普惠金融事關(guān)發(fā)展和公平，有利于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，改善民生，保障就業(yè)，增進(jìn)社會(huì)公平感、獲得感，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效支持，防止脫實(shí)向虛。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融服務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全普惠金融服務(wù)體制機(jī)制，大力發(fā)展普惠金融，提高普惠金融服務(wù)能力。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《發(fā)展規(guī)劃》），明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求等。2017年《政府工作報(bào)告》提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。為有效推進(jìn)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板，增加有效金融供給，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，制定本實(shí)施方案。

    《發(fā)展規(guī)劃》提出，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。從當(dāng)前實(shí)際出發(fā)，商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，要在《發(fā)展規(guī)劃》要求基礎(chǔ)上，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域。

    （一）指導(dǎo)思想

    全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會(huì)以及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合，以回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源為導(dǎo)向，推動(dòng)大中型商業(yè)銀行建立健全事業(yè)部制普惠金融組織管理體制，創(chuàng)新服務(wù)模式，加強(qiáng)對(duì)普惠金融事業(yè)部的考核評(píng)價(jià)，充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

    （二）基本原則

    1.商業(yè)化運(yùn)作。按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利的總體要求，加大信貸投入，傾斜資源配置，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)普惠金融事業(yè)部長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

    2.條線化管理。建立普惠金融條線型垂直管理體系，按照貼近市場(chǎng)和客戶的原則自上而下搭建垂直的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，下放審批權(quán)限，提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和審批效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有效傳導(dǎo)和落實(shí)。

    3.專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，將內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，下沉經(jīng)營(yíng)重心，建立健全權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵(lì)約束機(jī)制。

    4.差異化發(fā)展。以提升重點(diǎn)薄弱行業(yè)、人群、地區(qū)金融服務(wù)水平為導(dǎo)向，發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等方面優(yōu)勢(shì)，立足現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，提高服務(wù)精準(zhǔn)性和有效性，形成各具特色的普惠金融服務(wù)模式。

    5.分步驟實(shí)施�？茖W(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，明晰業(yè)務(wù)邊界，循序漸進(jìn)，逐步優(yōu)化，有計(jì)劃、分步驟、高效率地推進(jìn)普惠金融事業(yè)部改革�？上仍诓糠值貐^(qū)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再推開。優(yōu)化普惠金融前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)管理，分階段推進(jìn)組織架構(gòu)完善、業(yè)務(wù)流程改造、信息系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

    6.配套政策支持。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，充分整合、利用現(xiàn)有資源和政策，針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)成本收益特點(diǎn)進(jìn)一步研究完善配套政策，實(shí)施正向激勵(lì)，提高大中型商業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)的積極性。

    通過在大中型商業(yè)銀行建立適應(yīng)普惠金融服務(wù)需要的事業(yè)部管理體制，構(gòu)建科學(xué)的普惠金融事業(yè)部治理機(jī)制和組織架構(gòu)，健全普惠金融專業(yè)化服務(wù)體系，提高普惠金融服務(wù)能力，增加市場(chǎng)主體和人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域的融資難、融資貴問題，體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的普及性、便利性和優(yōu)惠性，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，用普惠便捷的金融服務(wù)促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)升級(jí)和民生改善。

    大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部是為實(shí)施普惠金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)采取的一種內(nèi)部組織管理模式。大中型商業(yè)銀行應(yīng)明確事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界，建立普惠金融條線型垂直管理體系。

    大中型商業(yè)銀行可在董事會(huì)設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會(huì)或指定現(xiàn)有專門委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、基本管理制度，審議普惠金融事業(yè)部年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、考核評(píng)價(jià)辦法等�？稍诠芾韺釉O(shè)立普惠金融管理委員會(huì)或指定現(xiàn)有專門委員會(huì)，負(fù)責(zé)落實(shí)董事會(huì)相關(guān)決議，協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，并開展普惠金融事業(yè)部的考評(píng)激勵(lì)等工作。

    銀行總行應(yīng)當(dāng)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，按照風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求，合理界定劃分普惠金融事業(yè)部與其他內(nèi)設(shè)部門之間的職責(zé)邊界。普惠金融事業(yè)部承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的政策研究、規(guī)則制定、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)。按照利于管理、體現(xiàn)特色的原則，分支機(jī)構(gòu)科學(xué)合理設(shè)置普惠金融事業(yè)部的前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，合理界定職責(zé)范圍，按照貼近市場(chǎng)和客戶的原則，下沉經(jīng)營(yíng)重心，下放審批權(quán)限。普惠金融事業(yè)部中后臺(tái)服務(wù)職責(zé)可由全行統(tǒng)一的中后臺(tái)部門承擔(dān)。

    （一）建立專門的綜合服務(wù)機(jī)制。拓展普惠金融服務(wù)廣度和深度，開發(fā)多元化、全方位金融服務(wù)。除融資、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，綜合運(yùn)用多種方式和手段，滿足多層次、多樣化普惠金融需求。制定符合普惠金融需要的信貸管理政策，細(xì)化準(zhǔn)入政策和標(biāo)準(zhǔn)，建立專項(xiàng)信貸評(píng)審機(jī)制。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r和普惠金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力,區(qū)分業(yè)務(wù)種類下放信貸審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，縮短決策鏈條。借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，延伸服務(wù)半徑，拓寬服務(wù)渠道，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

    （二）建立專門的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制。明確普惠金融事業(yè)部與其他部門之間成本分?jǐn)�、收益分享的辦法，合理確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，真實(shí)反映普惠金融事業(yè)部的成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期生成事業(yè)部統(tǒng)計(jì)核算報(bào)表。

    （三）建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。根據(jù)全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，構(gòu)建科學(xué)的普惠金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系，足額計(jì)提減值準(zhǔn)備金，覆蓋資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)功能，防范普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)確定合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，落實(shí)授信盡職免責(zé)制度。

    （四）建立專門的資源配置機(jī)制。專門配置普惠金融事業(yè)部各項(xiàng)資源，專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟(jì)資本、費(fèi)用、固定資產(chǎn)、用工等資源計(jì)劃，為普惠金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的資源保障，有效控制成本，合理定價(jià)。

    （五）建立專門的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。逐步建立符合普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的專項(xiàng)績(jī)效考核制度，完善差異化考核指標(biāo)體系，構(gòu)建有效的績(jī)效薪酬管理和激勵(lì)約束機(jī)制。

    在鼓勵(lì)和支持普惠金融事業(yè)部設(shè)立的同時(shí)，有關(guān)部門要協(xié)同發(fā)力，加強(qiáng)監(jiān)管，防止借普惠金融名義從事違法違規(guī)活動(dòng)。銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)與考核，督促相關(guān)銀行嚴(yán)格落實(shí)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平的要求。銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)分別對(duì)其轄內(nèi)大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)金融服務(wù)、信貸投放以及服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度等。財(cái)政部依法對(duì)大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)稅優(yōu)惠政策落實(shí)、財(cái)務(wù)管理合規(guī)等。審計(jì)署要發(fā)揮好職能作用，協(xié)同監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門要加大對(duì)涉眾型金融犯罪的打擊力度，凈化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展。大中型商業(yè)銀行要按照本方案要求，建立健全普惠金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，將普惠金融事業(yè)部改革、發(fā)展和服務(wù)情況定期向銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行報(bào)告，銀監(jiān)會(huì)適時(shí)將有關(guān)情況向社會(huì)公開。各相關(guān)部門根據(jù)自身職責(zé)，對(duì)大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部運(yùn)行情況進(jìn)行指導(dǎo)和評(píng)估，并實(shí)施差異化支持政策。

    結(jié)合各銀行差異化市場(chǎng)定位，支持符合條件的銀行設(shè)立小微企業(yè)特色支行等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，支持銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)適度提高、合理把握小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度，落實(shí)盡職免責(zé)的監(jiān)管要求。（銀監(jiān)會(huì)）

    繼續(xù)做好金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)對(duì)普惠金融的支持和引導(dǎo)。用好普惠金融專項(xiàng)資金，完善涉農(nóng)和中小微企業(yè)貸款核銷處置政策。按現(xiàn)行稅收規(guī)定實(shí)行農(nóng)戶小額貸款增值稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，繼續(xù)落實(shí)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策，繼續(xù)執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅的優(yōu)惠政策。（財(cái)政部、稅務(wù)總局）

    完善當(dāng)前對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)等普惠金融主要領(lǐng)域?qū)嵤┑亩ㄏ蚪禍?zhǔn)政策，將普惠金融業(yè)務(wù)中的其他領(lǐng)域納入政策覆蓋范圍，統(tǒng)一對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金政策方面給予一定激勵(lì)。發(fā)揮好信貸政策支持再貸款對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的正向激勵(lì)和引導(dǎo)作用，加大對(duì)“三農(nóng)”、小微、扶貧、“雙創(chuàng)”等領(lǐng)域支持力度。在宏觀審慎評(píng)估（MPA）政策參數(shù)方面，對(duì)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融工作執(zhí)行較好的商業(yè)銀行予以適當(dāng)傾斜，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融的信貸支持。加強(qiáng)普惠金融事業(yè)部“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧等領(lǐng)域的信貸政策導(dǎo)向評(píng)估，強(qiáng)化結(jié)果運(yùn)用。擴(kuò)大中小企業(yè)不良資產(chǎn)支持證券市場(chǎng)的投資主體范圍。（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)）

    鼓勵(lì)有條件的地方結(jié)合實(shí)際設(shè)立普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。發(fā)揮政府性擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展普惠金融的支持作用，探索多種形式的擔(dān)保增信方式。推廣面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶群體的小微企業(yè)信用擔(dān)保代償補(bǔ)償、小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等銀保、銀擔(dān)合作模式，強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范化建設(shè)。（財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）

    加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)整合。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和小微企業(yè)名錄系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享共用，有效緩解銀企信息不對(duì)稱，進(jìn)一步提高服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的能力，降低小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好信用環(huán)境。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、工商總局）

    各相關(guān)部門要按照職責(zé)分工，密切協(xié)作配合，建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部的工作指導(dǎo)，及時(shí)研究解決實(shí)際困難和問題，抓緊梳理完善配套政策措施，與促進(jìn)“雙創(chuàng)”等政策相銜接，強(qiáng)化支持保障，共同推動(dòng)普惠金融事業(yè)部建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)要督促大中型商業(yè)銀行成立普惠金融工作專班，抓緊推進(jìn)相關(guān)工作。

    各大中型商業(yè)銀行要成立普惠金融事業(yè)部工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動(dòng)普惠金融事業(yè)部相關(guān)工作有序開展。2017年6月底前，大型銀行要形成設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案，并抓好落實(shí)，2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，盡快開展工作，成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。鼓勵(lì)中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，結(jié)合各自特色和優(yōu)勢(shì)，探索創(chuàng)新更加靈活的普惠金融服務(wù)方式，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

 

 

                                                                                 轉(zhuǎn)載自2017年5月27日 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)微信公眾平