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 《意見》提出，適時(shí)將自2016年1月1日起實(shí)施的商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅稅前扣除政策，由31個(gè)試點(diǎn)城市向全國推廣。 對此，多家經(jīng)營稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大無疑將加快個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展的速度。個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)是國家第一個(gè)針對商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)者的稅收優(yōu)惠政策性險(xiǎn)種。今年3月4日，人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老3家獲得首批經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司，相繼開出產(chǎn)品第一單。彼時(shí)，業(yè)內(nèi)外普遍預(yù)計(jì)，在稅收杠桿的撬動之下，商業(yè)健康保險(xiǎn)即將進(jìn)入快速擴(kuò)張的戰(zhàn)略機(jī)遇期。但事實(shí)上，市場反饋明顯不及預(yù)期。截至8月底，全行業(yè)共計(jì)承保17525件，保費(fèi)收入僅為2180萬元，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷售規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入也僅為500萬元。 對于當(dāng)前個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)“叫好不叫座”的情況，險(xiǎn)企并不意外。記者通過多次采訪了解到，新生事物被市場接受需要預(yù)熱期，允許帶病投保、保證續(xù)保、不得拒保的條款給保險(xiǎn)公司帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人投保操作過程非常復(fù)雜以及試點(diǎn)范圍較小等原因，都決定了個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的試點(diǎn)之路必然不會一帆風(fēng)順。泰康養(yǎng)老相關(guān)人士表示，對于一些大型企業(yè)來說，有些分支機(jī)構(gòu)所在城市并未開通個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)，出于公平性考慮，最終也未大規(guī)模投保。另外，試點(diǎn)范圍小，必然投保人數(shù)少，這不符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，不利于提高精算能力以及分散風(fēng)險(xiǎn)。 而試點(diǎn)就是一個(gè)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的過程。從《意見》的要求來看，首先要解決的就是個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)范圍小的問題，下一步應(yīng)從增加服務(wù)供給入手，釋放大眾對保險(xiǎn)的需求。 事實(shí)上，需求是廣泛存在的。日前發(fā)布的《2016中國職工福利保障指數(shù)大中城市報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)對36個(gè)大中城市的職工調(diào)研顯示，雖然已經(jīng)購買個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的職工比例僅為11.4%，不過，沒有購買但有意愿購買的職工比例高達(dá)56.6%。 而從實(shí)際效果來看，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)除了實(shí)實(shí)在在可提高個(gè)稅起征點(diǎn)外，其保障程度也非常高。以陽光人壽天津分公司近日完成的一筆賠案為例，今年4月份，王女士投保了《陽光人壽歲康保個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)A款》，月繳保費(fèi)200元。6月份，王女士因病住院治療，期間需繳納治療費(fèi)用總計(jì)29027.14元。這29027.14元中，通過社會醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了8944.78元，單位二次報(bào)銷3278.49元，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)賠付了15123.48元，最終，王女士個(gè)人僅承擔(dān)了1680.39元，自付比例只占5.79%。而記者從多家經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司了解到，如王女士一樣治療費(fèi)用自付比例在10%以內(nèi)的參保者并不鮮見。 除了建議適時(shí)在全國推廣個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)外，《意見》還提出，探索建立適合國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，重點(diǎn)解決重度失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需費(fèi)用。 對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔表示，雖然我國在建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度過程中還存在許多障礙，但也阻擋不了發(fā)展的大趨勢，長期護(hù)理這件事最終仍是要做的。她建議，應(yīng)將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動和刺激長期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，具體方案可參照企業(yè)年金和職業(yè)年金享受的稅收優(yōu)惠政策，建議對單位和個(gè)人不超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的老年護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅稅前扣除。 截至2015年底，我國60歲以上老年人達(dá)2.2億人，其中，失能、半失能人數(shù)超4000萬人。而與4000萬人甚至更多需要長期照護(hù)的群體相對的是，沒有人、沒有機(jī)構(gòu)能夠完全承擔(dān)起長期照護(hù)的任務(wù)。因此，與個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)稍有不同，盡管僅處于“探索建立”的階段，但長期護(hù)理保險(xiǎn)的群眾基礎(chǔ)深厚，需求強(qiáng)烈�！秷�(bào)告》顯示，有高達(dá)77.5%的職工愿意在現(xiàn)有社會醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加一定繳費(fèi)，承擔(dān)晚年可能產(chǎn)生的部分長期護(hù)理費(fèi)用，人數(shù)超過接受調(diào)查職工的四分之三。從年齡來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿具有一定的規(guī)律性，即38歲至39歲的職工參與意愿最強(qiáng)，支持率為83.0%，此后向年齡較大和年齡較小的兩個(gè)方向依次遞減，因此，該類保險(xiǎn)客戶應(yīng)該主要定位為接近40歲的中年人群。 不過，有關(guān)專家對記者表示，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立涉及人力資源與社會保障部、國家衛(wèi)生計(jì)生委、民政部、財(cái)政部以及保監(jiān)會，牽扯范圍較廣，第一步只能是在政策框架上進(jìn)行探索，而受益人群也只能鎖定在重度失能人員。 |
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