今年35歲的張先生在國慶假期期間，開始為明年的財務做新的規(guī)劃與預算。而在這之前，他將自己家庭的財務情況重新梳理了一次，并且跟南都記者一起咨詢了理財規(guī)劃師。

大型保險規(guī)劃師建議，保險作為一種分散風險的產(chǎn)品，用年收入的10%來配置。另外，對于意外險產(chǎn)品建議高配，盡量將杠桿放到最大，同時利用消費型健康險來減少家庭資金開支，并且做足家庭保障。

家庭保險產(chǎn)品的配置

對于張先生而言，保險作為風險管理必備工具，必須打好基礎。

一、意外險品種

1.成人意外險：

每年150元-500元

根據(jù)中國保險協(xié)會最新發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示，交通類風險是第一位的意外風險原因。男性的意外傷害風險高于女性，在中青年(20-59歲)階段，男性意外風險是女性的2.38倍。

意外傷害事故帶來的影響常遠遠超出個體承受范圍。作為專門針對意外人身傷害事故提供風險保障的意外傷害保險，在分散意外災害風險、為被保險人提供財務補償、維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

大型保險公司保險規(guī)劃師、高級營銷總監(jiān)李埔章稱，購買相應的保險也是轉移意外傷害帶來的嚴重后果的有效手段。意外險保費低、保額高，適用人群廣泛，投保簡易，能夠覆蓋全時間、全空間、全人群、全事故原因風險。

今年的互聯(lián)網(wǎng)人身險統(tǒng)計中，意外險的規(guī)模保費收入為27.6億元，同比增長了149%。

值得關注的是，意外傷害保險的傷殘保障范圍也在不斷擴大。從2014年1月份起，意外傷殘條目由原7級34項擴大為10級281項，進一步提升了消費者意外傷殘風險保障水平。

一家互聯(lián)保險規(guī)劃師則稱，建議張先生一家在網(wǎng)上購買1年期的意外險，或者長期意外險。

“關于意外險的保額，選你能買到的最大保額，保障杠桿放到最大，市面上不少產(chǎn)品都配搭了意外住院等保障�！崩钇艺路Q。

南都記者在淘寶保險平臺查詢到成人意外身故和殘疾賠付50萬的保險，每年費用在150元-500元區(qū)間。新設立不久的互聯(lián)網(wǎng)保險安心保險則更為大膽，意外身故保額最大放大到300萬，保費每年在1860元。

2 .小朋友意外險：100元

另外，“對于青少年來說，高危時間是暑假，高危事件是溺水�！薄兑馔鈧�害風險研究報告》指出。

“身體和思想都處于發(fā)展成長期的青少年好奇心強，并慢慢開始有了獨立活動，但對生活中很多危險因素認知還不夠，因此經(jīng)常會讓自己處于高風險環(huán)境之中。”李埔章對南都記者表示。

小朋友則應該加強保障�！昂芏喔改富ù罅抠Y金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多�！�

為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。

南都記者在保險公司官網(wǎng)上觀察，泰康在線0-9歲小朋友身故保額20萬附加意外醫(yī)療，住院津貼綜合意外保險，價格在120元。而在官網(wǎng)購買還有8折的優(yōu)惠。

二、健康險品種

1.稅優(yōu)健康險：2400元

比較有意思的是，張先生購買了稅優(yōu)健康險這款產(chǎn)品，每年繳費2400元。

值得注意的是，該產(chǎn)品分為兩個一個風險賬戶，另一個是萬能險賬戶。張先生的2400元繳費，扣除了每年的風險保費后，剩余部分流向萬能險賬戶進行積累。

張先生今年的風險保費為378元，剩下的2022元則進入了萬能險賬戶進行積累生息。

事實上，國內第一款享受稅收優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，普及率并不高。

南都記者從保監(jiān)會獲悉，稅優(yōu)健康險自2016年3月首張保單簽出至2017年7月底，全國售出稅優(yōu)健康險88525單，實收保費1.67億元。

“我也是在一個保險公司精算朋友的推薦下購買的。稅優(yōu)的產(chǎn)品的價格和保障設計都受到嚴格管控，保險公司以微利運營，對于消費者肯定是讓利的�！睆埾壬鷮δ隙加浾哧U述了購買稅優(yōu)保險的初衷。

張先生抱怨，“大家的購買意愿其實還是很強的，我也拉上了公司財務一起購買。這個產(chǎn)品一年下來有600多的免稅額。主要是購買多一份保障，不過購買這個產(chǎn)品流程確實很復雜。”

值得注意的是，這是稅優(yōu)健康險推行以來單筆賠付最高案例。

2 .高額醫(yī)療險：376元

李埔章稱，張先生擁有醫(yī)保、稅優(yōu)健康險、重疾險的保障，保障其實相對齊全。不過，稅優(yōu)健康險有個問題是只保障到65歲，健康風險高企的老年生活無法覆蓋。不過更應該補充謝太太的保障。

“首選重大疾病保險保障終身，不過建議配置50萬保額，保險價格在13萬- 18萬。”另一家大型保險公司保險規(guī)劃師周冰稱，“鑒于家庭資金壓力，消費型健康保險其實更為推薦。雖然每年健康險的保費會隨著年齡增加，但是未來更多的健康險產(chǎn)品形態(tài)會出來，投保者的保險產(chǎn)品選擇更多�！�

南都記者調查發(fā)現(xiàn)，2016年火爆市場的“百萬保額醫(yī)療險”，在2017年繼續(xù)高歌猛進。平安、陽光、眾安等保險公司掀起一波短期健康險紅海戰(zhàn)，保額從600萬元一路升至1000萬元、1500萬元。一貫以價值為先的銀行系險企工銀安盛近日也加入戰(zhàn)團。迄今線上銷售的各類一年期高額醫(yī)療保險已超過10款。

張?zhí)�太如果投保一款百萬保額醫(yī)療險產(chǎn)品，保障額度為一般醫(yī)療保險金300萬元和惡性腫瘤保險金300萬元。張?zhí)�太只需�?76元，該公司宣傳稱，產(chǎn)品能夠續(xù)費到80歲。

上述保險規(guī)劃師李埔章稱，醫(yī)療險和重疾險的重大區(qū)別在于，人的健康風險隨著年齡增長會逐步上升，長期重疾險可在數(shù)十年內鎖定賠付額，而醫(yī)療險多是一年期保險產(chǎn)品，實報實銷，即便買了很高保額的保險，也不能提前支取未發(fā)生的醫(yī)療費用。

“如果被保險人健康狀況變差，或者被保險人發(fā)生過理賠，不能繼續(xù)購買原醫(yī)療險，再次購買其他重疾險產(chǎn)品將面臨較大的加費甚至被拒保風險，可能面臨無險可保的情況�！崩钇艺乱脖硎荆�“重疾險重在長期規(guī)劃，醫(yī)療險重在短期保障。”

3 .少兒保險卡：200元

少兒其實保障保險相對較多。

對于基本醫(yī)保以及學校統(tǒng)一投保的學平險對兒童的基本醫(yī)療以及意外風險已有覆蓋。嬰幼兒、學齡期兒童以及在校生其實都可以參加基本醫(yī)療保險，且由于政府給予適當補助，所以個人所繳納的保費相對便宜，且可以帶病投保，不用擔心兒童有先天性疾病而被拒保。同時，中小學生在入學時自愿投保的團體保險學平險同樣具備性價比高的特征。

事實上，不少保險公司也推出了針對少兒健康保險卡。比如張先生的小朋友投保，平安少兒安康卡200元一張，重大疾病賠付5萬，意外身故賠付10萬。眾安少兒重疾險重疾25萬保額，保費250元。

“為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫(yī)療險；少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險�！北ｋU規(guī)劃師周冰表示。

建議一

合理安排支出

對于很多中產(chǎn)家庭而言，目前的資產(chǎn)積累可能是花了5年、10年甚至更長時間才慢慢完成的。

張先生目前每月支出其實并不算少，但是，張先生需要進行長期財務規(guī)劃，需要明確資金用途，知道家庭每月的必要開支，并減少不必要的支出，爭取積累更多資金，將來才能游刃有余。

建議二

調整投資結構

張先生表示自己為中等風險承受能力的投資者。而一家第三方機構的理財師則建議，低、中、高風險的資產(chǎn)配比分別為20%、60%、20%。

從投資結構來看，目前張先生全倉炒股，應該適當配置低風險的資產(chǎn)。國內的股市波動大，而且機構操作優(yōu)勢未來會越來越大。

規(guī)劃師稱，面對越來越復雜的投資市場，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產(chǎn)配置，待保險等保障類投資產(chǎn)品給家庭打足了基礎，其他高風險投資才不會是空中樓閣。合理的資產(chǎn)配置順序應該是保障類產(chǎn)品，比如保險、存款等、現(xiàn)金管理、固定收益類產(chǎn)品，最后才是風險最高的權益類和另類產(chǎn)品投資。

案例

張先生今年35歲，在事業(yè)單位從事文書工作。謝太太比張先生小2歲，律師助理，家庭年收入20萬左右。家里有一位3歲的小朋友。張先生和謝太太夫妻倆還房貸、養(yǎng)車、贍養(yǎng)老人等等，每月開支在1萬左右。張先生對金融相對了解，自己玩股票，也跟熱點配置保險。張先生和謝太太單位均買了職工醫(yī)保，小朋友也購買了醫(yī)保。

另外，張先生此前購買了新推出的稅優(yōu)健康險，并投保大型保險公司一份保額在6萬元的重疾險。而謝太太和小朋友則沒有其他保險了。夫妻兩人考慮未來孩子支出會變多，所以也想著提前做好資金規(guī)劃，給孩子營造一個更好的生活環(huán)境，同時也為自己做好健康保障。

南都記者帶著張先生采訪了多家保險公司，多位保險公司規(guī)劃師也給出了自己的意見。

采寫：南都記者 周亮