在各大銀行紛紛強調零售業(yè)務轉型的背景下，被視作零售業(yè)務“抓手”的信用卡業(yè)務迎來了高速增長期。那么比拼信用卡業(yè)務，哪家更強呢？

　　《每日經濟新聞》記者盤點了六家已發(fā)布2018年財報的全國性上市股份制銀行的信用卡業(yè)務。在過去一年中，六家上市股份制銀行信用卡累計發(fā)卡量達到了3.69億張，總交易額達到14.89萬億，信用卡貸款余額約為2.72萬億。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計，截至2018年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，同比增長16.73%；銀行卡授信總額為15.40萬億元，銀行卡應償信貸余額為6.85萬億元。

　　招行信用卡業(yè)務執(zhí)牛耳，中信銀行新卡增速最快

　　過去一年中，銀行零售業(yè)務領跑者招商銀行累計發(fā)卡量達到了8430.44萬張，信用卡貸款余額達到了5753.65億，在六家銀行中稱冠，該行的貸款余額超過第二名平安銀行1000多億。招行表示信用卡移動客戶端掌上生活APP的上線對于招行客戶獲取與經營助力不小，掌上生活APP月活躍用戶數(shù)達到了3954萬戶，去年掌上生活APP累計貢獻信用卡名單量384萬，通過App渠道成功辦理的消費金融交易占總消費金融交易的比例接近五成。

　　而中信銀行以6706萬累計發(fā)卡量位列第二席，同時，中信銀行的新增發(fā)卡量最為“生猛”，總共新增發(fā)1748萬張信用卡，同比增長43.44%；其次則是平安銀行，去年新增發(fā)了1737萬張信用卡。

　　從交易額上來看，除了浦發(fā)銀行以外，其他5家銀行的交易額都突破了2萬億的水平，平安銀行的信用卡交易額在去年增長了76.1% ，其次是浦發(fā)銀行為51.42%。

　　發(fā)卡量和交易額高歌猛進之下，信用卡業(yè)務也給銀行帶頗豐的收入，有“零售之王”之稱的招行不負眾望，以667億的信用卡業(yè)務總收入撥得頭籌，增長率也是非�？焖�。總收入第二名則是浦發(fā)銀行，去年該行信用卡總收入為552.78億，同比增長13.39%。如果以收入增長率來看，光大銀行的信用卡收入可謂突飛猛進，以39.43%的增幅成為4家銀行中增長最快的。

　　各家銀行也紛紛表示，信用卡業(yè)務收入的增長對于銀行非利息凈收入（主要是手續(xù)費及凈傭金收入）增長功不可沒。招行去年的凈手續(xù)費及傭金收入為664.80億元，其中，銀行卡手續(xù)費收入同比增加19.38%，招行表示主要是信用卡中間業(yè)務收入增長。中信銀行上年的手續(xù)費及傭金凈收入雖有所下滑，但是得益于信用卡手續(xù)費及收單業(yè)務收入增張帶動了銀行卡手續(xù)費增長了7.23%，平安銀行也表示去年該行非利息凈收入增長的主要原因之一就是順應消費金融發(fā)展趨勢，實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入穩(wěn)健增長。

　　繁華背后的隱憂：不良率抬升和信用卡詐騙頻發(fā)

　　2018年是銀行信用卡業(yè)務高速增長的一年，但是繁華背后也藏有憂患。央行數(shù)據(jù)顯示，在過去一年中，信用卡逾期半年未償信貸總額達788.61億元，占信用卡應償信貸余額的1.16%，占比較上年末0.11個百分點。

　　六家銀行中除光大銀行未公開相關的數(shù)據(jù)以外，僅有招行一家的信用卡不良貸款率與保持上年同期水平相當，其余四家均有不同程度的上漲。其中民生銀行的不良貸款率最高，為2.15%，同比增長0.08個百分點，而不良率增長最快的則是中信銀行，同比上漲0.84個百分點至1.85%，浦發(fā)銀行的不良貸款率也上升較快，截至去年年末，該行的信用卡不良貸款率為1.81%，同比抬升了0.49個百分點，不良貸款余額為78.32億。

　　平安銀行表示信用卡不良率的上升是受到宏觀經濟下行，共債風險爆發(fā)等外部因素的影響，導致消費金融全行業(yè)的風險都有所上升。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對《每日經濟新聞》記者表示，銀行為追求開卡量的增長，必然在客戶準入門檻上進行放松，客群的下沉會造成不良率的提升。

　　值得注意的是，多家銀行都不約而同地提到了“共債”的問題，所謂共債也就是個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現(xiàn)象。中信銀行表示，近年來個人消費金融業(yè)務呈高速發(fā)展態(tài)勢，個人貸款業(yè)務從商業(yè)銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現(xiàn)象日益增多。

　　而共債現(xiàn)象對于銀行信用卡風險控制究竟會對銀行的信用卡風險控制產生多大的影響？薛洪言認為：“消費金融的大發(fā)展、各類放貸機構百花齊放，以共債為紐帶，強化了不同機構間信用風險傳染鏈條，但共債之所以能引發(fā)行業(yè)普遍憂慮，主要的原因是信息孤島效應下，大家對共債的真實情況不清楚。隨著銀行信用卡獲客策略的不斷下沉，共債引發(fā)的風險應該是越來越嚴重的，但至于多嚴重，目前還難以準確判斷�！�

　　中信銀行表示為加強信用卡業(yè)務風險管理，該行對存量客戶授信額度進行動態(tài)調整，對高風險共債客戶采取降額、提前催收直至退出等主動管控措施。

　　《每日經濟新聞》記者也注意到，近期在21CN聚投訴網(wǎng)站上集中出現(xiàn)了用戶投訴自己的信用卡被銀行降額甚至封卡。許多投訴者投訴說：“信用卡正常使用還款之后降額”、“沒有欠款和逾期的情況下被突然降額”，而被投訴的銀行主要集中在股份制銀行，比如廣發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行等。

　　對信用卡降額乃至封卡是銀行常用的風險控制手段之一，銀行在持卡人出現(xiàn)財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、非正常用卡行為等風險狀況時等情況時，可以降低或取消乙方的信用額度。

　　薛洪言告訴記者：“這應該是個別現(xiàn)象”，他說：“部分借款人的資信狀況起伏很大，銀行的風控策略又越來越精細，類似這樣的事件很容易發(fā)生。”

　　圖片來源：中國司法大數(shù)據(jù)研究院

　　除了不良貸款，與信用卡相伴相生的，并且與普通持卡人息息相關的還有信用卡詐騙。近日中國司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《金融詐騙司法大數(shù)據(jù)專題報告》顯示，近年來七成以上的金融詐騙都與信用卡詐騙有關。而在信用卡詐騙中最多的就是惡意透支或超過規(guī)定期限透支，相關案件占比高達76.43%；最高法提示要加強失信懲戒和額度管理工作，在具體的涉訴銀行中，郵政儲蓄銀行以每萬張信用卡涉案量0.83件排名第一，招行為最低。