滯納金沒(méi)了，違約金來(lái)了……信用卡新規(guī)促多家銀行力推場(chǎng)景、特色服務(wù)

　　信用卡業(yè)務(wù)息差收窄，違約金取代滯納金……隨著信用卡新規(guī)來(lái)臨，作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，也將迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　本月初，央行發(fā)布的支付結(jié)算體系總體運(yùn)行情況顯示，截至三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.96億張，同比增長(zhǎng)10.41%，人均持有信用卡0.33張。

　　盡管信用卡發(fā)卡量及業(yè)務(wù)量仍呈強(qiáng)勁擴(kuò)張之勢(shì)，但一家國(guó)有大行湖北省分行人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，隨著新規(guī)的實(shí)施及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，隨著科技應(yīng)用及資本大佬對(duì)支付體系的深入布局，支付形式逐步多元化，傳統(tǒng)銀行、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付等在進(jìn)行搶食，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。

　　上周，武漢農(nóng)商行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用卡市場(chǎng)空間很大，該行正在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)場(chǎng)景化布局。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，多家銀行充分發(fā)揮自身的資源整合優(yōu)勢(shì)，搭建場(chǎng)景化信用卡業(yè)務(wù)平臺(tái)。比如，光大銀行(601818,股吧)攜手途牛、同仁堂(600085,股吧)、聯(lián)合旅游等第三方，在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求融合發(fā)展。

　　12月8日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌認(rèn)為，在群雄逐鹿的市場(chǎng)環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)從過(guò)去的跑馬圈地轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作，未來(lái)，場(chǎng)景化、特色化、個(gè)性化的信用卡業(yè)務(wù)將在激烈競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

　　信用卡新規(guī)擠壓銀行利潤(rùn)空間明顯

　　蓬勃發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)迎來(lái)了精耕細(xì)作時(shí)代。

　　12月1日，信用卡系類(lèi)新規(guī)正式實(shí)施。除了實(shí)行12年的雙標(biāo)卡將退市外，信用卡業(yè)務(wù)中違約金取代滯納金、透支利率7折等，最為市場(chǎng)關(guān)注。

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，按照此前央行表態(tài)，總體而言，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、放開(kāi)免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來(lái)更多選擇。

　　湖北一銀行業(yè)人士表示，信用卡系類(lèi)新規(guī)在短期內(nèi)實(shí)施，將會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響，如息差收窄、違約金代替滯納金等。在其看來(lái)，除了擴(kuò)大免息期外，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上、下限管理，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響較大。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪了解到，中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入構(gòu)成主要有利息收入、商戶回傭、年費(fèi)收入、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，其中，年費(fèi)收入極少，整體而言以商戶回傭收入為主。不過(guò)，隨著今年9月6日刷卡手續(xù)費(fèi)全面下調(diào)，商戶回傭這塊收入也會(huì)下降。相反，利息收入、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金和取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)在上升。

　　中銀國(guó)際的統(tǒng)計(jì)顯示，截至去年底，信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%。

　　中銀國(guó)際分析師袁琳曾表示，如果信用卡貸款（非分期）和分期貸款利率分別下調(diào)30%和15%，同時(shí)循環(huán)貸款占比25%，預(yù)計(jì)上市銀行今年凈息差和凈利潤(rùn)將降低5個(gè)基點(diǎn)和4%�？紤]到降息對(duì)刺激信用卡消費(fèi)和透支需求的作用，對(duì)凈息差的影響可能在2個(gè)基本點(diǎn)左右。

　　銀行業(yè)人士透露，以往信用卡透支貸款利率為日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，換算成年利率則高達(dá)18.25%�？鄢�運(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利差估計(jì)在8個(gè)百分點(diǎn)以上。

　　冀志斌則向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，短期內(nèi)，信用卡新規(guī)擠壓商業(yè)銀行信用卡利潤(rùn)空間明顯。在其看來(lái)，央行此舉是推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化，目的在于推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)由粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作，在保障持卡人資金安全的同時(shí)普惠于民。

　　冀志斌認(rèn)為，目前，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)均較成熟，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，在個(gè)性化、創(chuàng)新等方面均有欠缺。

　　跑馬圈地未停，信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張

　　“近些年，各家銀行均在發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)�！币患覈�(guó)有大行湖北省分行人士說(shuō)，過(guò)去傳說(shuō)中的“免首付開(kāi)走一輛汽車(chē)”“周游世界回來(lái)再還錢(qián)”已經(jīng)不是夢(mèng)。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前，除一些民營(yíng)銀行外，大部分銀行仍在力推信用卡發(fā)卡量，部分銀行仍以傳統(tǒng)的掃樓式推銷(xiāo)信用卡。

　　12月1日，央行發(fā)布的支付結(jié)算體系總體運(yùn)行情況顯示，截至三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張，同比增長(zhǎng)14.53%,環(huán)比增長(zhǎng)3.21%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.96億張，同比增長(zhǎng)10.41%，環(huán)比增長(zhǎng)4.83%。全國(guó)人均持有銀行卡4.39張，其中，人均持有信用卡0.33張。

　　從各家銀行看，信用卡發(fā)卡量和新增發(fā)卡量均出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

　　部分上市銀行在年報(bào)中披露了信用卡數(shù)據(jù)。去年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量位居第一，達(dá)1.09億張，同比增長(zhǎng)8.30%。華夏、浦發(fā)、中信、建行、平安銀行(000001,股吧)的累計(jì)發(fā)卡量同比增速均超過(guò)20%。其中，中信銀行(601998,股吧)主要是因?yàn)槿ツ晷庞每ㄔ诳缃绾献鞣矫姹容^積極，與互聯(lián)網(wǎng)公司的密切合作有力拓展了新增發(fā)卡量的獲客渠道。

　　值得關(guān)注的是招行，招商銀行(600036,股吧)披露的流通卡數(shù)和流通戶數(shù)分別為3782萬(wàn)張和3103萬(wàn)戶，由此可估算出招行客戶人均持有招行信用卡約1.33張。

　　信用卡交易方面，大部分銀行的信用卡交易額增速都保持在20%以上。例如工行信用卡卡均月消費(fèi)額為12578元，同比增長(zhǎng)4.3%，招行流通卡每卡卡均月交易額4331元，同比增長(zhǎng)10.68%。

　　冀志斌認(rèn)為，于銀行發(fā)展而言，信用卡優(yōu)勢(shì)明顯，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，除了為銀行貢獻(xiàn)較高收益率的利潤(rùn)外，還是銀行獲取和留住優(yōu)質(zhì)客戶的最佳平臺(tái)。此外，從時(shí)間成本、提成比例、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面來(lái)考量，相較其他產(chǎn)品，員工愿意銷(xiāo)售，銀行風(fēng)險(xiǎn)低。

　　在其看來(lái)，目前，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信用卡客戶體驗(yàn)尚處于起步階段，預(yù)計(jì)逐步規(guī)范健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融將給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)積極影響。

　　場(chǎng)景化、個(gè)性化業(yè)務(wù)或能從競(jìng)爭(zhēng)中勝出

　　從跑馬圈地轉(zhuǎn)入精耕細(xì)作，具有創(chuàng)新特色、場(chǎng)景化、個(gè)性特色化的信用卡業(yè)務(wù)，或?qū)�從激烈的市�?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

　　持有多家銀行信用卡的武漢市民李先生表示，長(zhǎng)期使用信用卡并非看重其透支功能，而是銀行與商家聯(lián)合推出的打折活動(dòng)，如看電影、就餐打折等。

　　冀志斌表示，居民辦理信用卡主要看中信用卡的衍生價(jià)值，包括通過(guò)信用卡獲取促銷(xiāo)活動(dòng)、商戶打折等特定優(yōu)惠，其核心在于其降低了客戶的生活成本，提升客戶的生活品質(zhì)。

　　今年10月份發(fā)布的《中國(guó)信用卡持卡人全景調(diào)查報(bào)告》顯示，75.8%的信用卡用戶希望信用卡具有聯(lián)名商家打折優(yōu)惠功能，“生日當(dāng)天購(gòu)物打折”被女性認(rèn)為是最有吸引力的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

　　除具備信用卡傳統(tǒng)的金融功能外，還具備慈善捐贈(zèng)、志愿者行動(dòng)計(jì)時(shí)簽到等功能。

　　江浙一家股份制上市銀行人士稱(chēng)，信用卡特定價(jià)值指針對(duì)特定客戶群，從卡面設(shè)計(jì)、服務(wù)流程、聯(lián)名商戶精選等全方位打造的針對(duì)性需求的單一價(jià)值模式，如當(dāng)下的星座信用卡、夫妻聯(lián)名卡、高爾夫卡、VISA旅行卡等。

　　賦予信用卡特定價(jià)值緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)領(lǐng)域，除了銀行推行信用卡及18家消費(fèi)金融公司外，一些資本巨頭如京東、阿里等均有布局。此外，還有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司包括正在轉(zhuǎn)型進(jìn)軍消費(fèi)金融的P2P平臺(tái)，都在搶食消費(fèi)金融市場(chǎng)。

　　銀行業(yè)人士表示，未來(lái)，隨著科技的轉(zhuǎn)化，虛擬信用卡將成為主流，但信用卡業(yè)務(wù)不會(huì)消失。

　　值得關(guān)注的是，聯(lián)手第三方進(jìn)行場(chǎng)景化布局正成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。中行的信用卡業(yè)務(wù)推廣中就涉及刷信用卡、消費(fèi)指定產(chǎn)品即可享受一定額度優(yōu)惠等內(nèi)容，光大銀行近期頻頻牽手第三方在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求融合發(fā)展。

　　冀志斌認(rèn)為，目前，80后、90后是信用卡主要用戶，價(jià)值認(rèn)同、思維模式、個(gè)人特色需求將是這個(gè)客群的標(biāo)簽，在信用卡領(lǐng)域?qū)φ�眾市�?chǎng)深挖經(jīng)營(yíng)是具備相當(dāng)戰(zhàn)略意義的。在其看來(lái)，布局有創(chuàng)意的個(gè)性化、特色化場(chǎng)景消費(fèi)，將在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中享有優(yōu)勢(shì)。