上周，交通銀行與蘇寧簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。據(jù)悉，雙方將以金融科技為支撐，在智慧金融、融資業(yè)務、現(xiàn)金管理及賬戶服務、國際化和綜合化合作等多領域全面開展合作。此前，建行與阿里巴巴、工行與京東、農(nóng)行與百度以及中行與騰訊都已簽署合作協(xié)議，大多都將合作重點放在金融科技領域。

　　除了合作，商業(yè)銀行也紛紛在金融科技運用上暗自使勁，并推出了不少基于大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等技術的產(chǎn)品和服務。蘇寧銀行董事長黃金老在上周四召開的“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上”解釋說，金融科技可以解決銀行經(jīng)營中安全、風險、成本、機構間可信、服務效率、普惠金融等一系列基礎問題，對銀行轉型發(fā)展意義重大。

　　雖然金融科技被不少銀行視為轉型方向，運用的場景也越來越多，但其中暴露出來的問題既不容忽視，更要小心金融科技被玩壞。

　　問題之一是如何界定金融科技。金融科技的概念雖然被廣泛使用，但并沒有明確定義。有觀點認為，金融科技等同于技術，特別是云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等；還有觀點認為，金融科技等同于幾個具體業(yè)務模式，比如第三方支付、智能投顧等。如果搞不清哪種場景適用哪種定義，就很容易成為概念炒作。

　　問題之二是捋清技術和業(yè)務的關系。如果把金融科技作為技術看待，那技術首先要服務于業(yè)務。不過在實踐中，一些銀行并沒有根據(jù)自己的特色差異化地發(fā)展金融科技，而是認準了大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等幾個熱門領域，忽視了技術與業(yè)務的協(xié)調性和同步性，最終將拖累銀行業(yè)務的發(fā)展。

　　問題之三是金融科技是否成熟。當前一些火熱的金融科技，實際上在技術方面還有許多不成熟之處。比如，雖然區(qū)塊鏈技術在跨境支付、供應鏈金融等領域有一些試驗性探索，但最成熟的應用仍然集中在數(shù)字貨幣領域。以此來看，金融科技作為銀行的前瞻布局，雖然能夠應對潛在顛覆者，但也要注意把金融科技控制在適當適度范圍內(nèi)發(fā)展，避免不成熟的技術引發(fā)金融風險。

　　面對這些問題，商業(yè)銀行應尊重技術發(fā)展的客觀規(guī)律，結合自身發(fā)展特點，謹慎選取業(yè)務場景投入試驗和應用。監(jiān)管部門則須堅持底線思維，在更好適應金融科技創(chuàng)新發(fā)展的同時，把握好金融科技的本質以及管控金融風險的基本規(guī)則，設置好應對預案，更好地促進金融科技發(fā)展壯大。

　　值得注意的是，金融業(yè)是一個長周期行業(yè)，需要經(jīng)歷完整的經(jīng)濟周期和信用周期，技術行業(yè)往往呈現(xiàn)短周期特征。有鑒于此，需要遵循金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律，在更長周期內(nèi)檢驗金融科技的有效性，不能僅以短期對機構業(yè)績的貢獻來區(qū)分好壞。