11月13日，國務院辦公廳發(fā)布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（以下簡稱《意見》），明確了加強金融消費者權益保護工作的多項要求和舉措，以推動我國金融消費者權益保護工作進入新階段。

　　應當說，國務院強調金融消費者權益保護并不令人驚訝。與一般性消費相比，金融消費往往具有更大風險。名目各異的儲蓄、理財、信貸產(chǎn)品固然給百姓生活帶來了極大便利，豐富了其選擇，但金融消費產(chǎn)品專業(yè)、拗口、枯燥的術語和復雜的條款往往讓消費者如墜云霧，只能聽憑工作人員宣傳或者沖動消費。這就給部分不法分子以可乘之機，不法分子利用職務之便違規(guī)吸收存款，或勾結“內鬼”偽造票據(jù)憑證屢有發(fā)生。

　　今年年初曝光的存款丟失案件就反映出這一問題。據(jù)報道，位于南京浦口江浦街道一家名為“南京盟信農(nóng)村經(jīng)濟信息專業(yè)合作社”的單位，將營業(yè)場所刻意裝潢得像正規(guī)銀行，并以高額貼息誘騙市民。短短一年內，受騙儲戶近200人，被騙金額近2億元。

　　如果說一系列個人儲戶存款失蹤尚可簡單歸結為存款人普遍盲目追求高收益、風險防范意識弱，那么公司存款丟失則難以用這個理由搪塞過去。繼酒鬼酒、瀘州老窖等上市公司銀行存款丟失案發(fā)后，合眾人壽今年5月再爆出一起3億元的存款丟失案。合眾人壽2014年年報顯示，在“未決訴訟”一欄中，合眾人壽旗下控股子公司合眾資管的3億元委托資產(chǎn)，在存入天津銀行濟南分行的當日，就被他人全部轉走。

　　而且，不僅傳統(tǒng)金融消費產(chǎn)品爆出的問題發(fā)人警醒，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務更對原有的金融消費者保護機制構成挑戰(zhàn)。在國家“以消費升級促進產(chǎn)業(yè)升級，培育形成新供給新動力擴大內需”的核心戰(zhàn)略指引下，消費對經(jīng)濟的拉動作用不斷增強；與此同時，金融消費方式日漸豐富，呈現(xiàn)個性化、多樣化的趨勢。金融消費方式從此前的線下存款、理財?shù)骄�上的“寶寶類”產(chǎn)品、網(wǎng)絡貸款，可謂種類繁多，讓人眼花繚亂，更加考驗監(jiān)管者和消費者的智慧。

　　就以日前落幕的“雙11”網(wǎng)絡購物狂歡節(jié)為例�！半p11”當日，阿里巴巴不僅單日成交額達到創(chuàng)紀錄的912.17億元，比去年增長了近60%，更大力推廣其消費金融業(yè)務“花唄”。在“雙11”開場僅30分鐘的時間里，螞蟻花唄的支付交易額就達到了45億元，全天共支付6048萬筆；而京東的消費金融業(yè)務“白條”在“雙11”開啟35分鐘后交易額便破億元，超越了去年“雙11”全天京東“白條”的交易額。這樣的成績固然令企業(yè)欣喜，促進了金融產(chǎn)業(yè)鏈的變革與創(chuàng)新，給人們的生活帶來了便利，但是第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)方式屢屢爆出的盜取賬戶、信用額度套現(xiàn)等欺詐事件也讓保障金融消費安全問題更加棘手。

　　此次《意見》正是從上述現(xiàn)象中暴露出的問題出發(fā)，探索解決之道。例如，針對此前銀行存款失蹤案中，工商局、銀行、公安機關對冒領、丟失問題互相推諉責任、消費者金融常識不足、風險防控意識不強等問題，《意見》明確金融機構責任，強調“加強金融消費者權益保護協(xié)調機制建設，建立跨領域的金融消費者教育、金融消費爭議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機制，加強信息共享，協(xié)調解決金融消費者權益保護領域的重大問題，形成監(jiān)管合力”，明確了風險防范舉措和責任擔當規(guī)則，而非等到問題暴露時再互相推卸責任，以致讓百姓利益白白受損。

　　而對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品或服務跨領域、跨市場的交叉融合以及互聯(lián)網(wǎng)技術的引入帶來的監(jiān)管技術難題，《意見》則明確要“建立全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，推進跨地區(qū)、跨部門信用獎懲聯(lián)動，營造公平競爭環(huán)境，保護知識產(chǎn)權，嚴懲假冒偽劣、價質不符等行為，維護消費者權益，使消費者放心消費，從而更好拉動內需”，使得風控工作成體系、成網(wǎng)絡，聯(lián)合各界力量，以政府、市場、研究機構的良性互動來建立和完善專項風險失信和欺詐信息分析研究機制，共同提升產(chǎn)品安全策略升級、欺詐風險防控和風險事件處置的能力。

　　可以預見，隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新將為百姓生活帶來更大便利，但同時也將引發(fā)更多挑戰(zhàn)。唯有從問題導向出發(fā)，才能將保護金融消費者權益工作做扎實，從而讓金融消費在更便捷、更多元的同時更安全，對百姓生活和實體經(jīng)濟發(fā)展形成更大助力。