在銀行理財收益日益下滑的當(dāng)下，銀行代理的保險產(chǎn)品越來越受到銀行和客戶兩方面的青睞。昨天，北京青年報記者多方了解到，近期各銀行銀保產(chǎn)品都在熱賣，某股份制商業(yè)銀行今年代銷的保險保費可能已經(jīng)創(chuàng)紀錄地破千億元。

　　銀行保險產(chǎn)品熱賣

　　“現(xiàn)在理財產(chǎn)品的收益一天不如一天，有些保險產(chǎn)品設(shè)計不錯，收益率高，還安全可靠，所以我覺得客戶現(xiàn)在買些保險還是很合適的。”某股份制商業(yè)銀行東城一家支行的客戶經(jīng)理小李，幾乎每天都會在自己的朋友圈里介紹理財方面的產(chǎn)品。

　　十月以來，小李著重推薦的都是保本基金和幾款保險產(chǎn)品，而以前她熱推的幾乎都是本行的理財產(chǎn)品。小李告訴記者，最近他們行的客戶的確對保險產(chǎn)品很感興趣。有款產(chǎn)品剛上線兩周保費就過了千萬。小李自己的貴賓客戶幾乎一半都買了一款年金壽險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品最低保證年收益在3.5%以上，實際應(yīng)在5%以上，滿三年還隨時可退，不影響本金和收益。

　　某國有大行一家支行的負責(zé)人朱先生也表示，現(xiàn)在理財產(chǎn)品收益率下降明顯，客戶的積極性不高。雖然銀行還是想推銷自己的理財產(chǎn)品，但是因為收益率沒啥優(yōu)勢，營銷起來很費勁。相反，該行在網(wǎng)銀上推出了一些與財險合作的產(chǎn)品，賣得特別好，客戶自己可以在網(wǎng)上操作，也非常方便。

　　低收益或成銀行理財常態(tài)

　　普益財富監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，上周96家銀行共發(fā)行了975款理財產(chǎn)品，發(fā)行銀行數(shù)比上期減少了13家，產(chǎn)品發(fā)行量減少了4款。上周，銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.42%，預(yù)期最高收益率在6%及以上的理財產(chǎn)品只有10款，市場占比為1.03%。而記者了解到，現(xiàn)在有些保險公司的萬能險產(chǎn)品年化收益率能達到6.8%，5%以上的非常常見。對比下來，客戶對理財產(chǎn)品的積極性自然要大打折扣。

　　銀率網(wǎng)分析師認為，近期銀行理財產(chǎn)品收益走低，主要是受央行降息、宏觀經(jīng)濟基本面低迷、經(jīng)營壓力和風(fēng)險提高等綜合因素的影響。銀行出于風(fēng)險把控，一方面會提高銀行理財產(chǎn)品資產(chǎn)端的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，收縮理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模；另一方面，下調(diào)產(chǎn)品預(yù)期收益水平，降低負債端成本。因此，低收益或成銀行理財新常態(tài)。

　　銀行客戶經(jīng)理賣保險更賺錢

　　除了滿足客戶獲取更高收益的需求，銀行代銷保險比賣理財更賺錢，也是銀行大力推銷保險的動力所在。銀保渠道的手續(xù)費率一直是商業(yè)銀行和保險公司“不愿說的秘密”。但媒體從銀行的年報和半年報中發(fā)現(xiàn)了秘密所在。

　　據(jù)報道，農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行對于代理銷售保險產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)比較詳實，從他們的披露來看，2014年銀保渠道的平均手續(xù)費率在3%-4%之間。有記者據(jù)此計算發(fā)現(xiàn)，招行代銷保險的費率為3.34%，代銷基金的費率為0.414%，代銷信托的費率為1.77%，銷售理財產(chǎn)品的費率為0.043%。也就是說，代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費率是理財產(chǎn)品的78倍、賣基金的8.07倍、賣信托的1.89倍。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然這樣測算的數(shù)據(jù)不一定準(zhǔn)確，但是賣保險比賣理財賺錢是不爭的事實。而且銀行賣保險，是輕資產(chǎn)帶來的收入，幾乎沒有什么成本，比拉存款放貸款賺取息差要輕松得多。在銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)收入的大背景下，代銷保險自然成為各家銀行的“香餑餑”。

　　提示

　　客戶買銀保產(chǎn)品要注意流動性風(fēng)險

　　不過，專業(yè)人士也提醒投資者，即使很相信銀行客戶經(jīng)理的推薦，也不要連產(chǎn)品說明都沒看懂就簽合同，以免給自己日后帶來麻煩。保險產(chǎn)品從安全性來講，的確較高，但是流動性比較低，提前支取視為退保會有本金損失。資深保險經(jīng)紀人孟先生告訴北青報記者，前幾年經(jīng)常發(fā)現(xiàn)客戶去銀行存錢結(jié)果買了保險的事，引起不少糾紛。

　　而之所以起糾紛，不是因為產(chǎn)品本身虧錢，而是因為客戶不知道或沒有被告知不能提前支取，想用錢的時候取不出來。其實，如果客戶能等保險到期的話，收益和本金都有保證�，F(xiàn)在這樣的案例很少發(fā)生，因為銀行加強了代銷保險的管理，必須要向客戶如實介紹產(chǎn)品的風(fēng)險。即使這樣，客戶自己也要多留心，不能輕信口頭承諾，畢竟最終是以合同為準(zhǔn)。同時做好理財規(guī)劃，如果資金短期要用，還是購買短期銀行理財比較踏實。