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 本是一項(xiàng)利國(guó)利民的保險(xiǎn)，為何推廣效果不佳？在業(yè)內(nèi)看來(lái)，最重要的因素是保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售只針對(duì)團(tuán)險(xiǎn)，廣大的民眾很難享受得到益處 12月20日，據(jù)保監(jiān)會(huì)官方公布的消息顯示，第四批經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)名單正式公布，光大永明、民生人壽等7家公司正式獲批經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至目前，被納入經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)范圍的陣容已擴(kuò)容至23家。 所謂的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，指的是能夠享受個(gè)人所得稅減免政策的商業(yè)保險(xiǎn)，主要是用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人經(jīng)公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)償后剩余的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用。該項(xiàng)政策自2016年1月1日起正式施行，但效果并不顯著，據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至11月20日，稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模僅為0.71億元，僅有4.4萬(wàn)左右人次參保。 稅優(yōu)健康險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)何在？發(fā)展瓶頸究竟在哪里？未來(lái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)將如何發(fā)展？在稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策實(shí)施近一年之后，上述問(wèn)題迫切需要找到答案。 稅優(yōu)健康險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯 據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月22日，市面上推出了27款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。 作為一項(xiàng)惠民工程，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)十分明顯。首先就體現(xiàn)在個(gè)人稅收上，購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保戶(hù)，每個(gè)月都有200元的額度不需要繳納個(gè)人所得稅，相當(dāng)于每個(gè)月的個(gè)稅起征點(diǎn)從目前的3500元提高到了3700元。 其次，與一般的商業(yè)健康保險(xiǎn)相比，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人過(guò)去有疾病的病史而拒保，并且可以帶病投保，保險(xiǎn)公司方面還保證可以續(xù)保，這突破了以往健康險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)既往癥拒賠的規(guī)則。 稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品是一種費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型健康險(xiǎn)，主要用于補(bǔ)償社保、企業(yè)補(bǔ)充的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后自付的比例，按照保監(jiān)會(huì)的要求，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)銷(xiāo)的自付比例至少在80%以上，如果稅優(yōu)健康險(xiǎn)一年的簡(jiǎn)單賠付率低于80%，保險(xiǎn)公司將會(huì)把簡(jiǎn)單賠付率與80%的差額部分返還至被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶(hù)。同時(shí)，產(chǎn)品也涵蓋了一些特定門(mén)診和慢性疾病的保障。 據(jù)了解，目前至少已有陽(yáng)光人壽、新華保險(xiǎn)、建信人壽、人保健康等4家保險(xiǎn)公司宣稱(chēng)自己已完成稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的首次賠付。 6月17日，建信人壽對(duì)外宣布公司已完成稅優(yōu)健康險(xiǎn)的首次賠付，這也是行業(yè)內(nèi)公布的首個(gè)稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠案件。案例顯示，一名福州的客戶(hù)于2016年4月1日投保了建信人壽的龍祥安康個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)A款產(chǎn)品，2016年5月30日至6月4日，該客戶(hù)因病住院治療，這期間總共花費(fèi)了2778.26元的醫(yī)療費(fèi)用，其中社保支付了1377元，占比49.56%，稅優(yōu)健康險(xiǎn)險(xiǎn)則理賠了1285.33元，這樣下來(lái)，投保人僅需支付115.93元的費(fèi)用，占總支出的4.17%，由此看來(lái)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)大大降低了保戶(hù)在醫(yī)療費(fèi)用上的自付比例。 發(fā)展遇各種瓶頸 已上市的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，各家產(chǎn)品特點(diǎn)不同、優(yōu)勢(shì)各異，例如人保健康的兩款產(chǎn)品報(bào)銷(xiāo)的藥品材料不設(shè)目錄限制。陽(yáng)光人壽則將最高保證續(xù)保延長(zhǎng)至75歲，比大多數(shù)僅能延保至退休年齡的保障時(shí)間更長(zhǎng)。 表面上看，這些優(yōu)惠的產(chǎn)品應(yīng)該得到大賣(mài)，但實(shí)際上熱度只體現(xiàn)在政策層面，實(shí)際銷(xiāo)售十分謹(jǐn)慎，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至11月20日，31個(gè)試點(diǎn)城市的總稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模僅為0.71億元，大約有4.4萬(wàn)人承保，人均保費(fèi)約為1618元。 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，優(yōu)惠額度小或許是原因之一，每年2000多元的稅收優(yōu)惠額度無(wú)法打動(dòng)大部分消費(fèi)者。此外，對(duì)于那些已經(jīng)擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，大部分醫(yī)療保障的問(wèn)題都已經(jīng)得到了解決，更高程度的保障目前暫時(shí)還不太普及，需求量并不很大，此外，近兩年來(lái)，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)幅度大大提升，甚至有能報(bào)銷(xiāo)到60%。如果普通醫(yī)保在生病的時(shí)候能報(bào)銷(xiāo)超一半的額度，那何必每年再花幾千元錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)額外的健康險(xiǎn)呢？ 還有一個(gè)重要的因素是，由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)允許帶病投保，目前保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，只開(kāi)放了團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，而個(gè)險(xiǎn)渠道仍然封閉。銷(xiāo)售渠道單一，規(guī)模保費(fèi)無(wú)法迅速增長(zhǎng)。 那么個(gè)人究竟是否有購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的資格呢？答案是肯定有的，按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的合同條款，只要滿(mǎn)足16周歲以上，投保時(shí)正參加公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險(xiǎn)，投保時(shí)未滿(mǎn)法定退休年齡等條件的個(gè)人均可從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)到這款產(chǎn)品，但實(shí)際操作起來(lái)卻十分復(fù)雜，社保證明、所得稅繳納證明等均需要親身前往辦理，且退稅流程也十分復(fù)雜，如果這些程序上的問(wèn)題無(wú)法得到解決，那么個(gè)險(xiǎn)渠道始終無(wú)法吸納到保費(fèi)。 從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，帶病投保、且有80%的最低賠付要求，這對(duì)保險(xiǎn)公司的精算能力是非常大的挑戰(zhàn)，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)上出現(xiàn)了一些偏差，那么保險(xiǎn)公司很有可能在稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)虧損，不賺錢(qián)的業(yè)務(wù)何必大力推廣呢？ 稅優(yōu)健康險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)容仍任重道遠(yuǎn) 雖然面臨著種種問(wèn)題，但毫無(wú)疑問(wèn)，在政策的推動(dòng)及稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與公司不斷擴(kuò)容的情況下，上述業(yè)務(wù)將得到一定程度的增長(zhǎng)。 由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等聯(lián)合發(fā)布的《2016中國(guó)職工福利保障指數(shù)報(bào)告》顯示，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，但未來(lái)有購(gòu)買(mǎi)意愿的職工比例達(dá)56.5%。由此看來(lái)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未來(lái)體量是值得期待的。 目前急需解決的是銷(xiāo)售渠道、宣傳推廣、產(chǎn)品多元化等方面的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，鼓勵(lì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售，此外，在宣傳推廣上，監(jiān)管層、保險(xiǎn)公司仍持續(xù)發(fā)力，在首年各家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎試水之后，或許能夠找到企業(yè)盈利與讓利于民之間較好的結(jié)合點(diǎn)，相關(guān)產(chǎn)品獲得發(fā)展。 不過(guò)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品至今才施行一年時(shí)間，距首批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的公司進(jìn)入市場(chǎng)也不過(guò)10個(gè)月，或許政策還需要更長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行成長(zhǎng)。 |
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