臨汾金融網(wǎng)訊  我國(guó)的普惠金融還遠(yuǎn)未成長(zhǎng)到具備足以覆蓋所及空間的能力，而無論互聯(lián)網(wǎng)公司還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還在普惠金融領(lǐng)域各自為戰(zhàn)，甚至惡意競(jìng)爭(zhēng)。因此，無論補(bǔ)缺還是強(qiáng)身，普惠金融首先必須引導(dǎo)資源的集中化與規(guī)模化，建立與健全多元化、廣覆蓋的供應(yīng)體系

　　在這次全國(guó)金融工作會(huì)議上，高層強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)”。如此明示，既確定了我國(guó)普惠金融的性質(zhì)與發(fā)展方向，也寄托著決策層對(duì)普惠金融這一全新金融業(yè)態(tài)的濃濃期望。

　　據(jù)《中國(guó)小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)中小微企業(yè)超過了7000萬家，但其中仍有12%難以從銀行獲取貸款。波士頓公司的全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)約有一半以上的人尚未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，特別在農(nóng)村，有80%的家庭年純收入低于1.3萬人民幣，這些家庭缺乏可供選擇的投資渠道。如此多的空白地帶，足以說明我國(guó)當(dāng)下的普惠金融還遠(yuǎn)未成長(zhǎng)到具備足以覆蓋所及空間的能力。特別在廣大農(nóng)村地區(qū)，普惠金融所需要的電信基礎(chǔ)設(shè)施以及金融基礎(chǔ)設(shè)施還非常薄弱，金融業(yè)開展普惠服務(wù)的成本還非常高昂，同時(shí)，使用移動(dòng)智能設(shè)備還沒有成為農(nóng)民的習(xí)慣，致使普惠金融服務(wù)的進(jìn)入也較為困難，由此也造成普惠金融在我國(guó)城鄉(xiāng)配置與發(fā)展的顯著失衡。

　　供給側(cè)資源的錯(cuò)配是需要修正的一個(gè)重要方面。目前來看，普惠金融平臺(tái)上的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多是偏向提供小額貸款或者作為中介撮合資金供求而已，而個(gè)性化服務(wù)以及場(chǎng)景功能乏善可陳。不僅如此，普惠金融絕大多數(shù)涌向資金供給或者理財(cái)端，而典當(dāng)?shù)盅�、保險(xiǎn)等服務(wù)則大大滯后，普惠金融體系還很不完整。此外，普惠金融往往側(cè)重于交易性或者補(bǔ)貼型服務(wù)，而并不關(guān)注所受對(duì)象造血功能的提升。更為重要的是，無論互聯(lián)網(wǎng)公司還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在普惠金融領(lǐng)域都是各自為戰(zhàn)，甚至還出現(xiàn)了惡意競(jìng)爭(zhēng)的苗頭，本就失衡的資源還未能形成有效的整合并產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

　　因此，無論是補(bǔ)缺還是強(qiáng)身，普惠金融首先必須在供給側(cè)增加產(chǎn)品數(shù)量與提高產(chǎn)品質(zhì)量，并建立與健全多元化、廣覆蓋的供應(yīng)體系。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，眼下傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面已經(jīng)打下了不錯(cuò)的基礎(chǔ)，深耕與拓展普惠金融領(lǐng)域理當(dāng)具有非常大的潛力可挖，為此，政策的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行向基層沉降，建立起各種社區(qū)金融服務(wù)組織。為鼓勵(lì)小額貸款公司和典當(dāng)行的發(fā)展，在適當(dāng)拓展融資渠道的同時(shí)，可嘗試探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。比如強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)功能，嘗試互助聯(lián)保、保險(xiǎn)基金擔(dān)保等擔(dān)保方式，開發(fā)出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相銜接的產(chǎn)品。另外，還可考慮建立一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，或建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和農(nóng)戶的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　針對(duì)普惠金融行業(yè)的粗放型增長(zhǎng)，眼下理當(dāng)旗幟鮮明地引導(dǎo)資源的集中化與規(guī)�；�，以培植出幾家普惠金融的龍頭企業(yè)，在此基礎(chǔ)上增強(qiáng)行業(yè)的自我出清功能。與此同時(shí)，鼓勵(lì)與支持開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本;引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與各類金融機(jī)構(gòu)展開合作，減輕與鎖定金融機(jī)構(gòu)與客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過以上資源的有效整合，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量與運(yùn)營(yíng)效率。

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段是拓展普惠金融服務(wù)廣度和深度的要旨，因此，在推廣針對(duì)小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對(duì)象小額貸款的同時(shí)，還可以依托自助式動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺(tái)開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)引導(dǎo)有條件的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立無障礙服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，新老金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)“走出去”，尋求與國(guó)際金融組織的合作，引進(jìn)國(guó)外金融資源，創(chuàng)新性地為國(guó)內(nèi)“弱勢(shì)”群體提供金融解決方案。

　　除了在供給端培育與強(qiáng)化普惠金融的內(nèi)功外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化與拓展外部環(huán)境的撐托之力。首先，要強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，倡導(dǎo)與支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的投入，鼓勵(lì)I(lǐng)T企業(yè)與銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)共建互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺(tái)，公共財(cái)政可采取稅費(fèi)減免、貸款貼息等方式予以策應(yīng)性激勵(lì)。另一方面，將改善農(nóng)村金融支付環(huán)境視為重中之重，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的廣度和深度，支持有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等各類機(jī)具。為了鼓勵(lì)農(nóng)民更多地使用PC以及移動(dòng)智能終端，政府可以仿照支持家電下鄉(xiāng)的優(yōu)惠政策，實(shí)施IT產(chǎn)品與服務(wù)下鄉(xiāng)的財(cái)政貼補(bǔ)政策。

　　其次，設(shè)法建立健全普惠金融信用信息體系，建議中央銀行盡快拿出征信集納的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與格式，在此基礎(chǔ)上，加快建立多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)以及征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)的有效采集，同時(shí)擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對(duì)象征信成本。另外，要打破數(shù)據(jù)資源的“信息孤島”格局，整合碎片化的信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，夯實(shí)社會(huì)征信體系的基礎(chǔ)，提升普惠金融的風(fēng)控能力。

　　再次，堅(jiān)持不懈強(qiáng)化金融監(jiān)管。一方面，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)整頓的基礎(chǔ)上，形成普惠金融的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，同時(shí)研究制定互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)安全指導(dǎo)意見，建立起互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系以及健全普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系。另一方面，針對(duì)供給側(cè)出臺(tái)非存款類放貸組織條例、典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例、融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例等法規(guī)，盡最大可能控制與降低普惠金融的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　(作者系中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)理事、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授)