩年開始，眾多代理公司在涉足或想涉足這一領(lǐng)域。不過，香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的代理，其實(shí)主要都集中在一線城市的高端客戶�！�

據(jù)了解，買香港保險(xiǎn)一定要入境香港，保險(xiǎn)公司會(huì)把入境時(shí)候的白色小票收走，以證明本地投保，非香港境內(nèi)簽署的合同不受香港法律保護(hù)，也被外界稱“地下保單”。

對(duì)于香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查了解到，據(jù)傳最受內(nèi)地用戶青睞的是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，期繳最少5年，起投資金最少2000美元，不設(shè)上限。期繳的5年中，現(xiàn)金價(jià)值是低于投保額的，而至第8年現(xiàn)金價(jià)值將高于投保額，10年后這筆投保才有較大的升值功能。

一位上海保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者分析稱，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有內(nèi)地的所謂萬能險(xiǎn)，可以短期實(shí)現(xiàn)較高的現(xiàn)金價(jià)值，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品都要10年以上他的現(xiàn)金價(jià)值才值得退保，所以客戶購買香港保險(xiǎn)是要做好10年以上長期配置的準(zhǔn)備。

但也有業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代周報(bào)記者分析稱，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值要在8-10年后才能顯現(xiàn)，一筆資金放在海外10年以上，除非人民幣匯率在未來10年出現(xiàn)暴跌，否則所獲得的匯率利息未必能跑贏在內(nèi)地的資產(chǎn)配置。

險(xiǎn)企競逐

值得一提的是，內(nèi)地的大型保險(xiǎn)公司也多有在香港設(shè)立子公司;中國太保、中國太平、中國人保、中國人壽均有香港注冊地保險(xiǎn)公司。

資料顯示，中國人壽保險(xiǎn)(海外)股份有限公司香港分公司于1984年11月15日在香港注冊成立，是目前港澳地區(qū)最大的國有人壽保險(xiǎn)企業(yè)。原中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司香港分公司，于2003年正式更名為中國人壽保險(xiǎn)(海外)股份有限公司香港分公司。

據(jù)了解，中國人壽(海外)最大優(yōu)勢在于短線理財(cái)產(chǎn)品。前述資深香港保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，中國人壽在香港并非領(lǐng)頭羊，但一直在追趕。由于市場競爭的關(guān)系，中國人壽在香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品與內(nèi)地條款不一樣，在投資分紅險(xiǎn)數(shù)據(jù)上面，中國人壽做得比外國品牌更好。

中國人壽海外官網(wǎng)顯示，中國人壽香港的新增保費(fèi)收入連續(xù)三年排名全港第一。數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，中國人壽(海外)新造直接個(gè)人壽險(xiǎn)年度化保費(fèi)135.76億港元，英國保誠、美國友邦分別為90.97億港元、64.3億港元，排在第二、三位。而中國太保、中國太平等并未能進(jìn)入前十之列。

數(shù)據(jù)顯示，中國太保在香港設(shè)立子公司—太平洋保險(xiǎn)(香港)有限公司，于1994年4月在香港成立，注冊資本為2.5億港元。自2014年起，獲得國際信用評(píng)估機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾授予的A- 。經(jīng)營一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要為企業(yè)和個(gè)人客戶提供意外及健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航空航天保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)等;

中國太保2016年中報(bào)顯示，中國太保全資擁有的太保香港開展境外業(yè)務(wù)。截至 2016年6月30日，太保香港總資產(chǎn)9.46億元，凈資產(chǎn)4.26億元，上半年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入 2.33億元，綜合成本率 84.7%，同比下降1.2個(gè)百分點(diǎn)，凈利潤0.46億元。

而總部位于香港的中國太平，在香港、澳門的保費(fèi)收入并不是大頭，中國太平年中報(bào)顯示，上半年香港與澳門的保費(fèi)合計(jì)收入為30.1億元。