金融之家8月1日訊，7月26日晚，金杯電工發(fā)布公告，稱公司擬終止參與九安人壽、九信人壽的發(fā)起設(shè)立。而這背后，則是中國保險市場監(jiān)管趨嚴、批籌放緩的現(xiàn)實。

　　2017年上半年，面對“野蠻人”和“不務(wù)正業(yè)”的指責(zé)，保險監(jiān)管機關(guān)密集出臺了一系列有關(guān)防風(fēng)險、嚴監(jiān)管、歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的規(guī)范性文件和相關(guān)規(guī)定。但是，在回歸保險本源及服務(wù)實體經(jīng)濟的觀念及意識方面尚需改進與提高。

　　首先，回歸保險本源是對實體經(jīng)濟發(fā)展的最大支持。保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展并非僅局限于保險資金運用的相關(guān)安排，保險產(chǎn)品回歸保障，解決服務(wù)于實體經(jīng)濟的社會群體面臨的人身風(fēng)險，全面解決實體經(jīng)濟運行過程中面臨的經(jīng)濟、責(zé)任、信用和發(fā)展過程可能面臨的風(fēng)險管理需求，將成為我國保險行業(yè)運行與發(fā)展的社會責(zé)任。

　　長期以來，保險費成為衡量保險行業(yè)進步與發(fā)展的唯一指標，忽視保險合同必須列明的保險金額指標。保險費是客戶為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險所支付的費用，保險金額則是保險公司對于客戶可能遭遇合同列明的風(fēng)險所提供的保險保障額度。由于保險產(chǎn)品的特殊性，保險費指標很難正確反映保險保障程度，尤其在人身保險業(yè)務(wù)中，很多產(chǎn)品被挾裹了一些與保險保障無關(guān)的內(nèi)容，形成保險費增長、保險金額下降的情況。

　　在許多國家和地區(qū)，監(jiān)管當(dāng)局公布相關(guān)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的同時，還要披露相關(guān)保險業(yè)務(wù)的保單件數(shù)及各類保險業(yè)務(wù)的總保險金額。例如，我國香港地區(qū)保險監(jiān)管部門定期公布的長期壽險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通常包括保險費收入、保險金額總數(shù)和保險單件數(shù)，據(jù)此可以了解一定時間段的相關(guān)保險產(chǎn)品的人均保險金額、人均保單件數(shù)和人均保險費支出，為政府制定相關(guān)養(yǎng)老保險政策提供依據(jù)。目前，我國大陸地區(qū)只公布年度保險金額總數(shù)，沒有保險金額分類數(shù)據(jù)，難以精細分析與設(shè)計圍繞支持實體經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險管理規(guī)劃。因此，要回歸本源，必須解決重保費、輕保額的錯誤意識，用科學(xué)合理的費率定價，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供高質(zhì)量的保險金額。

　　其次，保險產(chǎn)品的設(shè)計必須立足于消費者真實的保險保障需求。我國某些主流保險產(chǎn)品的設(shè)計出現(xiàn)偏離保險保障核心價值的現(xiàn)象。今年上半年，我國商業(yè)車險費率調(diào)整及管理有很多大動作，但較少考慮涉及每一位車主切身利益的交強險保障范圍及賠償限額的改革問題。根據(jù)我國交強險賠償限額相關(guān)規(guī)定，被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110,000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額10,000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額2,000元人民幣;無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11,000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額1,000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

　　在交通事故中，車輛碰撞、剮蹭和追尾屬于大概率事件，交通事故導(dǎo)致的人員傷亡屬于小概率事件。保險的目的是為了轉(zhuǎn)移小概率高損失的事件，大概率低損失的事件完全可以由被保險人自行承擔(dān)。目前，交強險規(guī)定的有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額2,000元和無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額100元，對于被保險車主的財務(wù)利益影響甚微;反之，一旦發(fā)生人員傷亡事件，有責(zé)任的11萬元死亡傷殘賠償限額和1萬元的醫(yī)療費用賠償限額則屬于杯水車薪。

　　建議在家庭用車的交強險保費不變的前提下，刪除財產(chǎn)損失賠償責(zé)任，對于被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任及無責(zé)任的賠償限額，死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額可以在現(xiàn)有標準上至少提高五倍，即有責(zé)任死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額分別為55萬元和5萬元，無責(zé)任死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額分別為5.5萬元和5千元，彰顯交強險保障生命的初衷。

　　最后，壽險業(yè)的健康發(fā)展有利于全行業(yè)回歸本源。今年上半年，保險保障功能較強的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)同比穩(wěn)定增長，曾經(jīng)附加多種形式理財功能的人身保險業(yè)務(wù)同比增速放緩，全國壽險業(yè)未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶月均新增交費同比下降60%以上，監(jiān)管機關(guān)強調(diào)的“保險姓保”與保險回歸保障的理念得到貫徹，限制預(yù)定收益較高的短期兩全、分紅及年金保險產(chǎn)品的銷售規(guī)模、剝離健康險業(yè)務(wù)附加的理財功能收到實際效果，壽險與健康險業(yè)務(wù)體現(xiàn)的保險保障功能更加突出，保費增速放緩、保額增速提高是回歸本源的正常現(xiàn)象。

　　在壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的同時，許多壽險公司面對銀保業(yè)務(wù)下滑，開始大力發(fā)展個人營銷業(yè)務(wù)，盲目制定增員發(fā)展計劃，非理性增員導(dǎo)致的保險銷售誤導(dǎo)和短期服務(wù)行為，有悖保險行業(yè)回歸本源的初衷。由于行業(yè)組織對于規(guī)范保險營銷員市場準入缺乏合理制度安排，不少壽險公司幾乎沒有任何準入門檻，全國保險營銷員總體規(guī)模正在無節(jié)制地向前推進，對于壽險業(yè)的健康發(fā)展可能造成嚴重的負面影響。

　　【專家簡介】郝演蘇，教授、博士研究生導(dǎo)師，現(xiàn)任全國保險專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會副主任、中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院學(xué)術(shù)委員會主任、中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任)