小微企業(yè)作為經(jīng)濟增長動力、就業(yè)貢獻(xiàn)源泉，在新常態(tài)下，顯得尤為重要。然而，銀行信貸業(yè)務(wù)天然具備規(guī)模經(jīng)濟的特征，導(dǎo)致其在同等條件下更為偏向服務(wù)大企業(yè)、大客戶，民營經(jīng)濟和小微企業(yè)風(fēng)險暴露導(dǎo)致其貸款環(huán)境更是“雪上加霜”，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直得不到有效解決。多位銀行行長對此回應(yīng)稱，中小銀行在對小微企業(yè)的信貸支持中作用越來越大，可以通過大力扶持中小銀行作為突破口。

　　13日，來自全國各地的200多位中小銀行高管、政府與監(jiān)管層代表、經(jīng)濟金融領(lǐng)域?qū)＜夜餐�出席了由中國中小銀行發(fā)展論壇主辦的“中國中小銀行發(fā)展論壇成立大會暨第一次年會”。

　　小微企業(yè)融資突破口在中小銀行

　　“發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)，是既定國策。然而盡管國家三令五申，小微金融服務(wù)欠缺的局面依然沒有太大的改觀，這就需要分析深層次的原因�！比珖�人大財經(jīng)委委員、中行前行長李禮輝在會上如是說。

　　在李禮輝看來，小微金融業(yè)務(wù)分散，銀行的經(jīng)營成本高。小微企業(yè)資本實力弱，很難抵抗市場價格大幅波動和嚴(yán)重自然災(zāi)害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行的風(fēng)險成本高。

　　“這應(yīng)該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務(wù)、小銀行也逃離小微金融市場的經(jīng)濟動因。”李禮輝建議，為此，必須采取切實有效的政策措施，創(chuàng)造小微企業(yè)、小微金融可持續(xù)發(fā)展的市場環(huán)境，鼓勵和扶持小銀行的發(fā)展。

　　中小銀行在對小微企業(yè)的信貸支持中作用越來越大。央行研究局前所長、大成基金首席經(jīng)濟學(xué)家姚余棟也認(rèn)為，可以通過大力扶持中小銀行作為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題的突破口。

　　在一份由姚余棟參與的報告中指出，同大銀行相比，中小銀行有“小而美”的優(yōu)勢：一方面，他們對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟更加了解，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信情況更加了解，“信息不對稱”劣勢較弱;另一方面，他們組織精巧、簡約，也具備更細(xì)致、更多渠道了解中小企業(yè)的融資需求和信用狀況，即搜集“軟信息”的能力更強，具備“小銀行優(yōu)勢”。

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款余額中，國有銀行、股份制商業(yè)銀行占比分別由2015年3月的35.02%、22.87%下降為2016年6月末的33.74%和 19.44%;而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款余額占比由2015年3月的20.13%、20.74%分別上升到2016年6月的22.05%、23.68%。以近期上市的無錫銀行為例，該行的中小企業(yè)貸款客戶占全行公司類貸款客戶的 99.53%。

　　“在發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的過程中，中小銀行可以發(fā)揮地域優(yōu)勢，下沉機構(gòu)布局，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，打通涉農(nóng)金融服務(wù)‘最后一公里’，補齊大型銀行無法觸及的服務(wù)短板�！币τ鄺澱f。

　　從戰(zhàn)略角度看到中小銀行發(fā)展問題

　　中小銀行該如何轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新?在光大集團(tuán)副總經(jīng)理、首席經(jīng)濟學(xué)家吳富林看來，發(fā)展不是一個單體的事件，而是一個系統(tǒng)的事件，中小銀行的發(fā)展需要大智慧�！拔覀兏杏X到單體的、專業(yè)的視角是重要的、基礎(chǔ)性的。但是系統(tǒng)性的宏觀的，戰(zhàn)略性的思考是尤其重要的�！�

　　從具體來看，李禮輝則認(rèn)為，要從著力改進(jìn)小微金融政策、調(diào)整銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)和創(chuàng)建共享金融平臺等三方面鼓勵和扶持中小銀行的發(fā)展。

　　李禮輝建議，一是著力改進(jìn)小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。實行按金融服務(wù)對象區(qū)分的差異化稅賦政策，對商業(yè)銀行發(fā)放給涉農(nóng)與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔(dān)的部分風(fēng)險成本。

　　同時，探索建立政策性擔(dān)保、政策性保險與商業(yè)性保險、商業(yè)銀行信貸相結(jié)合的涉農(nóng)與小微企業(yè)融資模式。不僅如此，還要進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場制度，研發(fā)新的涉農(nóng)期貨品種，延伸期貨市場服務(wù)范圍，支持涉農(nóng)企業(yè)利用期貨工具規(guī)避市場風(fēng)險。

　　二是著力調(diào)整銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，促進(jìn)小微金融補短板、下基層、上臺面。適度放寬小微金融準(zhǔn)入門檻，允許民間資本投資建立小微金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、小額擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，民營小微金融機構(gòu)應(yīng)享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經(jīng)營能有適當(dāng)盈利，不至于虧損。

　　同時，還要改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，市縣一級的金融監(jiān)管部門應(yīng)以小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管為重點，加強對小微金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，同時應(yīng)該允許“灰色金融”市場的資金從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”。

　　三是著力創(chuàng)建共享金融平臺，節(jié)約小微金融的經(jīng)營成本、交易成本、風(fēng)險成本。

　　然而，多位中小銀行行長也表示，變革和創(chuàng)新不是要拋棄一切�！坝绕涫菤v經(jīng)幾十年淬煉積淀的獨特優(yōu)勢不但不能丟，還應(yīng)該強化，而這也恰恰是推動變革和創(chuàng)新的支撐和基礎(chǔ)。沒有這些獨特優(yōu)勢，我們要大刀闊斧進(jìn)行變革和創(chuàng)新會有基礎(chǔ)不牢難以為繼的可能�！睆V東順德農(nóng)商行董事長姚真勇如是說。

　　深圳農(nóng)村商業(yè)銀行董事長李光安也表示類似的看法。在他看來，中小銀行的發(fā)展只有立足于長處�！拔覀兊拈L處是什么?就是堅持深耕社區(qū)和中小微企業(yè)，做小微企業(yè)和社區(qū)居民的零售業(yè)務(wù)。社區(qū)對我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性再怎么強調(diào)也不為過，這是一種錯位經(jīng)營，也發(fā)揮了農(nóng)商行的最大優(yōu)勢�！�

　　不僅如此，多位與會人士認(rèn)為，要允許業(yè)績好、信譽好、有一定規(guī)模的小微金融機構(gòu)上市，應(yīng)該將中小銀行上市作為資本市場服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手。

　　2007年南京銀行、寧波銀行、北京銀行三大城商行上市之后，直至2016年江蘇銀行上市，之后暫時再無中小銀行上市。

　　“隨著中國資本市場的發(fā)展，A股市場的市場體量逐步擴大，能夠承接中小銀行上市�！币τ鄺澖ㄗh，相關(guān)銀行可以充分利用現(xiàn)有政策，通過重大資產(chǎn)重組等方式登陸A股市場，同時可以利用證監(jiān)會相關(guān)政策優(yōu)惠，加快上市進(jìn)程。