城商行在服務(wù)小微企業(yè)方面是銀行業(yè)的一支生力軍。銀監(jiān)會(huì)日前公布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季度，城商行共將5.15萬億元貸款用于小微企業(yè)。中國證券報(bào)記者日前赴江蘇、河南等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，面對小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，多地城商行積極邁出了特色化、差異化經(jīng)營步伐，結(jié)合金融科技服務(wù)小微企業(yè)。

　　小微金融插上科技翅膀

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，城商行助力小微企業(yè)發(fā)展迎來了新機(jī)遇。金融科技為打通資金與需求的渠道、打破融資的地域限制提供了機(jī)會(huì)，同時(shí)城商行也回報(bào)科技，為扶植科創(chuàng)型企業(yè)出力。

　　例如，蘇州銀行與地方有關(guān)部門打造了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)和有融資需求的企業(yè)實(shí)現(xiàn)及時(shí)、有效對接。具體執(zhí)行上，該平臺(tái)設(shè)立了“搶單”及評價(jià)機(jī)制，對于企業(yè)用戶提交的非定向融資需求，最多只有3家金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)啟動(dòng)貸審。同時(shí)，企業(yè)可以對對接金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行評價(jià)，直接影響到相關(guān)產(chǎn)品在金融產(chǎn)品列表的排序。

　　平臺(tái)的服務(wù)效果顯著。數(shù)據(jù)顯示，該平臺(tái)已累計(jì)為1.33萬家企業(yè)解決了2039.53億元融資需求，其中蘇州銀行成功對接平臺(tái)內(nèi)企業(yè)1448家，累計(jì)授信金融182.6億元。例如蘇州銀行與艾信智慧醫(yī)療科技發(fā)展(蘇州)有限公司的合作，即通過在平臺(tái)上發(fā)放“信保貸”模式的貸款。整個(gè)企業(yè)走訪、盡職調(diào)查到審批通過用時(shí)不到半個(gè)月。

　　對于城商行來說，以往地域上的限制，成為其扶植小微企業(yè)的一個(gè)阻礙。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，小微企業(yè)融資的地域限制逐漸被打破。比如鄭州銀行積極開拓線上渠道，與騰訊、國美等電商公司合作開發(fā)產(chǎn)品，對上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供線上流動(dòng)資金循環(huán)貸款。

　　與此同時(shí)，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”背景之下，不少銀行為中小科創(chuàng)企業(yè)融資開辟“綠色通道”。以蘇州銀行為例，蘇州佳祺仕信息科技有限公司在2016年Apple Operations訂單爆發(fā)，但由于無預(yù)付款、應(yīng)收賬期近6個(gè)月，面臨較大的墊資壓力。蘇州銀行為該公司提供了期限一年總金額300萬元的流動(dòng)資金貸款，用以解決企業(yè)采購原材料以及研發(fā)投入等資金需求。

　　匹配地方經(jīng)濟(jì)特色

　　城商行從建立開始就擁有著很強(qiáng)的區(qū)域?qū)傩�，因此許多城商行將服務(wù)地方作為自己的基本定位。

　　鄭州銀行推出的“中征應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”模式，被人民銀行總行譽(yù)為“鄭州模式”。這種模式以“企業(yè)+農(nóng)戶”的養(yǎng)殖模式為切入點(diǎn)，通過雛鷹集團(tuán)下轄養(yǎng)殖專業(yè)合作社，向養(yǎng)殖農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至2017年6月，累計(jì)投放21.58億元，包含合作社51家，共服務(wù)農(nóng)戶2534家。

　　鄭州銀行扶植對象之一的河南三木實(shí)業(yè)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，種羊過去很難作為貸款抵押物被銀行接受，現(xiàn)在銀行設(shè)計(jì)項(xiàng)目引進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶承包羊舍，除農(nóng)戶自有資金外，銀行根據(jù)農(nóng)戶質(zhì)押情況補(bǔ)充部分資金，在廠區(qū)內(nèi)以經(jīng)營承包農(nóng)舍的方式農(nóng)戶與企業(yè)合作生產(chǎn)。該廠區(qū)十四戶貧困戶也參與其中。

　　河南思念食品有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則透露，思念是龍頭企業(yè)，但是上游原材料的采集單位通常是小微企業(yè)。這些小微企業(yè)依托思念與鄭州銀行的合作，在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)解決了融資難的問題。在下游，鄭州銀行與企業(yè)共同研發(fā)的供應(yīng)鏈產(chǎn)品，有效解決思念經(jīng)銷商的資金流難題。

　　幫扶小微的探索之路仍在進(jìn)行。大成基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟建議，對創(chuàng)新型的中小微企業(yè)應(yīng)加速推動(dòng)股權(quán)眾籌；100萬元以下的對公貸款，應(yīng)強(qiáng)制性的轉(zhuǎn)為零售。除此之外，基于小微企業(yè)主要依靠中小銀行扶植，他建議可以適當(dāng)降低監(jiān)管中小銀行的門檻，讓小微企業(yè)享受到更多“余錢”。