2月23日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱《指引》）。

　　據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年1月20日，共計188家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8%，其中真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接平臺僅有99家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4%。

　　《指引》要求，對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　附：網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

　　第二條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

　　第三條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動形成的專項借貸資金及相關(guān)資金。

　　第四條 本指引所稱委托人，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。

　　第五條 本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

　　第六條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶，是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

　　第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。

　　第二章 委托人

　　第八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。

　　第九條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：

　�。ㄒ唬┴�(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；

　�。ǘ�）組織實施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息；

　　（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；

　　（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；

　　（五）組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果；

　�。�六）履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)；

　　（七）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同（以下簡稱存管合同）約定的其他職責(zé)。

　　第三章 存管人

　　第十條 在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下要求:

　�。ㄒ唬┟鞔_負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立；

　�。ǘ�）具有自主管理、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；

　　（三）具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、風(fēng)險監(jiān)控的相關(guān)制度；

　�。ㄋ模┚邆湓谌珖�范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力；

　�。ㄎ澹┚哂辛己玫男庞糜涗洠�未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；

　�。�六）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

　　第十一條 存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：

　�。ㄒ唬┚邆渫晟埔�(guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶（包括出借人、借款人及擔(dān)保人等）進(jìn)行明細(xì)登記，實現(xiàn)有效的資金管理和登記；

　　（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗功能,存管人應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，通過履行表面一致性的形式審核義務(wù)對客戶資金及業(yè)務(wù)授權(quán)指令的真實性進(jìn)行認(rèn)證，防止委托人非法挪用客戶資金；

　�。ㄈ�）具備對接網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能；

　�。ㄋ模┫到y(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作；

　�。ㄎ澹﹪鴦�(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

　　第十二條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：

　�。ㄒ唬┐婀苋藢ι暾埥尤氲木W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù)；

　�。ǘ�）為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；

　　（三）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；

　�。ㄋ模┯涗涃Y金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況；

　�。ㄎ澹┟咳崭鶕�(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對；

　�。�六）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告；

　�。ㄆ撸┩咨票９芫W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；

　�。ò耍┐婀苋藨�(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作；

　　（九）存管人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；

　�。ㄊ�）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責(zé)。

　　第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范

　　第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)。

　　第十四條 委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。

　　第十五條 存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┊�(dāng)事人的基本信息；

　�。ǘ�）當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；

　�。ㄈ�）網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；

　�。ㄋ模┚W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；

　�。ㄎ澹┚W(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式；

　�。�六）網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；

　　（七）存管服務(wù)費及費用支付方式；

　�。ò耍┐婀芎贤�期限和終止條件；

　�。ň牛╋L(fēng)險提示；

　�。ㄊ�）反洗錢職責(zé)；

　�。ㄊ�一）違約責(zé)任和爭議解決方式；

　�。ㄊ�二）其他約定事項。

　　第十六條 委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

　　第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進(jìn)行賬務(wù)核對，對資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務(wù)一致。

　　第十八條 存管人應(yīng)按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。

　　第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

　　第二十條 委托人需向存管人提供真實準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)當(dāng)事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔(dān)借款項目及借貸交易信息真實性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　第二十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。

　　第二十二條 商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運用風(fēng)險，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險。

　　第二十三條 存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費，不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用。

　　第五章 附則

　　第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及本指引，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機(jī)構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制，對其進(jìn)行業(yè)務(wù)定性，按照監(jiān)管職責(zé)分工移交相應(yīng)的監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機(jī)關(guān)處理。

　　第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

　　第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

　　第二十七條 對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十八條 本指引解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第二十九條 本指引自公布之日起施行。