11月28日，中國消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布聲明，呼吁金融機(jī)構(gòu)停止汽車合格證擔(dān)保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會行函，希望兩部門從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，維護(hù)好金融市場秩序。

　　對大多數(shù)人來說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)很陌生，但中消協(xié)發(fā)布的《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示，車輛合格證抵押問題已經(jīng)成為當(dāng)前排在汽車投訴首位的熱點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　抵押合格證成行業(yè)慣例，涉及多個品牌

　　今年3月初，湖北省黃石市下陸區(qū)消委陸續(xù)接到38名消費(fèi)者投訴，反映在鑫恒豐標(biāo)致4S店購買東風(fēng)標(biāo)致品牌家用汽車時，由于4S店未隨車向消費(fèi)者交付汽車合格證，導(dǎo)致購買的新車無法申領(lǐng)牌照，無法正常上路行駛。消費(fèi)者多次上門追討合格證，但4S店一再拖延。因問題一直未得到有效解決，多名消費(fèi)者甚至聚集市政府大門集體上訪。

　　“經(jīng)調(diào)查，該4S店與東風(fēng)生產(chǎn)廠家、某銀行武漢漢陽支行簽訂三方協(xié)議，約定4S店向某行漢陽支行申請貸款購買東風(fēng)生產(chǎn)廠家的車輛，銀行把4S店申請購車的貸款直接支付給汽車銷售公司，汽車銷售公司收到款后向4S店發(fā)車，向銀行寄送合格證。”下陸區(qū)消協(xié)負(fù)責(zé)人表示，由于4S店未能按期償還貸款，該批合格證目前質(zhì)押在銀行。在工商部門湖北省消委、黃石市消委和公益律師團(tuán)的介入下，東風(fēng)生產(chǎn)廠家和相關(guān)銀行配合消協(xié)組織處理了消費(fèi)者投訴。截至6月底前，38份汽車合格證已如數(shù)追回，交付給消費(fèi)者。

　　這38位消費(fèi)者還算幸運(yùn)的。

　　經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將本應(yīng)隨車交付的車輛合格證抵押給金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款已成行業(yè)慣例。具體來說，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機(jī)構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車，金融機(jī)構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔(dān)保贖回車輛合格證，再交付給消費(fèi)者。

　　“由于目前汽車市場競爭激烈及經(jīng)銷商存在自身經(jīng)營問題，已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)銷商資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況，導(dǎo)致購車消費(fèi)者無法按時拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且極易引發(fā)群體事件�！敝邢麉f(xié)投訴部主任張德志表示，去年8月以來，中國消費(fèi)者協(xié)會及部分地方消費(fèi)者協(xié)會連續(xù)收到眾多消費(fèi)者反映自己所購汽車因?yàn)楹细褡C被經(jīng)營者抵押或質(zhì)押無法正常使用，涉及眾多汽車品牌，相關(guān)消費(fèi)糾紛數(shù)量大、分布廣，影響了社會穩(wěn)定和金融市場的正常秩序。

　　無合格證，上牌、行駛、保險、事故賠償?shù)染鶡o保障

　　為什么會有這么多消費(fèi)者購買“裸奔”汽車?

　　張德志解釋說，這是因?yàn)樵S多消費(fèi)者缺乏購車的基本知識，認(rèn)為只要把車開走，車輛的所有權(quán)就發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不知道沒有合格證車輛無法上戶，也就無法上路行駛。有的消費(fèi)者知道沒有合格證車輛無法上戶，但看到汽車銷售企業(yè)的整體規(guī)模較大，被汽車經(jīng)銷商“包上戶”或在承諾期限提供合格證等承諾所蒙蔽。然而，消費(fèi)者不知道也不可能知道汽車合格證實(shí)際上存放在銀行。

　　依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條第一款“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”，經(jīng)銷商的行為顯然損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　另一方面，購買沒有合格證的汽車，會讓消費(fèi)者面臨重大安全風(fēng)險�！捌�車銷售企業(yè)未按時還款前，無法從銀行贖回車輛合格證，消費(fèi)者不能進(jìn)行車輛登記，上牌、行駛、保險、事故賠償?shù)榷紱]有保障，面臨著重大安全風(fēng)險�！睆埖轮颈硎荆骸按诵袨榫哂须[蔽性、欺騙性。汽車經(jīng)銷商在汽車出售后是否贖回合格證，具有較大不確定性，客觀上為不法經(jīng)銷商挪用購車款行欺詐之實(shí)提供了便利。一旦汽車經(jīng)銷商攜款出逃，消費(fèi)者很難向銀行要回合格證�！�

　　去年“3·15”當(dāng)天，就有數(shù)十輛車主來到河北省消協(xié)投訴，稱從河北華信汽車貿(mào)易有限公司購買的汽車，因?yàn)榻?jīng)銷商不能出具“車輛檢驗(yàn)合格證”，致車管所不給辦理上戶手續(xù)，使購車者陷入有車不敢開，上路就違法的兩難境地。

　　據(jù)河北省消協(xié)介紹，調(diào)查發(fā)現(xiàn)華信公司于2014年11月29日至12月2日期間，共銷售未附帶合格證的東風(fēng)日產(chǎn)轎車100輛。這100輛車的合格證被華信作為質(zhì)押憑證，向生產(chǎn)廠家和6家小額貸款公司貸款1000多萬元。但是，華信公司從消費(fèi)者手里收到的車款沒有用于償還該車輛的質(zhì)押貸款，而是用于償還其他先前的借貸款項(xiàng)，結(jié)果資金鏈斷裂，資不抵債，公司面臨破產(chǎn)，無法取回車輛合格證，消費(fèi)者的車也辦不了車牌。

　　汽車合格證抵押與《擔(dān)保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸

　　從法律角度看，汽車合格證質(zhì)押與《擔(dān)保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸。

　　“根據(jù)《擔(dān)保法》《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押物必須具備兩個基本屬性：一是可轉(zhuǎn)讓性，二是財產(chǎn)性。汽車合格證系機(jī)動車整車出廠合格證明，系機(jī)動車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)，只能是一一對應(yīng)并用于合格證上載明的汽車，不能轉(zhuǎn)作其他汽車的合格證明，否則將對社會秩序和道路交通安全帶來極大威脅，故汽車合格證不得轉(zhuǎn)讓。另一方面，汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財產(chǎn)價值，屬于汽車這一特殊動產(chǎn)的出廠附屬資料，只不過缺少這一資料，汽車的流通和使用存在障礙，故汽車合格證也不具備財產(chǎn)屬性�！睆V東卓建律師事務(wù)所律師金振朝表示，汽車合格證不能成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。實(shí)際上，經(jīng)銷商用汽車合格證質(zhì)押貸款降低了汽車經(jīng)銷的準(zhǔn)入門檻，用較低的保證金獲取銀行的高額貸款，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，給汽車銷售市場埋下了隱患。

　　此外，根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，沒有合格證的商品不能銷售，合格證作為商品的附件必須一起銷售給消費(fèi)者。既然汽車已經(jīng)賣給消費(fèi)者，汽車合格證也應(yīng)歸消費(fèi)者所有。從這個角度講，這種汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)。

　　“經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行約定采取汽車合格證擔(dān)保銀行債權(quán)或由銀行監(jiān)管債權(quán)的這種汽車融資及銷售模式，與消費(fèi)者無法行使汽車使用權(quán)有最直接的因果關(guān)系，對消費(fèi)者使用汽車構(gòu)成了嚴(yán)重妨害�！睆埖轮颈硎�，依據(jù)《物權(quán)法》第35條，“妨害物權(quán)或者可能妨害物權(quán)的，權(quán)利人可以請求排除妨害或消除危險”，消費(fèi)者有權(quán)起訴經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行，要求排除車輛使用妨礙，返還合格證。

　　為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談了國內(nèi)29家主要汽車品牌，敦促廠家加強(qiáng)經(jīng)銷商管理，一方面要認(rèn)真處理已經(jīng)發(fā)生的消費(fèi)糾紛，另一方面，切實(shí)采取措施防止問題的蔓延。目前，中消協(xié)直接受理了多起合格證抵押不能上牌照的投訴，并指導(dǎo)一部分地方消協(xié)組織處理具體個案，支持消費(fèi)者依法起訴，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其中，湖北省消委會在約談銀行、4S店的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《湖北汽車合格證抵押問題消費(fèi)維權(quán)建議書》，收到了良好效果。

　　“汽車合格證擔(dān)保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，多起司法判決也已否認(rèn)合格證擔(dān)保貸款的效力�！睆埖轮颈硎�，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動停止汽車合格證擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，防范金融信貸風(fēng)險。同時，相關(guān)部門應(yīng)實(shí)施聯(lián)動協(xié)作，加強(qiáng)市場監(jiān)管。工商部門應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)嚴(yán)管措施，規(guī)范汽車經(jīng)銷商的購車合同細(xì)節(jié)，明確車輛銷售必須具備的基本手續(xù)及經(jīng)銷商的賠償責(zé)任，加強(qiáng)市場監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益;質(zhì)監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)合格證的管理，確保合格證發(fā)放管理符合規(guī)定。公安經(jīng)偵部門應(yīng)加強(qiáng)對此類情況的分析研判，及時發(fā)現(xiàn)犯罪線索，依法進(jìn)行打擊，讓新車告別無奈的“裸奔”。