在面對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、自身凈利下滑等帶來(lái)的壓力，銀行業(yè)開(kāi)始從“躺著賺錢(qián)”的溫室中起身，積極參與到金融改革與創(chuàng)新中。

　多位銀行人士表示，面對(duì)利差收入收窄、貨幣政策或仍將維持寬松的局面，業(yè)內(nèi)將目光投向了非息收入，并大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，或轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融、或發(fā)展消費(fèi)金融，股份行和城商行面對(duì)轉(zhuǎn)型非常積極，部分銀行已經(jīng)踏上通過(guò)非息收入增厚利潤(rùn)的軌道。

　　政策方面，6月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，8月實(shí)施的匯率中間價(jià)機(jī)制改革，以及10月信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款擴(kuò)圍等，都將進(jìn)一步深化金融改革。

　　結(jié)構(gòu)

　　結(jié)構(gòu)調(diào)整銀行發(fā)力中間業(yè)務(wù)

　　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手之一。

　　從數(shù)據(jù)看，雖然商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)收入仍然是其收入的主要來(lái)源，但占比持續(xù)下滑，而中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，貢獻(xiàn)有所提高。近幾年來(lái)，我國(guó)上市銀行的非息業(yè)務(wù)發(fā)展較快，收入貢獻(xiàn)度平均每年能提升1.5個(gè)百分點(diǎn)左右，預(yù)計(jì)2015年可以達(dá)到26%的水平。

　　2015年三季度末，上市銀行非利息收入占比為26.8%，同比上升1.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，股份制銀行非利息收入占比為29.7%，同比上升3個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)社科院研究生院客座教授苑德軍表示，各家銀行，如五大行和股份制銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不一樣，中間業(yè)務(wù)收入占比也有差異。但是利率市場(chǎng)化后，息差收窄，現(xiàn)在各家銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，都重視中間業(yè)務(wù)。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)這些年銀行一直在做，一些銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比達(dá)到20%以上，有的銀行甚至更高，成效還可以。

　　三季報(bào)顯示，平安銀行和光大銀行前三季度的手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入同比增幅均超過(guò)50%，而招行和華夏銀行前三季度的手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入同比增幅也接近50%。

　　苑德軍指出，代理業(yè)務(wù)屬于技術(shù)含量比較低的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)下一步的問(wèn)題就是，需要大力發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)富管理、投行等業(yè)務(wù)。高玉偉認(rèn)為，隨著業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，客戶(hù)需求不斷變化，這個(gè)過(guò)程中，銀行要滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，對(duì)中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)都會(huì)有影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)

　　轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融直銷(xiāo)銀行出爐

　　從今年上市銀行三季報(bào)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)下行等壓力下，銀行凈息差不斷縮窄，凈利增速繼續(xù)放緩。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。部分銀行已經(jīng)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融子公司、子品牌，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　事實(shí)上，在傳統(tǒng)的銀行中，工商銀行最早發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。今年3月，工商銀行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，工行董事長(zhǎng)姜建清的目標(biāo)是，在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個(gè)ICBC。銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰認(rèn)為，這標(biāo)志著國(guó)有大行的互聯(lián)網(wǎng)化改革正式開(kāi)啟。

　　在銀行互聯(lián)網(wǎng)化改革方面，直銷(xiāo)銀行也成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。2015年中信銀行和百度合作推出“百信銀行”，將直銷(xiāo)銀行再次推向風(fēng)口。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，如果獲得監(jiān)管層批準(zhǔn)，百信銀行將成為中國(guó)首個(gè)具有獨(dú)立法人資格的直銷(xiāo)銀行。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2014年底，我國(guó)直銷(xiāo)銀行數(shù)目不足20家，而截至2015年12月7日，我國(guó)直銷(xiāo)銀行數(shù)目已達(dá)51家。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員高玉偉表示，直銷(xiāo)銀行的概念一直有討論�，F(xiàn)在新成立的百信銀行，可能跟微眾銀行等是差不多的模式，但是具體業(yè)務(wù)操作上還有一個(gè)探索的過(guò)程。

　　“向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程，操作的改造將是一個(gè)革命性的變化。”但是，高玉偉認(rèn)為，畢竟傳統(tǒng)銀行無(wú)論在技術(shù)還是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不如互聯(lián)網(wǎng)公司，所以在推進(jìn)過(guò)程中面臨很多困難。但是哪家銀行轉(zhuǎn)型得快，做得更好對(duì)于其本身的轉(zhuǎn)型是一個(gè)先發(fā)的優(yōu)勢(shì)。

　　民資

　　民營(yíng)銀行開(kāi)花 增強(qiáng)銀行業(yè)活力

　　隨著去年3月首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部開(kāi)業(yè)，第二批民營(yíng)銀行申請(qǐng)受理6月26日起全面開(kāi)閘。目前已有不少民營(yíng)資本躍躍欲試，準(zhǔn)備分民營(yíng)銀行的一杯羹。

　　2014年3月，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。截至今年5月末，第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開(kāi)業(yè)。其中，6月25日，首批最后一家民營(yíng)銀行網(wǎng)商銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，目前首批發(fā)起設(shè)立的5家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)不到一年，總資產(chǎn)已突破500億元大關(guān)。

　　一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，目前民營(yíng)銀行的牌照是有限的牌照，不是全牌照，每個(gè)民營(yíng)銀行都有一個(gè)對(duì)應(yīng)發(fā)展方向。但是民營(yíng)銀行是現(xiàn)有商業(yè)銀行的很好的補(bǔ)充，能夠發(fā)揮股東的優(yōu)勢(shì)。

　　舉例來(lái)看，浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司等公司共同發(fā)起設(shè)立，主要大量運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在小微企業(yè)與農(nóng)村金融方面進(jìn)行探索實(shí)踐。根據(jù)此前浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法透露，目前該行已服務(wù)了30萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超過(guò)30億元。

　　作為金融業(yè)改革的重要產(chǎn)物，民營(yíng)銀行的全面開(kāi)閘，也吸引了各地民營(yíng)企業(yè)爭(zhēng)相入場(chǎng)。6月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開(kāi)設(shè)銀行的申請(qǐng)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)介紹，截至目前已有40多家民營(yíng)企業(yè)向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立民營(yíng)銀行的意向，但尚未進(jìn)入實(shí)質(zhì)性審批環(huán)節(jié)。

　　此外，包括興民鋼圈、濱化股份等上市公司都發(fā)布公告稱(chēng)擬發(fā)起設(shè)立或參與籌建民營(yíng)銀行。

　　高玉偉認(rèn)為，現(xiàn)在很多行業(yè)對(duì)社會(huì)資本做準(zhǔn)入的放寬，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是這樣。雖然從成長(zhǎng)度和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，短時(shí)間內(nèi)，民營(yíng)銀行有比較快的成長(zhǎng)比較困難，但是對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行是一個(gè)增強(qiáng)活力的因素，值得期待。

　　■ 預(yù)測(cè)

　　“明年預(yù)計(jì)上市銀行出現(xiàn)凈利潤(rùn)零增長(zhǎng)”

　　在過(guò)去的一年，銀行業(yè)在種種壓力下力求創(chuàng)新變革，新的一年，中國(guó)銀行業(yè)將面臨什么形勢(shì)及挑戰(zhàn)？

　　中國(guó)銀行最新發(fā)布的《中國(guó)銀行宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》中預(yù)測(cè)，2016年我國(guó)上市銀行將面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，整體凈利潤(rùn)出現(xiàn)零增長(zhǎng)，不良貸款率進(jìn)入2%區(qū)間，凈息差將小幅收窄到2.4%左右。

　　銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰認(rèn)為，從當(dāng)前的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，未來(lái)利率有進(jìn)一步下調(diào)的需求，如果2016年進(jìn)一步降息，銀行利率、理財(cái)產(chǎn)品收益肯定會(huì)隨之下行。

　　在這樣的情況下尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。上述報(bào)告認(rèn)為，2016年伴隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展、居民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)以及信用消費(fèi)觀(guān)念的改變，投資銀行、投資交易、資產(chǎn)管理、信用卡等業(yè)務(wù)將取得較快發(fā)展，作為重要引擎推動(dòng)非息收入貢獻(xiàn)度達(dá)到27.5%的水平。

　　此外，北京銀聯(lián)信銀行業(yè)觀(guān)察家鐘加勇認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“重視客戶(hù)體驗(yàn)”的觀(guān)念深入人心，客戶(hù)開(kāi)始注重服務(wù)的便捷性、收益性。銀行不僅面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更是如狼似虎。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步完善，商業(yè)銀行利潤(rùn)增速放緩，銀行脫媒化，公司業(yè)務(wù)投行化，零售業(yè)務(wù)理財(cái)化，客戶(hù)下沉至小微和個(gè)人。在激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行應(yīng)朝著移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的新型銀行方向發(fā)展。