銀行業(yè)：恐

　　“現(xiàn)在幾乎每個(gè)月都有人來(lái)辦理離職手續(xù)�！币晃还煞葜沏y行北京分行的人力資源部門人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者說(shuō)道，“從行領(lǐng)導(dǎo)到普通職員，幾乎各個(gè)級(jí)別的人都有，現(xiàn)在我得加班才能處理這些事情。”

　　商業(yè)銀行人才流失在2015年已成為常態(tài)，其背后在于中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)應(yīng)聲而降，不良貸款率卻節(jié)節(jié)攀升。今年前三季度，13家上市國(guó)有銀行及股份制銀行凈利潤(rùn)同比增速僅為1.9%，五大行平均增速僅為0.78%。

　　銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18萬(wàn)億元，較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經(jīng)接近監(jiān)管紅線150%。

　　不曾料想，不到五年時(shí)間，中國(guó)銀行業(yè)就從“利潤(rùn)高得不好意思說(shuō)”到了凈利潤(rùn)增長(zhǎng)接近于零。然而，銀行業(yè)“恐前后受其敵。”除宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊外，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起亦擠壓銀行業(yè)的市場(chǎng)成長(zhǎng)空間。

　　對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)而言，2015年很艱難，但可能還只是艱難的開(kāi)始。2015年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能不足，存在明顯的下行壓力，穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)較大。具體到商業(yè)銀行而言，由于經(jīng)濟(jì)增速減緩，產(chǎn)能過(guò)剩矛盾突出，企業(yè)盈利水平下降，部分行業(yè)和企業(yè)財(cái)務(wù)狀況有所惡化。作為國(guó)內(nèi)處置銀行不良貸款的“壞賬銀行”，東方資產(chǎn)管理公司研究預(yù)計(jì)2015年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率將在2%左右。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)盈利狀況欠佳的背景下，2015年制造業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)最高。

　　不良貸款上升將侵蝕銀行利潤(rùn)，導(dǎo)致銀行惜貸情緒上升，進(jìn)而收緊信貸，加速暴露不良貸款。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵表示，銀行一年放款量一般是新增貸款余額的3～4倍，亦即銀行每年每發(fā)出3塊錢貸款，只有1塊錢進(jìn)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款中，剩下2塊錢是發(fā)新貸款還舊貸款。

　　如果不良貸款繼續(xù)環(huán)比增長(zhǎng)50%，不良貸款率就會(huì)升至2.5%，為了維持150%的撥備覆蓋率必須新計(jì)提1.1萬(wàn)億元左右資金，這幾乎將侵蝕掉商業(yè)銀行三個(gè)季度左右的利潤(rùn)。

　　銀行凈利潤(rùn)零增長(zhǎng)或?qū)⒃?016年出現(xiàn)。但恐慌還將繼續(xù)蔓延，復(fù)蘇之路漫漫。東方資產(chǎn)管理公司的研究表明銀行業(yè)不良貸款率上升趨勢(shì)還會(huì)持續(xù)4-6個(gè)季度，新增信貸集中出現(xiàn)不良貸款的時(shí)點(diǎn)較大可能在2017年。

　　也就是說(shuō)，2015年銀行很艱難，2016年銀行更艱難，但最艱難的時(shí)刻可能在2017年。值得欣慰的是，從目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策及各大商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略上看，銀行雖然恐慌，但絕非慌亂，與國(guó)際銀行業(yè)相比，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款比率目前仍處于較低水平，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)尚在可控范圍，銀行體系撥備充足，短期內(nèi)不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此同時(shí)，銀行業(yè)亦在籌謀轉(zhuǎn)型，從組織架構(gòu)調(diào)整，到瞄準(zhǔn)移動(dòng)互聯(lián)戰(zhàn)略，塑造3.0版移動(dòng)銀行，打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈等等，尋找經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融自由化和信貸脫媒大勢(shì)下的發(fā)展之路。