近幾年，農村金融立法可謂“一波三折”。隨著相關部門頻繁到各地方調研探討，地方人大代表及業(yè)內專家不斷呼吁，在各界業(yè)內人士的不懈努力下，農村金融立法首次出現(xiàn)在2015年的中央一號文件中，立即引來社會廣泛關注。然而，時隔多年，農村金融立法似乎依然遙不可及。

　　2月19日，在北京朝陽區(qū)北三環(huán)東路附近的一家肯德基店里，山西京龍科技農業(yè)有限公司執(zhí)行董事馬東紅邊喝著咖啡邊看著前不久正式下發(fā)的《中共中央、國務院關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見》，在翻到第六部分第二十九條時，馬東紅略顯有些激動。他說，你看，農村金融立法再次出現(xiàn)在中央一號文件中，這說明什么？

　　事實上，對于一家在山西當?shù)匾苑N植業(yè)為主的農業(yè)企業(yè)來說，農村金融立法在中央一號文件中雖然只有寥寥數(shù)語，但這依然讓馬東紅感到欣慰。他說，只要有提到，就說明中央有決心。

　　業(yè)內觀點不一

　　時至今日，在我國金融體系中，農村金融仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)。為此，早在2013年，時任銀監(jiān)會主席的尚福林就曾公開表示，農村金融存在部分問題無法通過市場和行政手段解決，需要適時啟動相關立法。

　　隨后，一系列關于農村金融立法的可行性研究及報告相繼展開。然而，我國的農村金融立法似乎有些“雷聲大、雨點小”。著名經(jīng)濟學專家宋清輝在接受《中國產經(jīng)新聞》記者采訪時表示，農村金融立法進展緩慢的根源在于如何立法這一問題，在農業(yè)、金融界還是存在一定的爭議。

　　“農村金融立法或許會導致資源浪費等問題�！� 宋清輝認為，因為農業(yè)補貼等政策對農業(yè)的支持較多，效果或會適得其反。再者，農村金融業(yè)務需要協(xié)同合作的部門眾多，還會涉及相關財政補貼比例以及稅收優(yōu)惠政策等，從而導致農村金融立法工作牽一發(fā)而動全身，進展自然十分緩慢。

　　涉農貸款“痛點”

　　記者在采訪中了解到，由于缺乏相關的法律支撐，現(xiàn)有的金融機構，例如針對種糧大戶、農業(yè)企業(yè)貸款方面，金融機構面臨著“無法可依”的瓶頸，因此也陷入了農戶、企業(yè)貸不到款，銀行放不了貸的局面。

　　在稍早之前，記者在哈爾濱、昆明等實地采訪時了解到，與農業(yè)相關的項目，企業(yè)、農戶想在銀行貸到款幾乎不可能。

　　在說到貸款難的問題，馬東紅深有體會。他在接受《中國產經(jīng)新聞》記者采訪時表示，雖然國內一些金融網(wǎng)點設在農村，但是真正服務于三農的金融機構很少，例如我們這邊的金融機構猶如“抽水機”，把農村的資金吸收走了，但是又不放貸。像我們這樣有規(guī)模種植的企業(yè)貸款都很難，更別說那些種糧大戶了。

　　事實上，農業(yè)企業(yè)在銀行貸不到款的不止馬東紅一家企業(yè)。黑龍江省小雞啄米農業(yè)科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO張春明在接受《中國產經(jīng)新聞》記者采訪時表示，作為農業(yè)企業(yè)在銀行貸款并不容易，因此我們也從來沒有在銀行貸過款，目前我們的資金主要來源于股東投資。

　　在去年8月份由中國社會科學院發(fā)布的三農互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元，以網(wǎng)絡借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國三農領域金融供給短缺問題的主要出路。

　　農業(yè)部南京農業(yè)機械化研究所副研究員、江蘇省小麥產業(yè)鏈高級分析師張宗毅在接受《中國產經(jīng)新聞》記者采訪時表示, 由于農民數(shù)量大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模小、農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長、自然環(huán)境影響大，再加上農民收入水平遠低于城市，缺乏合格的抵押品以及信用環(huán)境欠佳等因素是農民以及農業(yè)企業(yè)貸不到款的主要原因。

　　毫無疑問,缺乏有效合格的抵押品是涉農企業(yè)及農戶最大的“痛點”。采訪中，記者還了解到，除了沒有合格的抵押品外，銀行貸款給農戶及企業(yè)的成本較高，例如貸后管理等因素會給銀行方面帶來高成本。

　　馬東紅說，我們企業(yè)的辦公用房、設施用房都是建設在農村集體土地上，因此也沒有相關的合法產權證明，就連我們公司幾百萬的農業(yè)大型設備也不符合銀行的抵押要求。

　　據(jù)記者了解，以農業(yè)為主的企業(yè)其生產用地流轉自農村集體土地，雖然我國一些政策目前在試點以及探索農村集體土地使用權抵押貸款，但是據(jù)業(yè)內人士透露，集體土地使用權抵押貸款存在一些問題，因此也難以得到推廣。

　　馬東紅向記者舉例說，有的農業(yè)企業(yè)利用工商資本圈地，利用到手的經(jīng)營權貸款之后并不是用在農業(yè)生產方面，而是用在其他項目上，這就造成銀行回收貸款比較困難，所以銀行方面也不愿意做土地抵押貸款。

　　需補齊法律“短板”

　　“目前，農村正規(guī)金融供給不足，而供給不足并非是正規(guī)金融機構不愿意去賺錢，其原因也并非完全在供給側。”張宗毅坦言，其實，這與銀行放貸要求可持續(xù)商業(yè)化運作之間存在較大的矛盾。

　　擋在農戶及企業(yè)貸款前面的障礙其核心是缺乏抵押物。為此，推動農村金融立法首先要解決相關的法律法規(guī)。例如《物權法》中明確規(guī)定，土地所有權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權均禁止抵押。

　　除了《物權法》外，《土地管理法》中第六十二條也規(guī)定，農村村民一戶只能擁有一處宅基地。

　　“雖然目前在土地使用權、經(jīng)營權以及農民住房財產權抵押、擔保、轉讓做了一些探索，但是畢竟從法律上來說仍然是非法的。”張宗毅說，如果宅基地抵押發(fā)生違約后，金融機構如何處置這處宅基地呢？不能賣給村民，因為村民只能擁有一處宅基地。也不能賣給城鎮(zhèn)居民，因為國辦1999年發(fā)文禁止城市居民再以自行建造或購買的方式獲得宅基地，1999年之后城鎮(zhèn)居民使用宅基地的不予確權登記。

　　毫無疑問，農民的土地、宅基地等重要資產在相關的法律中規(guī)定不能抵押，而抵押了出現(xiàn)了風險也無法及時通過市場變現(xiàn)來降低風險，失去了作為抵押物的價值。

　　張宗毅認為，只有隨著規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展壯大、耕地和宅基地等農村資產成為合法抵押品、農村交通條件改善等需求側特征發(fā)生變化之后，農村金融才有可能通過市場化來提高供給水平。