主 持 人：本報記者 馬梅若

　　特邀嘉賓：中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長 杜曉山

　　脫貧攻堅行至中場，正到了爬坡過坎、突破深層次矛盾的階段。

　　剛剛閉幕的中央經(jīng)濟工作會議指出，打好脫貧攻堅戰(zhàn)，要一鼓作氣，重點解決好實現(xiàn)“兩不愁三保障”面臨的突出問題，加大“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)和特殊貧困群體脫貧攻堅力度，減少和防止貧困人口返貧，研究解決那些收入水平略高于建檔立卡貧困戶的群體缺乏政策支持等新問題。

　　消滅貧困，實現(xiàn)共同富裕，這是社會主義的本質要求，也是中國人民最樸素的愿望。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅擺到治國理政突出位置，打響了一場脫貧攻堅戰(zhàn)。

　　伴隨著全面建成小康社會目標日期進一步臨近，我們必須總結經(jīng)驗教訓，推動改革不斷深化。當前，這場攻堅戰(zhàn)還面臨著哪些困難，要從何處突破，這是下一步攻堅的重點、難點。日前，《金融時報》記者與中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山，就相關問題進行了深入對話和探討。

　　普惠金融：“為了誰”與“怎么為”

　　《金融時報》記者：伴隨著本輪扶貧攻堅號角響起，普惠金融作為扶貧的重要力量發(fā)揮著重大作用。在前期脫貧工作卓有成效的基礎上，這場戰(zhàn)役已經(jīng)進入了深水區(qū)，剩下的更多是“難啃的硬骨頭”。您認為現(xiàn)階段普惠金融有哪些難點亟待突破?

　　杜曉山：目前，我國發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)和存在的問題不少，對普惠金融的認識仍有諸多的差異和誤區(qū)。普惠金融服務在不同地區(qū)、不同機構方面發(fā)展不平衡不充分：小微企業(yè)和弱勢群體融資難、融資貴問題突出;金融資源向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯，農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié);普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全;金融基礎設施建設有待進一步加強;“數(shù)字鴻溝”問題凸顯;普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高等。這些短板應是今后力爭提高我國普惠金融發(fā)展水平的主攻方向和重點。我們還要特別關注低收入和貧困群體的覆蓋率和服務深度不足這一短板問題的解決。

　　這些問題和難點有很多是相互交織的，很難說哪個是“最大的難點”。如果一定要說“最大的難點”，應該是我國至今還沒有很好解決普惠金融的兩條最基本要求。

　　一是普惠金融還不能為它的主要金融服務對象——小微企業(yè)、城市弱勢群體、農(nóng)民、貧困人群、老年人、殘疾人，大規(guī)模、有效地提供所需要的便捷、適宜、價格合理的各種金融服務，特別是信貸服務;二是還不能實現(xiàn)金融服務供給方自身在不依賴外部補貼、不以利潤最大化為唯一目標的前提下，實現(xiàn)保本微利和可持續(xù)發(fā)展的要求和目標。

　　《金融時報》記者：剛剛您提到，普惠金融還不能為它的主要金融服務對象提供合適的金融服務，未來應如何突破這一瓶頸?

　　杜曉山：我認為，應該對普惠金融的不同層次的客戶群體和不同類型的供給方分類施策。

　　普惠金融是針對傳統(tǒng)金融“二八定律”外的“長尾客戶”提供金融服務，它的客戶群體也分為高、中、低端不同層次的群體。粗略的客戶層次可大體分為：小企業(yè)和微型企業(yè)為高端客戶;個體工商戶和普通農(nóng)戶為中端客戶;農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體一般為中到高端客戶;貧困城鄉(xiāng)群體為低端客戶。

　　我們應鼓勵不同機構基于自己的發(fā)展愿景、業(yè)務專長、技術能力等綜合因素，對不同層次的客戶群體提供不同的產(chǎn)品和服務方式。例如，對中低層級，尤其是低層級群體的融資服務，應多發(fā)揮規(guī)范的公益性小貸和合作金融組織的作用;對中高層級群體的融資服務，要多發(fā)揮各類商業(yè)金融的作用。

　　不能把“特惠金融”當作“普惠金融”

　　《金融時報》記者：商業(yè)可持續(xù)性的缺乏怎么改變?

　　杜曉山：我們必須從認識上明確一件事：特惠金融不是普惠金融。

　　從總體來說，我國的普惠金融目前仍處于初級階段。現(xiàn)階段，我國仍依賴補貼式的特惠金融手段來彌補普惠金融客戶，尤其是貧困群體金融服務不足的缺陷。在特定的空間時間，針對特定的戰(zhàn)略意圖、政策目標和服務群體，運用特惠金融的方式是必要的、可行的。就我國基本國情而言，在脫貧攻堅戰(zhàn)時期，特惠金融是必須的。

　　但它本身存在固有缺陷，例如財政壓力大、效率低、不可持續(xù)，易對正常的金融市場形成“擠出效應”，易產(chǎn)生弱勢群體的“等、靠、要”，易造成目標群體偏移等問題。普惠金融的特性之一是發(fā)展的可持續(xù)性，而運用特惠金融的手段恰恰不具可持續(xù)性。

　　當然，真正提升普惠金融服務的廣度和深度絕非易事，需要從宏觀、中觀、微觀三個層面統(tǒng)籌協(xié)調系統(tǒng)地解決相關問題。

　　《金融時報》記者：如您所說，要形成真正的普惠金融機制需要系統(tǒng)性改革。就實踐而言，您有哪些具體的建議?

　　杜曉山：解決的辦法主要是在政府和監(jiān)管部門出臺政策法規(guī)的基礎上，改變考評標準和辦法，充分發(fā)揮“指揮棒”的作用。把現(xiàn)在以考核商業(yè)金融機構財務績效為主的“指揮棒”改變成考核評價普惠金融所要求的覆蓋率、可得性和滿意度等，轉變?yōu)橥瑫r考核業(yè)務績效和社會績效的指標體系，使商業(yè)機構不得不改變他們脫農(nóng)脫小、追求高利潤、追求大項目的沖動。同時，出臺的政策法規(guī)要有利于激發(fā)金融機構內生動力，解決不愿貸、不敢貸問題。要明確授信盡職免責認定標準，將小微企業(yè)貸款業(yè)務與內部考核、薪酬等掛鉤。

　　對服務不同層次客戶群體的不同類型金融或準金融組織機構，應有相應的貨幣、財稅和監(jiān)管政策。應穩(wěn)定加強小企業(yè)融資支持政策;重點支持向小微企業(yè)、個體自營、農(nóng)戶等經(jīng)濟體提供融資服務的金融機構和業(yè)務;特別支持參與脫貧、減貧、扶弱的金融機構和業(yè)務。注重應用現(xiàn)代科技提升普惠金融服務水平，不斷擴展金融服務的廣度和深度。

　　《金融時報》記者：除了傳統(tǒng)的財政補貼、政府增信、銀行特色產(chǎn)業(yè)貸款等金融服務，您認為還能從哪些方面補齊當前普惠金融供給的短板?

　　杜曉山：公益性小貸組織和新型合作金融機構，是補齊普惠金融供給側結構性改革短板的重要組成部分。

　　根據(jù)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》中的“五、完善普惠金融法律法規(guī)體系”項下“(二)確立各類普惠金融服務主體法律規(guī)范”——“通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務的組織或機構的定位”，我認為有必要對公益性/非營利性小額放貸組織作出專門規(guī)定，需要解決它的法律地位和融資渠道問題。另外，規(guī)范的“三位一體”合作經(jīng)濟組織和新型合作金融組織也是中央政府鼓勵發(fā)展的對象。

　　應當看到，規(guī)范的合作金融和公益性小貸組織是金融領域中的社會企業(yè)，它們與商業(yè)性金融機構在目標宗旨、機構性質、服務對象、服務方式等方面有著很大區(qū)別。相對于商業(yè)金融機構，他們開展普惠金融是自覺自愿的，有其優(yōu)勢和特殊作用。