截至11月22日，今年以來(lái)合計(jì)有57只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止，近期銀行理財(cái)產(chǎn)品再現(xiàn)提前終止潮，其中以中信銀行、廣發(fā)銀行居多，一方面歸因于股市震蕩，另一方面則歸因于利率下降。一旦產(chǎn)品提前終止，投資者的實(shí)際收益必將受到影響，應(yīng)盡快采取措施去降低損失。而且，涉及

　　57款理財(cái)產(chǎn)品提前終止

　　數(shù)據(jù)顯示，截至11月22日，今年以來(lái)合計(jì)有57只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止。從產(chǎn)品存續(xù)期來(lái)看，提前終止的產(chǎn)品主要集中于“1至3個(gè)月”、“3至6個(gè)月”、“6至12個(gè)月”、“24個(gè)月以上”，分別達(dá)到8只、10只、27只、8只，尤其是1年期品種較多。目前已有超過(guò)50只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止，且創(chuàng)出了2011年以來(lái)的同期最高紀(jì)錄。而從產(chǎn)品收益類型看，非保本型最多，達(dá)到45只，占比高達(dá)78.95%。

　　僅9月份和10月份，在披露到期收益數(shù)據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品中，就有33款提前終止。其中，廣發(fā)銀行19款，中信銀行12款，招商銀行和建設(shè)銀行各1款。而今年前8個(gè)月，僅有50款銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止。

　　據(jù)了解，8月份開(kāi)始就有多款理財(cái)產(chǎn)品提前終止，那時(shí)候主要因?yàn)楣墒姓鹗幖觿�，銀行理財(cái)入市資金收益大打折扣，大量資金撤出股市投入到收益相對(duì)較低的固定收益類產(chǎn)品之中，銀行難以承擔(dān)之前承諾的高收益。近期銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止則大多與利率下降有關(guān)，過(guò)去一年央行多次降息降準(zhǔn)導(dǎo)致市場(chǎng)利率屢創(chuàng)新低，銀行理財(cái)資金投資標(biāo)的收益也越來(lái)越低，對(duì)于融資方而言，可以在市場(chǎng)上找到成本更低的資產(chǎn)，并用以去替換之前較高的債務(wù)成本，從而會(huì)出現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止的狀況。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是早期銀行需要以一個(gè)較高的成本從投資者那里募集到資金，但是現(xiàn)在可以以較低的成本募集到，提前終止之后去重新募集資金更為劃算。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨著降息過(guò)程，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率還有一定下滑空間，而提前終止的產(chǎn)品可能還會(huì)出現(xiàn)。普益數(shù)據(jù)也顯示，11月14日至11月20日一周，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.42%，延續(xù)下滑的趨勢(shì)。1個(gè)月以下、1個(gè)月至3個(gè)月、3個(gè)月至6個(gè)月、6個(gè)月至12個(gè)月、1年以上理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率為3.49%、4.42%、4.53%、4.68%、4.72%。

　　實(shí)際收益大打折扣

　　銀行霸王條約維權(quán)難

　　理財(cái)產(chǎn)品提前終止，勢(shì)必會(huì)造成客戶實(shí)際利益受損，那客戶可以維權(quán)么？《投資快報(bào)》記者觀察發(fā)現(xiàn)，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上通常有這樣一個(gè)條款：在理財(cái)期限內(nèi)，銀行視投資狀況有提前終止權(quán)，投資人無(wú)提前終止權(quán)。也就是說(shuō)，銀行可以說(shuō)什么時(shí)候終止就什么時(shí)候終止，但投資者沒(méi)有權(quán)利提前贖回。這一點(diǎn)對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)本身就是一條“不平等條約”，一旦理財(cái)產(chǎn)品真的提前終止，投資者是無(wú)法維權(quán)的，說(shuō)明書上都寫的很清楚。在這種情況下，投資者的理財(cái)收益就會(huì)受到影響，尤其是收益率不斷下降的情況下。

　　舉例說(shuō)明：某商業(yè)銀行“聚富” 141124-D365期(高資產(chǎn)凈值)人民幣理財(cái)計(jì)劃原本投資期是365天，到期日是2015年11月27日，但該銀行提前終止了該產(chǎn)品，實(shí)際到期日是2015年10月29日，理財(cái)期限為339天，比原來(lái)少了29天，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為6%不變。投資者原先購(gòu)買了30萬(wàn)元，然而現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品收益較低，終止后去購(gòu)買其它理財(cái)產(chǎn)品收益只有4.8%，投資者損失的收益為：300000×(6%-4.8%)×29÷365=256.44元。提前終止日期距離原到期日越長(zhǎng)、投資金額越大，投資者的損失就越大。

　　如何維護(hù)理財(cái)收益？

　　碰到銀行提前終止并清算理財(cái)產(chǎn)品，投資者并沒(méi)有太好的辦法去應(yīng)對(duì)，但是在目前理財(cái)產(chǎn)品收益不斷下降的背景下，通過(guò)正確合理的理財(cái)方式，投資者還是可以獲取相對(duì)較高的收益。來(lái)自融360的理財(cái)分析師對(duì)此提出四點(diǎn)建議：

　　第一，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品慎購(gòu)。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品一般掛鉤股票、股指、匯率、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，收益計(jì)算方式復(fù)雜，且要依據(jù)標(biāo)的資產(chǎn)在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)決定，沒(méi)有搞清楚之前不建議購(gòu)買。

　　第二，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品熱度上升。銀行理財(cái)產(chǎn)品期限大多數(shù)是中短期理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月以內(nèi)占到很大比重，主要是由于理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性太差，然而在收益大跌的情況下中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品熱度在不斷上升，購(gòu)買中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品有三大優(yōu)勢(shì)：一是理財(cái)產(chǎn)品收益越長(zhǎng)收益也往往越高，二是可以提前鎖定當(dāng)前較高的收益，三是減少多次更換理財(cái)產(chǎn)品的麻煩以及募集期資金站崗時(shí)間。

　　第三，優(yōu)先購(gòu)買城商行及農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同銀行分類，城商行和農(nóng)商行的理財(cái)產(chǎn)品收益最高，其次是股份行，國(guó)有銀行則一直處于墊底狀態(tài)，而且國(guó)有銀行發(fā)行的低收益保本類理財(cái)產(chǎn)品占比加大，因此推薦購(gòu)買收益更高的中小銀行理財(cái)產(chǎn)品。

    第四，銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品要注意風(fēng)險(xiǎn)。銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益通常要高于銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品，然而其風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，一般爆發(fā)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付以及“飛單”事件大多是代銷產(chǎn)品，所以投資者一定要注意風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的投資者盡量購(gòu)買銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。