劉巖終于拿到了30萬元貸款，但蹊蹺的是，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當(dāng)于貸款金額的10%。

　　貸款中介當(dāng)初稱其是“建設(shè)銀行直貸中心”，還表示沒有任何手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。更為蹊蹺的是，放款行也并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營(yíng)銀行。最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補(bǔ)上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元貸款還掉。一來一去，虧掉3萬元，卻未能使用任何貸款資金。

　　你是不是也經(jīng)常接到所謂銀行信貸部的電話?“最近有利息3.6%的貸款，請(qǐng)問您考慮嗎?”“我們是銀行信貸部，最快當(dāng)天就能放款�！�

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在暗訪過程中發(fā)現(xiàn)，在北京朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓里，頭戴耳機(jī)的年輕人，正不遺余力地以銀行名義，向電話那頭的人推銷貸款產(chǎn)品。而在客戶獲取貸款的過程中，最開始說好的沒有手續(xù)費(fèi)，卻時(shí)不時(shí)增加點(diǎn)服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)、信息服務(wù)費(fèi)等，林林總總加起來，也能輕輕松松湊夠10個(gè)點(diǎn)。此外，還有誠(chéng)意金、保證金，如果要墊資，還得有一筆不小的墊資費(fèi)。正如一位貸款中介老板所言：“想收你錢，我可以有100種理由�！�

　　一邊是貸款中介，一邊是國(guó)家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近?中介是否真有特殊渠道?記者近期暗訪貸款中介市場(chǎng)各環(huán)節(jié)，深度揭秘貸款中介江湖。

　　貸款30萬，中介抽走3萬元

　　“上周四，他們給我打電話說是建設(shè)銀行直貸中心，有年化3.6%的信用貸款，不收任何手續(xù)費(fèi)�！�

　　就是這個(gè)電話，讓劉巖(化名)被“坑”了3萬元。

　　劉巖發(fā)給記者的截圖顯示，這筆貸款實(shí)際貸款年化利率7.5%，另有擔(dān)保費(fèi)率1.37%，二者加總為8.87%。放款行并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營(yíng)銀行。

　　居間服務(wù)協(xié)議上的公章顯示，對(duì)方是一家財(cái)稅咨詢有限公司。劉巖獲得30萬放款后，對(duì)方又拿出一份貸后服務(wù)協(xié)議。這份協(xié)議條款提到，將30萬元貸款中的74700元作為保證金交由該財(cái)稅咨詢公司全權(quán)管理，還款第四期申請(qǐng)返還至借款人原賬戶。

　　“我那個(gè)時(shí)候就覺得肯定有問題了，就不簽的�！眲�巖說。

　　但由于簽了代扣協(xié)議，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當(dāng)于貸款金額的10%。

　　“說這個(gè)作為他們(中介)幫我們辦貸款的服務(wù)費(fèi)�！眲�巖提到，“但開始簽的時(shí)候，他說沒有服務(wù)費(fèi)。”

　　記者也注意到，在劉巖與中介公司客戶經(jīng)理的聊天截圖中，對(duì)方也表示其屬于銀行簽約中心，“是沒有任何手續(xù)費(fèi)服務(wù)費(fèi)的”。

　　但在劉巖提供的與上述這家財(cái)稅咨詢有限公司簽訂的居間服務(wù)協(xié)議上，第六條卻載明，下款成功后，收取客戶的費(fèi)用為：手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)以及信息咨詢費(fèi)各為實(shí)際下款金額的3%。而協(xié)議后部分手寫了補(bǔ)充內(nèi)容：減免第六條百分點(diǎn)三個(gè)點(diǎn)。

　　劉巖說，后面才發(fā)現(xiàn)，補(bǔ)充內(nèi)容的減免，并非將第六條費(fèi)用全部減免，而是減免3個(gè)點(diǎn)后還剩9個(gè)百分點(diǎn)的費(fèi)用要支付，另加違約金1%，一共扣取10個(gè)百分點(diǎn)的資金，即3萬元。

　　最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補(bǔ)上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元銀行貸款還掉。

　　以“銀行簽約中心”名義花式攬客

　　此類打著銀行旗號(hào)進(jìn)行貸款推銷的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，記者也遇到過，從而認(rèn)識(shí)了電話推銷員李穎、王秋雨和張明。

　　在電話中，他們自我介紹均是來自中信銀行信貸部，推薦的貸款產(chǎn)品有的據(jù)說最快當(dāng)天就可以放款。從他們給出的公司地址來看，都在北京市朝陽(yáng)區(qū)，只是分布在不同的寫字樓里。

　　整個(gè)貸款推銷環(huán)節(jié)中，電銷只是第一步。在記者透露出貸款意愿之后，線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。

　　李穎所在的公司在朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓的17層，記者如約而至后，李穎卻未見其人，迎上來的是自稱李穎領(lǐng)導(dǎo)的老吳。

　　記者注意到，公司大門口的內(nèi)墻上掛著“簽約中心”幾個(gè)大字，此外，并沒有別的標(biāo)志將這里與銀行關(guān)聯(lián)起來。

　　這真的是銀行直貸中心嗎?

　　面對(duì)記者的質(zhì)疑，老吳含糊其辭：“咱們屬于簽約部，前期負(fù)責(zé)收集資料。完了給你匹配產(chǎn)品，咱們就去行里簽約就可以了�！闭f著，他便拿出一張信息采集表來。

　　無獨(dú)有偶的是，在王秋雨所在的公司，面對(duì)記者提出的“你們公司怎么不像是銀行”的疑問，她給出了與老吳相似的模糊回答：“我們是和銀行合作的。”再刨根問底究竟跟銀行是什么關(guān)系時(shí)，她最終也只得坦言他們是一家服務(wù)外包公司。而后，這家公司也要收集記者的信息。

　　“收集信息后，是去中信銀行簽約嗎?”在記者的追問之下，老吳最終直言：“銀行具體哪個(gè)看資質(zhì)，給你匹配�！�

　　言下之意他們?cè)诙鄠�(gè)銀行嘗試。這時(shí)，老吳終于承認(rèn)是貸款中介了�！爸�前買過房嗎?買房有房產(chǎn)中介，我們類似這種�！彼�說。

　　經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，“不合規(guī)，但能做”

　　貸款中介匹配銀行之前，得先匹配產(chǎn)品。與劉巖辦理的信用貸款不同，記者咨詢的是房貸置換——即將個(gè)人住房按揭貸款轉(zhuǎn)換為抵押經(jīng)營(yíng)貸，將“高位”的房貸利率轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營(yíng)貸利率。

　　據(jù)老吳透露，300萬元的按揭房貸，通過房貸置換，最終變?yōu)榈盅航?jīng)營(yíng)貸款，最低可以做到年化3.6%。置換之后，之前需償還的按揭房貸利息數(shù)額就可大幅減少。

　　房貸變身經(jīng)營(yíng)貸，合不合規(guī)?這顯然是個(gè)否定答案。但能不能做?老吳卻信心滿滿地給出了肯定的回答，“我們辦了是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的”。

　　只是貸款騰挪的過程有點(diǎn)復(fù)雜，首先便是記者名下得有家公司，還得是成立滿一年的，這是抵押經(jīng)營(yíng)貸的前期準(zhǔn)備工作。

　　“名下給您過戶一個(gè)公司，以公司的名義把這個(gè)房子抵押出去。”老吳說，“首先得給你過一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照�！�

　　與此同時(shí)，房貸也要處理——300萬房貸一次還清。

　　“相當(dāng)于這個(gè)房子是全款房。我來幫您墊資，房貸全還了，再給您做房抵。”老吳的意思是，如果直接辦經(jīng)營(yíng)貸，需要抵押，如果房貸不還清，房產(chǎn)就是二次抵押，二抵利率高。而且房產(chǎn)評(píng)估時(shí)需要把貸款未還部分扣掉，最終評(píng)估的抵押額度就很低了。因此需要前期一次性還清房貸，才更劃算。

　　正如打著銀行旗號(hào)攬客的貸款中介不止老吳一家，能操作房貸置換業(yè)務(wù)的自然也是如此。

　　張明所在的公司位于朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓的12層，辦公場(chǎng)地進(jìn)門的墻上寫著“信貸中心”，據(jù)他所言，他們是中信銀行直屬的信貸部。

　　與李穎一樣，張明的工作似乎在將記者接到公司后便告一段落，具體介紹業(yè)務(wù)的也另有其人——他的上司老周。

　　對(duì)于監(jiān)管政策，老周如數(shù)家珍�！般y行貸款不允許流入樓市，以及股市期貨等關(guān)于炒股的任何方面�！泵鎸�(duì)記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)，他說，“舉個(gè)例子，我給你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個(gè)錢還你的房貸，你感覺現(xiàn)實(shí)嗎?銀保監(jiān)會(huì)查到直接完蛋�！�

　　到底能不能做?老周沉默了一瞬，吐出兩個(gè)字——能做。

　　“風(fēng)險(xiǎn)的話，可以給你完全避免，不用擔(dān)心。我們經(jīng)常做，多得很，成功案例不下幾百個(gè)�！崩现苷f，“但確實(shí)不太合規(guī)�！�

　　“前期不給錢都做，中途再一點(diǎn)點(diǎn)收費(fèi)”

　　確定了要辦理的業(yè)務(wù)，費(fèi)用怎么收取?雖說“沒有利潤(rùn)就沒有服務(wù)”是一項(xiàng)商業(yè)鐵律，但在貸款中介行業(yè)，怎么收費(fèi)，他們似乎擁有更高的自由度。

　　“營(yíng)業(yè)執(zhí)照咱們這收費(fèi)是8000~10000(元)，墊資的話，10天一個(gè)檔，費(fèi)用大概0.6%，差不多兩檔，就能給你把款批下來，相當(dāng)于墊上多半個(gè)月。”對(duì)于記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)費(fèi)用，老吳簡(jiǎn)單介紹道。

　　而記者注意到，在居間服務(wù)合同上，還有提到了“誠(chéng)意金”，而這一開始老吳并沒有提及。“誠(chéng)意金，你想出多少都行，500(元)、1000(元)，象征性的�！崩蠀侨缡钦f。

　　此外，要在中介處辦貸款還涉及哪些費(fèi)用?中介費(fèi)又怎么收?在老吳所在的公司，一位房抵經(jīng)理向記者透露，他們公司一般都是收3個(gè)點(diǎn)�！稗k營(yíng)業(yè)執(zhí)照大概是12000元。(300萬貸款)費(fèi)用總共十來萬塊錢吧。”

　　行業(yè)中固然有更低的報(bào)價(jià)，但這位房抵經(jīng)理卻勸誡記者要謹(jǐn)慎，1%可能是中介前期聊的，實(shí)際做的時(shí)候，做到一半給你加點(diǎn)費(fèi)用。

　　“甚至前期可能是不收費(fèi)都給你做，做的途中你下不來臺(tái)了，之后就可以開始給你收費(fèi)，一點(diǎn)一點(diǎn)，這加點(diǎn)錢那加點(diǎn)錢，到最后就是……”房抵經(jīng)理說，“反正你沒上過當(dāng)，上過一次當(dāng)就知道了�！�

　　但在老周看來，他敢于在中介費(fèi)上定低價(jià)，是有別的原因。

　　“我們是銀行直屬的一個(gè)三方部門。費(fèi)用就1個(gè)點(diǎn)，您如果貸30萬就3000塊錢，沒有任何附加費(fèi)用。我們就類似一個(gè)助貸�！崩现苋缡墙榻B，“我就收一個(gè)點(diǎn)，就只能掙3000嗎?不是，因?yàn)槲覀兏�銀行每年都有一個(gè)合作協(xié)議�！�

　　按老周所言，銀行每年按月給他們返點(diǎn)�！凹偃邕@個(gè)月，中國(guó)銀行給我們規(guī)定放款1000萬，我們跟他聊，給我們返幾個(gè)點(diǎn)，一般的話是返0.5~1個(gè)點(diǎn)。”

　　但客戶只需要付這1個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用嗎?在老周以接電話為由離開后，他們公司的老板王總向記者說道：“我們給你做流水，就1%的費(fèi)用。利息的話保你做到年化最低3.85%�！钡�這并不是全部，王總說，還得再加上執(zhí)照錢�！叭绻�走經(jīng)營(yíng)(抵押貸)的話，需要包裝公司，費(fèi)用差不多8000~12000。”

　　王總也提到了墊資費(fèi)。“需要你把房貸給解壓出來，我們這邊會(huì)聯(lián)系資方�！蓖蹩傉f，一般10天為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，10天1%，比如需要300萬，10天就3萬塊錢。資方直接將300萬轉(zhuǎn)到房貸賬戶，但簽借款是303萬。

　　此外，還有別的費(fèi)用。“比如下戶費(fèi)用500塊錢。然后去建委公證，費(fèi)用幾百塊錢，這個(gè)錢是建委收�！�

　　他同時(shí)還提到了定金，定金相當(dāng)于貸款中介費(fèi)的三成�！澳�300萬貸款，1%就3萬塊錢，3萬塊錢乘以30%就是定金，交9000塊錢定金就行了，放款之后轉(zhuǎn)為手續(xù)費(fèi)用�！�

　　定金交后，需要提供身份證、銀行卡、戶口本、結(jié)婚證，以及房本原件。王總表示：“這些你都要帶過來，都要復(fù)印，我們整理材料。提交進(jìn)去，沒啥問題就交下戶費(fèi)，銀行下戶考察，沒有問題了，就去柜臺(tái)簽約�！�

　　“我可以溝通，有內(nèi)部渠道”

　　在貸款中介行業(yè)，王總算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵業(yè)務(wù)的他，對(duì)于貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)的條條框框，他自信已經(jīng)捋得明明白白。

　　在他眼里，貸款中介行業(yè)本身，目前還是亂七八糟的。

　　這一看法與張明不謀而合——這個(gè)行業(yè)正兒八經(jīng)的沒幾家。

　　“行業(yè)里中介費(fèi)10%的都有。想收你錢，我可以有100種理由�！蓖蹩倢�(duì)記者說，“因?yàn)槊總�(gè)人的情況不同，收費(fèi)也不一樣，每個(gè)銀行、每個(gè)對(duì)接的渠道也不一樣，還有量大量少的問題�！�

　　王總還提到：“還有些產(chǎn)品，我要是不收你費(fèi)用，但銀行那邊都已經(jīng)收1%了。有些銀行放款非常給力，我們對(duì)接不了，只能找銀行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因?yàn)榇�理要交銀行擔(dān)保金，我得給人家錢�！�

　　當(dāng)然，來找貸款中介辦業(yè)務(wù)的，多多少少都有點(diǎn)兒瑕疵。從業(yè)人員透露，要么小貸多一點(diǎn)，要么就是有一兩次逾期。

　　但這在王總眼里都不是事兒：“每個(gè)人去銀行都辦下來了，你來我們這干嗎?”

　　除非疑難，在王總這，一般情況100%能做，最主要就是能批多少，還有利息問題�！�100%能辦，只是你能不能接受的問題，明白吧?”

　　王總自信的原因是“有自己的內(nèi)部渠道”�！拔铱梢詼贤ǎ�有內(nèi)部渠道。審計(jì)師或者那邊行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)�！彼�神秘地告訴記者。

　　而在之前的老吳他們公司，其房抵經(jīng)理也提到，可以控制放款�！拔覀冋业氖倾y行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理給你點(diǎn)擊放款，這個(gè)款能放出來，他不點(diǎn)就放不出來。為什么您直接找客戶經(jīng)理不行而我們可以?因?yàn)樗�也需要量�！?/p>

　　除了批貸款有所謂的渠道，在貸款中介行業(yè)，獲客的第一步——電銷，他們也有渠道。張明告訴記者，他們有專業(yè)的網(wǎng)址，有獲客的地方。但具體是什么，張明諱莫如深，只道：“這個(gè)不方便給您說�！�

　　“所謂特殊渠道，可能是營(yíng)銷噱頭”

　　業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，貸款中介，其實(shí)和銀行類似，是眾多古老行業(yè)之一，而非近年來新生事物，但不同以往，近些年他們格外活躍，身邊的人幾乎沒有不被他們電話打擾的，甚至有狂轟濫炸的味道，而且總以某銀行信貸部的身份來騙取人們的信任。

　　一邊是貸款中介江湖，一邊是國(guó)家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近?記者電話采訪了一家大型銀行消費(fèi)金融部負(fù)責(zé)人。

　　這位負(fù)責(zé)人說，部分貸款中介，只是對(duì)各家銀行的貸款產(chǎn)品較為了解，包括辦理的流程、渠道，相關(guān)的資料搜集要求，等等。多數(shù)情況下，他們和銀行確實(shí)沒有什么關(guān)系，只是對(duì)有需求的人提供申貸服務(wù)。他認(rèn)為，對(duì)于銀行辦貸的流程，以及相關(guān)基礎(chǔ)條件，不少老百姓較為陌生，不太了解�？赡艽蟛糠侄际沁@種情況。

　　問題在于近年，空前活躍的貸款中介制造出人人都急著找錢的氣氛。這位大行消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人說，如今有很多政策鼓勵(lì)型的貸款，比如小微金融等，各銀行加大力度支持。與此同時(shí)，近10年間，個(gè)體工商戶數(shù)目翻倍，從十年前近5000萬戶漲到了如今1億多戶，小微企業(yè)的數(shù)量也在高速增長(zhǎng)。而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴(yán)格。房抵貸業(yè)務(wù)的火爆，可能和這些變化有一定關(guān)系。

　　他說，還可以從信息不對(duì)稱的角度來理解。由于各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，這也成為貸款中介的宣傳點(diǎn)�！氨热缯f為什么你不從銀行貸款，而是來找我們貸款中介，因?yàn)槲覀冑J款中介可以拿到，你作為借款人個(gè)人在銀行是拿不到貸款的。其實(shí)他們沒有什么特殊渠道，我也不知道他們還會(huì)有什么渠道。”

　　這位負(fù)責(zé)人也表達(dá)了他對(duì)貸款中介的態(tài)度：“實(shí)際上從銀行管理的角度，我們不希望有這些機(jī)構(gòu)，更希望客戶自身來申請(qǐng)貸款。近年尤其是‘資產(chǎn)荒’背景下，貸款價(jià)格都較低，尤其對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的貸款價(jià)格更低�！�

　　他進(jìn)一步提示，從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，住戶部門中長(zhǎng)期貸款除了房貸的部分，增量最大的就是房抵貸，即個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。“房貸今年增量很艱難，但個(gè)人經(jīng)營(yíng)性的貸款增量依然較快。”

　　“你就不要相信，這里面魚龍混雜!我覺得銀行業(yè)不會(huì)和貸款中介合作�！边@位負(fù)責(zé)人提醒大家，接到貸款中介的電話不要輕易相信。

　　不過另有銀行信貸經(jīng)理告訴記者，由于貸款投放指標(biāo)不斷要求增量，這也使得有信貸經(jīng)理可能與中介合作�！耙�?yàn)椴粩嘁�有增量，上升到一定程度就越來越困難�！�

　　這位信貸經(jīng)理也告訴記者，只要客戶符合放款資質(zhì)，都可以申請(qǐng)。貸款中介所稱自己有特殊渠道，其實(shí)是營(yíng)銷噱頭�！俺�非客戶自身資質(zhì)很差，才會(huì)尋求第三方的包裝。這就有問題了。”他說，如果客戶資質(zhì)沒問題，不用通過中介再倒一手。

　　他還說，作為銀行從業(yè)人員，他也經(jīng)常接到這種營(yíng)銷電話，直接就掛掉了。

　　一位銀行信用卡部資深人士也告訴記者，這類中介也可能是幫助銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理拉客，最終通過信用卡批款，因此，在信用卡強(qiáng)力營(yíng)銷機(jī)制下，中介現(xiàn)象可能發(fā)生。這位資深人士還指出，這類中介若主要是做抵押貸，一般是和擔(dān)保公司合作，貸款中介幫助借款人做一定的財(cái)務(wù)包裝，從而最終幫客戶拿到抵押貸款。期間向借款人收取一定的中間費(fèi)用。他還分析，如果擔(dān)保公司出面的，一般情況下，90%以上的概率可拿到貸款，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)在擔(dān)保公司一方。

　　(應(yīng)受訪者要求，文中均為化名)

　　來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞