 日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）�！吨笇б庖姟分袑膭畎l(fā)展適應(yīng)新消費新供給需要的金融產(chǎn)品是這樣說的——支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強化普惠金融服務(wù)，打造集消費、理財、融資、投資等業(yè)務(wù)于一體的金融服務(wù)平臺。支持發(fā)展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。 “互聯(lián)網(wǎng)消費金融”第一次寫入官方文件（《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》）是在2015年，互聯(lián)網(wǎng)+消費金融在消費升級的過程中正成為促進消費增長、支撐經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的新動力，其行業(yè)前景值得期待。 新工具與手段促新消費發(fā)展 “雙11”結(jié)束后至少絕大多數(shù)人不會再上商場了�！币晃幌M金融領(lǐng)域?qū)＜疫@樣說。電商對實體廠商的沖擊顯而易見，但借助互聯(lián)網(wǎng)以及移動終端這一平臺，其釋放的消費需求及活力不容小覷。 就在剛結(jié)束的“雙11”，阿里巴巴旗下各平臺單日交易額達912億元。不算這個巨頭，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司這個新生力量也分得一杯羹。記者從蘇寧消費金融公司了解到，自購物節(jié)以來，使用“任性付”消費人數(shù)環(huán)比“蘇寧818購物節(jié)”增長576%，任性付分期消費金額增長836%；任性付所有訂單中，來自移動端支付的占比69%；平均每筆任性付訂單支付操作時長不到0.01秒，支付成功率99.99%。 “金額小、放貸快、頻率高”是互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的主要特征，推動其發(fā)展的主要工具與手段是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算。蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴說：“通過大數(shù)據(jù)挖掘，可以了解客戶潛在需求，提供定制化消費金融服務(wù)，甚至反向定制商品，更精準地服務(wù)客戶需求�！� 除了消費金融公司這一專業(yè)機構(gòu)，伴隨我國消費金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+時代催生了多樣化產(chǎn)品和經(jīng)營模式，包括傳統(tǒng)銀行、持牌消費金融公司、線上電商、線下廠商、小貸公司、P2P企業(yè)、商場超市等紛紛進軍消費金融市場，實力強勁的互聯(lián)網(wǎng)公司更是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)和龐大用戶群，以各種創(chuàng)新方式開展消費金融業(yè)務(wù)。在日前中郵消費金融公司的成立大會上，廣州市副市長歐陽衛(wèi)民介紹，近年來，廣州市以電子商務(wù)為代表的新興消費需求旺盛，2014年網(wǎng)上商店零售額為509.74億元，增長63.1%。他提出，在當今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大潮中，消費金融公司如何同時兼顧線上線下兩大市場，如何平衡創(chuàng)新發(fā)展與風險防控，值得深思。 互聯(lián)網(wǎng)化程度將進一步加深 近年來，我國消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻明顯增強，2011～2014年，最終消費對經(jīng)濟增長的年均貢獻率為54.8%，高于投資貢獻率7.8個百分點。而消費金融作為輔助和促進消費的手段，將推動我國消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)業(yè)升級。 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國消費信貸規(guī)模達到了15萬億元，同比增長24.7%，其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模約60億元，P2P約100億元。業(yè)內(nèi)認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)使用的主流人群——80后、90后成長為主流消費人群，消費觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全、消費環(huán)境的逐漸改善，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場潛力將不斷加大。 正如中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶在談到互聯(lián)網(wǎng)消費金融時所說：“互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍晳T，要求金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，才能滿足用戶對于服務(wù)體驗的需求�！笨梢钥吹�，一方面，金融企業(yè)正向互聯(lián)網(wǎng)化滲透，近期成立的幾家消費金融公司都呈現(xiàn)了產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)全面進入消費金融領(lǐng)域，為客戶推出了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，如京東白條、阿里的花唄等，他們的進入對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了正向的刺激作用，包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養(yǎng)以及在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等。 陳鳴認為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)金融主要區(qū)別在于，客戶獲取成本低、產(chǎn)品設(shè)計更加場景化、風險管控更加技術(shù)化。國家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，在巨大的政策支持和龐大的市場需求下，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融有很大機會在全球?qū)崿F(xiàn)彎道超車，用幾年時間走過西方發(fā)達國家?guī)资甑穆贰?nbsp; 互聯(lián)網(wǎng)消費金融挑戰(zhàn)猶存 充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維，把金融產(chǎn)品真正潛入到消費當中，使客戶體驗得到大大改善。這幾乎成為業(yè)內(nèi)共識。但同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍面臨諸多挑戰(zhàn)。 陳鳴提出，消費金融機構(gòu)資金供應(yīng)面很窄，缺少更多低成本、批量化的資金來源渠道。缺少有力的支付手段�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費金融公司作為貸款主體，不允許吸收公眾存款，這意味著不能開立結(jié)算賬戶，客戶在還款時不能像信用卡那樣直接存入，實踐中只能要求客戶綁定銀行卡，與銀聯(lián)和第三方支付工具合作進行代扣，方便性、準確率和效率都難以得到保障。另外，市場發(fā)展尚不規(guī)范。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的社會責任也是不容忽略的。目前市場上魚目混珠，存在不少高利貸公司。此外，征信數(shù)據(jù)的開放和完善也是消費金融行業(yè)發(fā)展需要亟待解決的問題。 值得注意的是，11月12日國家發(fā)展改革委在召開的新聞發(fā)布會上提到，今年年底前我國將全面實施統(tǒng)一社會信用代碼制度，加快推進存量代碼轉(zhuǎn)換和基礎(chǔ)信息共享。馬上消費金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍告訴記者，國家實施統(tǒng)一社會信用代碼，加快基礎(chǔ)信息共享對消費金融特別是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司來說是絕對利好的消息。 |
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