近年來，汽車市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了10余倍，汽車金融也迎來“風(fēng)口”。12月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于修改2004版《汽車貸款管理辦法》的決定（征求意見稿），意見稿中對(duì)借款人的范圍、借款條件等都有所放寬。業(yè)內(nèi)人士直呼這一意見稿來得“重磅”，可見央行的態(tài)度從此前的趨于對(duì)車貸市場(chǎng)加以控制轉(zhuǎn)變?yōu)榉龀趾鸵龑?dǎo)。

放寬借款條件

具體來看，在2004年8月發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，本次征求意見稿修改了十條細(xì)則，其中多條都是放寬借款條件。

例如第二十四條修改為：“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”而2004年的版本中沒有后一句，也就是說，如果征求意見稿通過，今后借款人只要通過貸款人審查，不提供擔(dān)保也可以獲得貸款。

類似的政策放寬還有，第十九條第一項(xiàng)修改為：“具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件。”這里增加了“具有法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照”的借款人，也就是說，如果一家企業(yè)之前買車只能以法人主體名義買，未來其分支機(jī)構(gòu)也可以購(gòu)買。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，這些都可以看出，央行是在擴(kuò)大借款人的領(lǐng)域和范圍，降低借款人的門檻。

不僅如此，央行還將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，將第二十三條修改為：“貸款人應(yīng)建立借款人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎使用外部信用評(píng)級(jí)，通過內(nèi)外評(píng)級(jí)結(jié)合，確定借款人的信用級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級(jí)別�！�

“資信評(píng)級(jí)包括資產(chǎn)和信用兩方面，信用評(píng)級(jí)更重信用。”黃震指出，這十年大家更傾向于信用貸款，這也是此次意見稿比較大的一處改動(dòng)。

汽車金融市場(chǎng)廣闊

此外，征求意見稿將第三條修改為：“本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)�！�

這比2004年的版本增加了農(nóng)村信用社。網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿認(rèn)為，這反映出央行想要推動(dòng)政策“下鄉(xiāng)”的目的。

借款人可購(gòu)買的車輛種類范圍也有所擴(kuò)大。第四條修改為：“本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊(cè)登記手續(xù)到達(dá)到國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車；新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，主要包括純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力汽車及燃料電池汽車�！边@里比2004年的版本增加了新能源汽車。

新能源汽車出現(xiàn)在此次征求意見稿中并不意外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016車市新能源汽車的銷量已接近40萬臺(tái)，而它更是近十年來汽車市場(chǎng)巨變的一個(gè)縮影。

馬駿表示，2004年推出《汽車貸款管理辦法》時(shí)，有買車需求的人很少找金融機(jī)構(gòu)借錢，能買得起車的人基本都相對(duì)有錢，不需要分期，那時(shí)候貸款審查也比較麻煩，沒有想去借錢的動(dòng)機(jī)，可以說汽車金融比較雞肋。

但十余年來市場(chǎng)發(fā)生了巨變。據(jù)易湃發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，中國(guó)汽車的銷量在2000-2015年的15年間增長(zhǎng)了10余倍，已經(jīng)是擁有5.08億人口的歐盟27國(guó)汽車年銷量的2倍，從銷量和增速來看中國(guó)汽車市場(chǎng)已經(jīng)步入成熟期。

刺激汽車金融再繁榮

不過，車市市場(chǎng)也從高速增長(zhǎng)期開始步入平穩(wěn)增長(zhǎng)階段。馬駿表示，現(xiàn)在一手車市場(chǎng)沒有像以前那么強(qiáng)勁，汽車公司也想辦法不斷擴(kuò)大銷量，金融就是一個(gè)很好的手段，通過放寬借款人條件等途徑，激發(fā)大家的消費(fèi)意愿�！耙�像以前卡那么嚴(yán)，很多人就會(huì)感到?jīng)]必要買車了�！瘪R駿說道。

意見稿在此時(shí)發(fā)布，很大的一個(gè)原因就是刺激汽車消費(fèi)金融。黃震也表示，過去十年間，汽車金融市場(chǎng)發(fā)展非常快。之前央行立法的時(shí)候，總體是趨于對(duì)車貸市場(chǎng)加以控制，現(xiàn)在則是加以扶持和引導(dǎo)。

值得一提的是，意見稿中還有一些沒有“敲定”的條例，可能是需要收集業(yè)內(nèi)意見的部分。例如第二十二條修改為：“汽車貸款發(fā)放實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定�！�

根據(jù)2004年實(shí)施至今的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%�！�

黃震認(rèn)為，沒有直接提出最新比例，而是先把意見拋出來，其實(shí)就是希望征集大家的意見，根據(jù)業(yè)界的呼聲做動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果調(diào)高的話算是利好的，比如此前個(gè)人自用車貸款最高能貸八成，調(diào)高了的話代表借款人可以貸到更多錢。“關(guān)鍵不是如何調(diào)整，重點(diǎn)還是看趨勢(shì)�！秉S震說道。