信用卡已經(jīng)走進千家萬戶，根據(jù)央行發(fā)布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%。全國人均持有信用卡0.33張。尤其在北京、上海、深圳等一線城市，人手兩三張信用卡已經(jīng)是尋常事。有了信用卡，大家可以開心地刷卡買買買，刷卡金額最多有50多天的免息還款期。信用卡雖然好用，但其中的收費套路也不少，值得大家警惕。

　　不菲年費只字不提

　　“××先生/女士您好，我行現(xiàn)在針對少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶有個信用卡升級的回饋活動。鑒于您的信用卡情況良好，我行推薦您將信用卡升級為白金卡，升級之后可以享受機場貴賓室、多倍積分等多項貴賓服務……”在日常生活中，信用卡持卡人經(jīng)常會接到類似的電話，發(fā)卡行主動要求為客戶升級成白金卡或尊貴卡，別以為這是人品大爆發(fā)，背后可能暗藏著收費陷阱。

　　方先生日前在網(wǎng)絡投訴稱，某股份制銀行信用卡中心在今年2月致電表示，銀行可以免費再為他辦理一張信用卡，但需要方先生辦理一張高爾夫白金信用卡。電話中針對年費部分客服人員一語帶過，且未與方先生做任何主動確認動作。信用卡開通當天便扣除了1188元年費，并表示即使立刻取消此卡也不退還年費。

　　對此，方先生深感不滿，認為銀行以升級信用卡額度為名，吸引消費者辦理白金信用卡。然而實際上信用額度并未提升，新卡和原有信用卡共享3萬元的信用額度。所謂的升級，完全是設套挖坑讓消費者辦理新卡。另外，電話中在確認信用卡郵寄信息之后就再未和他做任何回應式的確認，且明顯有弱化年費內(nèi)容的意圖。另外，銀行在寄送卡片時無任何詳細介紹年費費用的說明。方先生希望銀行修改后續(xù)的開卡流程，針對此次問題給出滿意的解決辦法，退還所扣年費并辦理銷卡手續(xù)。

　　與方先生有著相似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。例如，有網(wǎng)友反映某國有銀行信用卡客服說他用卡情況良好，推薦升級成白金卡，但沒提年費的事，該網(wǎng)友便欣然同意，結(jié)果接到短信通知扣除2000元的年費。給客服打電話說無法取消，只能積分兌換。

　　一位用戶表示，前幾天收到銀行短信建議升級白金卡，短信里沒有提到任何年費比普通卡高的問題，甚至一個字都沒提到年費，申請之后才發(fā)現(xiàn)白金卡要扣1000元年費。而且注銷也沒用，需要將年費還清才能申請注銷。

　　通常來講，普卡、金卡的年費比較低，多在幾十到幾百元不等，且可以通過刷卡滿足一定的次數(shù)或者金額獲得豁免。而等級較高的白金卡等高端信用卡，年費就比較高了，通常在幾百元到幾千元不等，但有的銀行白金卡年費無法免除，即使依靠積分免除也要在一年內(nèi)消費幾十萬元。不過，由于白金卡擁有較好的權(quán)益和增值服務，因此總體來說，白金信用卡持卡人所能獲得的服務要遠高于普卡、金卡持卡人。

　　消費強制自動分期

　　你的信用卡有沒有過莫名地被銀行強制“分期還款”？有網(wǎng)友吐嘈說，網(wǎng)購時用信用卡消費100元被分了12期還款，這是怎么回事呢？銀行為什么會強制自動分期呢？

　　北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遭遇“自動分期”的用戶不在少數(shù)。廣發(fā)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等信用卡均被客戶投訴過此類問題。例如，一位股份制銀行客戶反映，他收到賬單發(fā)現(xiàn)好幾筆消費竟然自動分期，客服答復是辦卡的時候就勾填了自動分期功能，超過2000元的消費就會自動分期。對此，用戶表示，“我用了十年信用卡，本人是絕對不會選擇開通自動分期這樣的功能的”。更有客戶反映，部分銀行對超過500元以上的消費就會自動分期。而500元、600元這樣的消費金額完全可以一次性償還。

　　北京商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前確實有銀行對部分卡種一定金額以上的消費實行自動分期。例如，招商銀行尊尚白金分期信用卡此前對超過300元的交易進行自動分期，不過，該行近期發(fā)布公告擬對該卡種起分金額（自動分期起始金額）規(guī)則進行調(diào)整，將尊尚白金分期信用卡自動分期功能的起分金額增加2000元選項，即每期賬單中新增的一般消費匯總金額超過2000元人民幣（含）時進行自動分期。

　　興業(yè)銀行的立享信用卡也是消費滿一定金額就自動分期，可選分期起始金額根據(jù)卡片種類有所不同，例如白金卡標準版可選5000元/10000元/20000元自動分期，白金卡悠系列可選5000元/10000元自動分期，白金卡精英版5000元自動分期。分期期數(shù)在6期或12期。

　　建設銀行的龍卡益貸卡同樣有自動分期功能，銀行會于持卡人每個賬單日自動按雙方約定的分期期數(shù)對當期賬單消費額進行分期。期限為3、6、12、24期分期計劃，可由持卡人自行選擇，其中12期為默認期數(shù)，基準手續(xù)費為0.5%/月。而且該行規(guī)定，持卡人賬戶中的溢繳款不能用于提前清償龍卡益貸卡分期剩余本金和手續(xù)費。如持卡人需提前終止龍卡益貸卡自動分期，須致電建行客服熱線申請，并一次性支付剩余未入賬的所有各期本金，剩余手續(xù)費不再收取。

　　手續(xù)費解憂銀行煩惱

　　在利率市場化浪潮下，銀行陷入利潤增長乏力的困擾，無論是信用卡年費還是分期手續(xù)費，都將成為銀行業(yè)務模式轉(zhuǎn)型、推動中間業(yè)務收入快速增長的抓手。

　　根據(jù)銀聯(lián)公布的2015年數(shù)據(jù)，在銀行業(yè)的信用卡盈利構(gòu)成中，信用卡分期手續(xù)費已經(jīng)占到了整體盈利的25.8%。在城商行的數(shù)據(jù)中，信用卡分期手續(xù)費的收入占比已經(jīng)超過30%。

　　不過，在消費者看來，銀行“愛財”也應取之有道，在年費和信用卡分期時應該多向消費者進行提示，以免產(chǎn)生誤導嫌疑。

　　專家提示，針對信用卡年費，持卡人可以在辦理信用卡之前就向銀行咨詢清楚，所辦卡種的年費是多少、怎么收取、免除規(guī)則是怎樣的，以及不開卡是否收年費等等。如果沒有特殊的需要，比如對于高額度或者高權(quán)益的追求，盡量不要辦理等級比較高的信用卡，避免承擔不菲的年費。

　　在自動分期方面，信用卡分期業(yè)務雖然可以幫我們解決資金緊張時的還款問題，但最好是主動申請分期，千萬不要開通自動分期，以免產(chǎn)生不必要的費用。如果不想申卡后出現(xiàn)類似被強制分期的事件，在辦卡時一定要仔細看每一項需要填寫的資料，在填寫資料時千萬不要不小心勾選了“滿額自動分期”選項，在接聽客服營銷電話時，也不要輕易答應開通此業(yè)務。

　　貴賓權(quán)益不保險

　　一般情況下白金卡相對于普卡、金卡的優(yōu)勢在于多倍積分、較多增值服務和刷卡優(yōu)惠，不過這類增值服務卻有隨時縮水的可能。

　　董先生曾于兩年前在某銀行辦理了一張年費高達3600元的白金卡。“工作人員當時稱，辦下這張卡就可以享受一堆服務，包括免費享受各大機場貴賓服務、積分兌換道路救援服務，還有指定高爾夫球場果嶺預訂優(yōu)惠等，我經(jīng)常出差，也喜歡打高爾夫，覺得這些權(quán)益服務很適合自己�！倍�先生說，3600元的年費購買這些服務比較劃算，就當預付費買服務好了，于是就辦下了這張卡。

　　但2016年8月的一個周末，董先生致電客服想預約果嶺打高爾夫時，卻被告知這項權(quán)益已在7月1日被取消。據(jù)董先生介紹，用卡兩年多以來，辦理這張信用卡之初承諾的各種服務已在逐漸被取消，包括廣州機場的多個貴賓廳被取消，還有道路救援也沒有了�！澳曩M是在卡片啟用當天或續(xù)卡當天就已被劃扣，即在權(quán)益使用之前，但是想享受權(quán)益的時候，卻發(fā)現(xiàn)很多已被取消。”

　　據(jù)了解，該行信用卡中心在2016年6月發(fā)布公告稱，因產(chǎn)品權(quán)益調(diào)整，自2016年7月1日起，該行將取消AE白金卡、經(jīng)典版白金卡積分兌換指定球場果嶺費權(quán)益。另有公告稱，自2016年7月1日起，該行將取消鉆石卡、AE白金卡客戶全年不限次道路救援服務權(quán)益。

　　積分“被貶值”

　　信用卡積分一直是促使客戶辦卡的重要因素，消費達到一定金額后，可以憑借積分“白拿”各式各樣的好禮，這對于不少客戶來說都頗具吸引力。然而近期，不少信用卡持卡人發(fā)現(xiàn)，自己手中的信用卡積分似乎被“貶值”了，刷了好幾萬元，兌換來的商品卻不過價值幾十元。

　　市民張女士日前想用信用卡刷卡積分兌換一杯星巴克中杯咖啡，取完咖啡后她才發(fā)現(xiàn)，小票上顯示這一杯咖啡竟用了999積分，而非此前的799積分。據(jù)了解，該行普通卡片單筆消費每20元積1分，也就是說，用999積分兌換一杯中杯咖啡，需要消費近2萬元。根據(jù)該行發(fā)布的公告，截止到2017年3月31日，通過銀行客戶端App掃碼，仍可799積分兌換星巴克中杯。

　　不少持卡人都表示，眼下銀行積分商城里的換購產(chǎn)品雖多種多樣，但仔細算下來，幾十元的商品往往需要消費數(shù)萬元才能兌換�！胺e分含金量在降低，兌換的東西也是越來越雞肋�！辈簧傩庞每ㄓ脩舾杏X積分兌換各種福利的時代已然成為過去。

　　例如，北京商報記者在某股份制銀行網(wǎng)站看到，一個抱枕需要2000多積分才能兌換，按照20元/積分的標準，這個抱枕需要消費4萬元才能兌換。而在電商購物網(wǎng)站上，類似的抱枕價格也就在幾十元。而根據(jù)另一家股份制銀行網(wǎng)站的介紹，兌換一個肯德基巧克力新地需要5800積分，按照該行消費1元人民幣兌換1積分的標準，這杯新地需要5800元的消費金額。

　　除了兌換商品時信用卡積分越來越不值錢，銀行也在各個方面降低信用卡積分的含金量，例如在積分抵現(xiàn)方面。根據(jù)平安銀行的公告，2017年1月16日18:00起，支付方式使用“平安信用卡網(wǎng)銀”時，其中支持積分抵現(xiàn)的交易，積分兌換比例將由525積分=1元調(diào)整為535積分=1元。不過，信用卡商城的積分抵現(xiàn)比例，萬里通外部合作商戶（京東、1號店、唯品會、走秀網(wǎng)、1藥網(wǎng)等），支付方式為“萬里通”的積分抵現(xiàn)比例仍按500積分=1元兌換。

　　興業(yè)銀行有一款淘寶網(wǎng)聯(lián)名卡，這張卡的特點在淘寶網(wǎng)購物使用信用卡快捷支付交易時，可實現(xiàn)信用卡積分實時抵扣購物金額的優(yōu)惠，規(guī)則為500積分=100支付寶積分=1元人民幣。然而，興業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，因合作內(nèi)容變更，自今年2月1日起，停止淘寶網(wǎng)聯(lián)名信用卡積分實時抵扣購物金額的優(yōu)惠。

　　與此同時，信用卡的積分累積渠道也在收窄。如興業(yè)銀行航空類聯(lián)名信用卡自2017年3月23日起，在超市、加油類商戶（類別代碼為5541、5542、5411）的簽賬消費將不再獲得信用卡積分。

　　值得注意的是，近期，一些銀行還為此前永久有效的積分設置了“保質(zhì)期”。建設銀行稱，今年起，新增積分有效期最長為五年。農(nóng)業(yè)銀行表示，個人客戶積分新增有效期，例如2017年累積的積分將于2022年1月31日到期，2018年累積的積分將在2023年1月31日到期，到期積分將做清零處理。

　　面對信用卡積分普遍存在的高消費低兌換情況，銀行工作人員解釋道，實物商品因為增加運輸、庫存等成本，所以兌換要求比較高。

　　增值服務不是約定條款

　　辦理信用卡時宣傳的權(quán)益取消了、辛辛苦苦累積的積分縮水了，這讓許多消費者深感不滿。但是在信用卡專家看來，各款信用卡產(chǎn)品附加的權(quán)益和增值服務具體包括哪些內(nèi)容，一般只在銀行官方網(wǎng)站的產(chǎn)品介紹處進行公示，并沒有寫進《信用卡領用合約》里。因此，銀行可以對產(chǎn)品附加的增值服務進行適當?shù)恼{(diào)整。銀行調(diào)整信用卡產(chǎn)品增值服務的現(xiàn)象也比較常見，如某款信用卡在一段時間內(nèi)有機場貴賓室服務權(quán)益，但過一段時間，銀行可能取消了該權(quán)益。

　　對于貴賓權(quán)益縮減的原因，可能是商業(yè)銀行出于成本考慮。分析人士表示，銀行提供給持卡人的高端權(quán)益，例如機場貴賓室服務、高額保險贈送、高爾夫暢打、免費機場接送等等，通常都是由銀行購買合作方服務后贈予持卡人的。以上增值服務成本較高，銀行希望借此吸引高端客戶辦卡，同時希望通過年費繳納、刷卡消費、分期、取現(xiàn)等業(yè)務的辦理來賺取收入。增值服務的增減一定程度上會參考某款信用卡產(chǎn)品整體的營收情況，在某款信用卡產(chǎn)品的持卡人整體收入貢獻不高的情況下，銀行可能會適當減少某些增值服務。

　　因此，如果是沖著某一項增值服務辦理了白金卡等高端信用卡，之后遭遇銀行取消該權(quán)益，那么，不妨進行銷卡處理，可以換一款產(chǎn)品進行申請，也可以換一家銀行申請合適的信用卡。

　　針對信用卡積分縮水的問題，銀行客服介紹，雖然信用卡積分含金量逐漸稀釋，但如果密切關(guān)注銀行優(yōu)惠動態(tài)，還是可以占到便宜。比如，最近節(jié)假日、生日（月）或者生日當天，很多銀行都會推出多倍積分活動。持卡人可以趁過節(jié)或生日賺取多倍積分。