人生雖大的悲哀是“人活著，錢(qián)沒(méi)有”。

　　最近一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可謂是風(fēng)波不斷，顯示e租寶被查，后有大大集團(tuán)非法集資被曝光。很多小伙伴不免心驚膽戰(zhàn)：“P2P這么危險(xiǎn)，還是把錢(qián)放在銀行吧！”

　　放銀行就高枕無(wú)憂了嗎？還真不一定。

　　南京銀行

    理財(cái)產(chǎn)品爆雷 百名投資人巨虧打上門(mén)

　　近日，多名南京市民投訴稱(chēng)，半年前，在南京銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦下，他們購(gòu)買(mǎi)了一款新推出的“低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型產(chǎn)品”。

　　當(dāng)初南京銀行的理財(cái)經(jīng)理在銷(xiāo)售這款產(chǎn)品時(shí)，曾口頭“承諾”過(guò)這款產(chǎn)品“半年絕對(duì)回報(bào)13%”。近日該產(chǎn)品即將到期兌現(xiàn)，他們卻面臨著15%左右的虧損！

　　這款基金產(chǎn)品名為“鑫元定開(kāi)基金”，系上海鑫元基金管理有限公司推出的產(chǎn)品，在南京和江蘇市場(chǎng)上主要由南京銀行代為銷(xiāo)售。

　　多名投資者提供了當(dāng)初南京銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)散發(fā)的該基金產(chǎn)品的宣傳單頁(yè)。記者看到，在這些宣傳材料上，可以看到“半年絕對(duì)回報(bào)13%”、“中低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健增值”等字樣，還留有理財(cái)經(jīng)理的電話等信息。

　　日前，此事被報(bào)道后，上海鑫元基金管理有限公司人士澄清說(shuō)，“那些宣傳單頁(yè)絕對(duì)不是我們基金公司的，上面的文字也是違規(guī)的。”該人士稱(chēng)，鑫元基金從未印刷過(guò)“絕對(duì)回報(bào)”、“穩(wěn)健收益”等含有大量違規(guī)用語(yǔ)的宣傳單頁(yè)。

　　多名中老年投資者在該款基金投資中虧損。其中，一些老年投資者說(shuō)，他們不懂股票，也從來(lái)沒(méi)有投資過(guò)股市，購(gòu)買(mǎi)此款產(chǎn)品主要基于多年來(lái)對(duì)南京銀行的信任，以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)他們做出的“低風(fēng)險(xiǎn)”承諾，誰(shuí)料，“現(xiàn)在連養(yǎng)老錢(qián)都虧進(jìn)去了！”

　　浦發(fā)銀行分行長(zhǎng)卷入非法吸儲(chǔ)案 涉及金額上億元

　　記者日前接到爆料稱(chēng)，原浦發(fā)銀行商丘:“我經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了他，他說(shuō)因?yàn)樯糖鸱中袆倓傞_(kāi)業(yè)，急需存款，能夠給到月息1.5%，因此我就和幾個(gè)朋友一起湊了些錢(qián)，和他簽訂了借款合同，”黃先生稱(chēng)。

　　黃先生出示給記者的一份借款合同表明，在2014年11月20日，黃先生與何某簽訂了一份借款合同，由何某向其借款3000萬(wàn)元，借款期限為一個(gè)月，月息1.5%，按月結(jié)息。

　　而合同上除了標(biāo)明甲乙借貸雙方外，丙方保證人一方則為上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司商丘分行，顯示其對(duì)上述借款提供了擔(dān)保。該合同還蓋有浦發(fā)銀行商丘分行的公章。

　　“我們是在浦發(fā)銀行的辦公室里簽訂的合同，他叫下屬拿來(lái)了公章，蓋在了合同上�！秉S先生回憶道。

　　2014年12月4日，黃先生向何某交付了借款3000萬(wàn)元。本來(lái)以為能夠坐等收取高額利息的黃先生等來(lái)的卻是該借款無(wú)法歸還的消息。

　　和黃先生有類(lèi)似經(jīng)歷的債權(quán)人達(dá)上百人，這些人中有人和何某關(guān)系非常好，有些人和他一樣，也是經(jīng)朋友介紹才認(rèn)識(shí)的何某，大家都和何某簽訂了同樣的借款合同。

　　“在何某出事后，我和其他債權(quán)人曾和浦發(fā)銀行商丘分行的上級(jí)行鄭州分行交涉過(guò)，但鄭州分行的態(tài)度是此事屬于何某的個(gè)人行為，浦發(fā)銀行對(duì)此并不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�！秉S先生說(shuō)，“我對(duì)此并不認(rèn)同，我之所以借錢(qián)給何某，就是因?yàn)槠浞中行虚L(zhǎng)的身份，且合同約定浦發(fā)銀行商丘分行對(duì)上述借款提供了擔(dān)保。”

　　目前，公安機(jī)關(guān)對(duì)何某初步調(diào)查的結(jié)果是其涉嫌非法吸收公眾存款，涉及金額據(jù)傳達(dá)上億元，但有部分已經(jīng)無(wú)法查明去處。

　　虛構(gòu)“內(nèi)部高息理財(cái)產(chǎn)品” 寧波銀行跑單員詐騙1600萬(wàn)

　　“內(nèi)部高息理財(cái)產(chǎn)品”、“高利轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)”這樣名目的理財(cái)渠道，從在銀行工作的親朋好友口中說(shuō)出來(lái)，你信不信？

　　大多數(shù)人的防御心理恐怕都要解除一大半。

　　寧波銀行的一名跑單員正是利用這種心理，在她的親朋好友中詐騙了1600多萬(wàn)元。近日，這名跑單員被寧波市中級(jí)人民法院判處有期徒刑14年，并處罰金170萬(wàn)元，同時(shí)還要退賠受害人的損失。

　　陳某是寧波銀行東門(mén)支行的一名跑單員，2006年通過(guò)一家勞務(wù)公司，派遣入職，本職工作是在企業(yè)客戶、支行和總行之間傳遞材料，由于當(dāng)時(shí)她每個(gè)月的卡債壓力巨大，產(chǎn)生了炒股的想法。

　　2007年開(kāi)始，陳某以月息四五分的高息，向他人借了20萬(wàn)元，一頭扎進(jìn)股市。沒(méi)啥經(jīng)驗(yàn)的她炒股炒得并不順利，一開(kāi)始就虧了。“我想翻本，又四處借錢(qián)，到2009年，虧了幾十萬(wàn)元�！�

　　為了炒股和歸還之前的利息，陳某開(kāi)始告訴身邊的親友，她在給企業(yè)做銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)和信用卡轉(zhuǎn)還款業(yè)務(wù)，需要資金，利息比存銀行要合算得多，最為關(guān)鍵的是，銀行的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)安全。

　　因?yàn)槭怯H戚關(guān)系，而且陳某也的確在銀行工作，很多人都相信了，包括她的老公和公公。

　　通過(guò)不斷地拆東墻補(bǔ)西墻，到2014年五六月份，陳某再也支撐不住了。一些借款的親友也發(fā)現(xiàn)，撥打陳某的手機(jī)總是關(guān)機(jī)。2014年7月，陳某向?qū)幉ㄊ泄�安局自首�?/p>

　　案發(fā)后，陳某為楊某辦的那些理財(cái)協(xié)議上的公章被證實(shí)為偽造。到案發(fā)時(shí)，楊某一共只拿到了近120萬(wàn)元利息，還有1300多萬(wàn)元本金沒(méi)能追回。

　　買(mǎi)理財(cái)虧損 產(chǎn)品到期卻被告知“非本行產(chǎn)品”（1）

　　近期，全國(guó)各地頻繁發(fā)生非法集資公司資金鏈斷裂的案件，家住寶安區(qū)新安街道的市民李小姐就懷疑自己已深陷其中。李小姐說(shuō)，自己購(gòu)買(mǎi)了浦發(fā)銀行寶安支行的理財(cái)經(jīng)理高某介紹的一份銀行理財(cái)產(chǎn)品。這份“產(chǎn)品”的年回報(bào)率是11%，雖然較一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品高，但并沒(méi)有高到令人生疑。

　　根據(jù)合同約定，今年1月底李小姐拿到了第一份利息，理應(yīng)在4月底到手的第二份利息卻遲遲不見(jiàn)蹤影。5月中旬，李小姐再次聯(lián)系高某，卻被告知這家公司“出了問(wèn)題”。

　　李小姐向記者出示了涉事合同，這是一份與“張家界金賽銀旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金”簽訂的有限合伙合同，標(biāo)明項(xiàng)目資金將用于開(kāi)發(fā)張家界賀龍國(guó)際體育中心城市綜合體項(xiàng)目。

　　她聯(lián)系銀行時(shí)，被告知高某已經(jīng)離職，并說(shuō)這只是高某的個(gè)人行為。“難道我的錢(qián)就這么沒(méi)了？”李小姐感到非常困惑，高某作為銀行職員，向客戶銷(xiāo)售非本行產(chǎn)品，難道銀行就沒(méi)有責(zé)任嗎？

　　浦發(fā)銀行寶安支行的負(fù)責(zé)人陳小姐向記者表示，深圳分行正在對(duì)李小姐提出的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，暫時(shí)未有調(diào)查結(jié)論。

　　買(mǎi)理財(cái)虧損 產(chǎn)品到期卻被告知“非本行產(chǎn)品”

　　2015年9月中旬，不少投資人曾去光大銀行真新支行“討說(shuō)法”。他們說(shuō)自己在2013年九、十月間，在這家網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理的推薦下，購(gòu)買(mǎi)了一款收益率高達(dá)11%的理財(cái)產(chǎn)品，利息按季度支付，可他們發(fā)現(xiàn)，從去年9月起，利息就沒(méi)有到賬過(guò)。產(chǎn)品到期了，他們又被告知，本金都沒(méi)了，有人損失高達(dá)幾百萬(wàn)。

　　投訴人俞女士說(shuō)，她是2013年10月21號(hào)，在光大銀行上海真新支行簽約，購(gòu)買(mǎi)了一款預(yù)期年化收益率為11%的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品是100萬(wàn)元起售，三個(gè)月結(jié)一次利息。該產(chǎn)品是她相識(shí)十多年的銀行理財(cái)經(jīng)理朱某推薦的。

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬憑證顯示，賬戶開(kāi)戶行是光大銀行真新支行，收款方是上海巽益投資管理中心。而合同上，企業(yè)方落款敲的也是上海巽益投資管理中心的章。

　　一開(kāi)始，利息的確按時(shí)打到俞女士賬上，但從去年9月起，她就再也沒(méi)有收到過(guò)利息，到去年12月產(chǎn)品到期，連200萬(wàn)本金也沒(méi)拿回來(lái)。跟俞女士相同遭遇的還有六七個(gè)人，像這位石先生，損失高達(dá)300萬(wàn)。

　　不過(guò)，光大銀行卻表示，這款產(chǎn)品與他們無(wú)關(guān)。銀行方面還表示，根據(jù)賬戶倒查，消費(fèi)者所買(mǎi)的這款產(chǎn)品，是一家基金公司銷(xiāo)售的。

　　理財(cái)產(chǎn)品不是光大銀行的，咋回事？

　　于是，記者輾轉(zhuǎn)找到位于江橋萬(wàn)達(dá)的這家公司，發(fā)現(xiàn)所謂上�？偛凯h(huán)境很簡(jiǎn)陋。負(fù)責(zé)人表示，這款有限合伙產(chǎn)品，主要投向江西九江的一處房地產(chǎn)項(xiàng)目。不過(guò)那個(gè)項(xiàng)目從去年下半年起就開(kāi)始爛尾，開(kāi)發(fā)商已經(jīng)撤走，眼下，它們正在聯(lián)系其他接盤(pán)方。至于當(dāng)時(shí)產(chǎn)品是在哪里賣(mài)的，他也無(wú)從查證。

　　小愛(ài)提醒：信銀行本沒(méi)錯(cuò)，但信理財(cái)經(jīng)理卻不一定了

　　本以為買(mǎi)的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)料到卻是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷(xiāo)的投資產(chǎn)品，最終血本無(wú)歸、投訴無(wú)門(mén)。銀行“飛單”，最終受害者的，還是投資者。

　　受傭金回扣誘惑，一線銀行客戶經(jīng)理做“私單”已不是個(gè)別現(xiàn)象，之前銀監(jiān)會(huì)還專(zhuān)門(mén)開(kāi)展過(guò)大面積排查，但因事后舉證困難，最后只有極少數(shù)投資者能維權(quán)成功。

　　在這里小愛(ài)也要提醒大家，購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品前，都不要被所謂的高預(yù)期收益率所迷惑，工作人員的口頭承諾都不作數(shù)，一切還是要以書(shū)面合同為準(zhǔn)。

　　什么是“飛單”？

　　“飛單”是指銀行個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷(xiāo)售非本行(總行)自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本行(總行)授權(quán)和簽訂代銷(xiāo)協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。

　　其最大特點(diǎn)是，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品收益的2-3倍。

　　銀行理財(cái)經(jīng)理私下推薦銷(xiāo)售非本行發(fā)行或代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品存在涉嫌“非法集資”隱患。

　　當(dāng)有客戶經(jīng)理向你推銷(xiāo)一款“高收益”的“內(nèi)部”理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也許你遭遇的就是銀行“飛單”陷阱。

　　試想，如果一個(gè)項(xiàng)目資產(chǎn)質(zhì)量好，抵押率充足，風(fēng)險(xiǎn)較低，完全可以通過(guò)銀行渠道融資，融資成本相對(duì)低。

　　如果項(xiàng)目的融資規(guī)模較大，不符合銀行信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)較高，還可以尋求信托渠道融資。

　　而那些銀行和信托都不愿意接單的項(xiàng)目，就流向了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，那些“飛單”產(chǎn)品大多是被逐級(jí)淘汰下來(lái)的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)可想而知……

　　出售“飛單”產(chǎn)品由于是理財(cái)經(jīng)理等個(gè)人行為，銀行一般不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，一旦出現(xiàn)無(wú)法兌付的情況，投資者維權(quán)可謂難上加難。

　　一個(gè)非常重要的辨別方法是，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶？凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

　　由于“飛單”產(chǎn)品往往都是通過(guò)銀行內(nèi)部人員出售，這給普通投資者增加了辨識(shí)難度。其實(shí)，銀行理財(cái)與“飛單”產(chǎn)品在產(chǎn)品管理人、投資收益、產(chǎn)品投向均有明顯區(qū)別。

　　首先，每款金融投資產(chǎn)品都有一個(gè)產(chǎn)品管理人，銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，往往以某投資公司，或是某基金管理公司的名稱(chēng)出現(xiàn)，因此一定要弄清楚產(chǎn)品的管理人是誰(shuí)。另外，在確認(rèn)產(chǎn)品身份時(shí)，要認(rèn)清是否有銀行理財(cái)產(chǎn)品編碼和蓋有銀行公章。

　　其次，目前非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率普遍在5%-6%左右，與之對(duì)比，“飛單”產(chǎn)品的投資收益率可以許諾出9%甚至更高。

　　最后，銀行理財(cái)產(chǎn)品多投資于貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、證券基金、央行票據(jù)等非標(biāo)資產(chǎn)，極個(gè)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投資于實(shí)體項(xiàng)目。但“飛單”產(chǎn)品則主要投資于實(shí)體項(xiàng)目，通常是以股權(quán)、債券等形式投資于某某企業(yè)，或某某項(xiàng)目。還有部分“飛單”產(chǎn)品的投資方向?yàn)楣墒小⒒蚝Ｍ馐袌?chǎng)。