來源：商訊雜志社
撰文：李康
貸款50萬元，還的最多的不是利息，竟是“保費(fèi)”，這事您聽說過嗎？
近日，安徽的王女士向《商訊·公司金融》反映稱，自己好像遭遇了貸款“陷阱”。
就王女士的遭遇，《商訊·公司金融》函至中國太保（A股：601601、H股：02601）阜陽中心支公司的工作人員郵箱，并多次致電。中國太保工作人員表示，分公司沒有給意見，她們也不知道怎么處理。首先她們肯定不會存在搭售的問題，她們是報(bào)批之后的一個正常產(chǎn)品。
至于《商訊·公司金融》提出的其它問題，截至發(fā)稿前，尚未得到中國太保的任何回復(fù)。
綜合年化利率高達(dá)26%？
據(jù)當(dāng)事人王女士表示，事情經(jīng)過是這樣的。
2021年5月，由于投資服裝生意，需要一些周轉(zhuǎn)資金。因此，王女士在太平洋保險阜陽中心分公司業(yè)務(wù)員的推介下，通過太平洋保險的“太享貸”APP成功取得貸款50萬元。之后，王女士卻表示，這個貸款的成本太高了，感覺自己好像被“套路”了。
在王女士提供的資料中，《商訊·公司金融》注意到，王女士此次雖然在太平洋保險的“太享貸”APP上操作的，但實(shí)際放款銀行為華夏銀行、年化利率為6.125%、還款方式為等額本息、還款期數(shù)為36期、月均還款20139.30元，似乎屬于正常貸款。
但王女士按自己繳納的還款總額，給《商訊·公司金融》核算了下，王女士要是36期均如約償還，那么利息和本金的總費(fèi)用約72.51萬元，三年的利息就是22萬多元，近本金的一半。按照等額本息的還款方式計(jì)算，王女士此次貸款的綜合年化利率已近26%。這顯然和華夏銀行此次放貸的6.125%年化利率相去甚遠(yuǎn)。
對于為什么實(shí)際年化利率和華夏銀行的貸款的年化利率不一致，王女士告訴《商訊·公司金融》，這是因?yàn)檫�有一筆她不知道的保險存在。
想貸款先得購買保險？
王女士稱，自己也是日前在查看銀行流水時發(fā)現(xiàn)，在其每月償還的貸款中，除了還給銀行的貸款本金和利息，竟然還有一筆4900元的款項(xiàng)，進(jìn)入到了太平洋保險的賬戶。而這4900元顯示的是自己繳的“保費(fèi)”，如果早知道貸款成本這么高，肯定就不會在太平洋保險貸款了。
王女士遂向太平洋保險阜陽中心支公司譚姓業(yè)務(wù)人員詢問。業(yè)務(wù)人員向王女士解釋，客戶通過我們太平洋保險公司“太享貸”辦理貸款的，都必須簽訂貸款保證保險合同。如果不跟我們簽合同，銀行一定不會給你發(fā)放貸款，銀行那么低的利息，又沒有抵押物，怎么可能給客戶放款呢？我們跟客戶簽訂貸款保證保險合同的目的就是，當(dāng)客戶不還款或者不能按時還款，太平洋保險公司就要替客戶還上貸款。
王女士這才明白，原來這筆貸款還需要“保險”。根據(jù)王女士提供的保單可以看到，王女士在此次貸款中購買的保險是太平洋保險的個人貸款保證保險。保險金額為51.5萬元，個人貸款金額為50萬元，每月本金費(fèi)率為0.98%，每月保險費(fèi)金額為4900元，保險期間為自個人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止，最長不超過三年。
據(jù)報(bào)道，太享貸是太平洋產(chǎn)險個人信用保證保險業(yè)務(wù)品牌，2016年1月6日上線。“太享貸”是太平洋保險推出的一款幫助全社會優(yōu)質(zhì)授薪人士、中小企業(yè)主獲得金融機(jī)構(gòu)無抵押貸款的個人貸款保證保險產(chǎn)品。投保人向太平洋保險申請投保并獲得審批通過后，即可憑保單向太平洋保險合作金融機(jī)構(gòu)申請貸款，無需任何抵押、擔(dān)保手續(xù)，享受即時審批、快速放款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
《商訊·公司金融》在太平洋官網(wǎng)上也查詢到太享貸目前有3款產(chǎn)品。分別針對有房客戶、有車客戶及壽險投�？蛻�。
對于王女士此次在太平洋保險貸款，出現(xiàn)的問題，《商訊·公司金融》在黑貓投訴平臺上，也發(fā)現(xiàn)多位消費(fèi)者反映“太享貸”產(chǎn)品存在捆綁銷售、保費(fèi)過高等問題，甚至有的消費(fèi)者同王女士一樣，稱其不知道“保費(fèi)”的存在。
律師:存在捆綁銷售的嫌疑
為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保險產(chǎn)品強(qiáng)制搭售等情況是被國家明令禁止的。2022年底，銀保監(jiān)會正式發(fā)布的《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確規(guī)定，規(guī)范銀行保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
而對于太平洋保險“太享貸”的產(chǎn)品是否屬于捆綁銷售？太平洋保險和華夏銀行在太享貸這款產(chǎn)品中屬于什么樣的合作方式？
《商訊·公司金融》函至太平洋保險阜陽中心支公司，但截止發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。就王女士的反映的問題，《商訊·公司金融》第一時間咨詢了錦天城律師事務(wù)所武漢分所的陳玉律師。
陳玉律師表示，“貸款保證保險，是保險公司為有貸款需求，但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的消費(fèi)者提供還款保證的一種保證保險，本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，個人貸款保證保險具有自愿購買的特點(diǎn)，任何機(jī)構(gòu)或者個人不得強(qiáng)制搭售或捆綁銷售�！�
“太享貸的這種做法有捆綁銷售嫌疑，但如保險公司業(yè)務(wù)員所說，如果沒有保險公司提供保險服務(wù)，銀行在無抵押情況下不可能放款50萬元，如果銀行向借款人說明不貸款原因，借款人仍自愿通過購買信用保證保險的方式對自身增信以快速獲取貸款，就不屬于強(qiáng)制捆綁搭售的情形�！�
“至于保險公司此舉是否侵害消費(fèi)者權(quán)益，要看保險公司業(yè)務(wù)員是否根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》的規(guī)定，保證了保消費(fèi)者的知情權(quán)，在銷售過程中充分做好投保提示，提示內(nèi)容包括但不限于保證保險的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等，如果保險公司的人員沒有告知貸款保證保險相關(guān)情況，則侵害了消費(fèi)者的權(quán)利。反之，則沒有�！标愑衤蓭煴硎�。
而對于業(yè)務(wù)人員是否可以全程代替客戶操作，只需要客戶簽字就行的問題，陳玉律師表示，保險公司業(yè)務(wù)人員不能全程代理客戶操作，相關(guān)合同條款內(nèi)容需要客戶簽字認(rèn)可。
此外，對于太享貸綜合年化利率是否符合法律規(guī)定的問題，陳玉律師告訴《商訊·公司金融》，對華夏銀行而言年化利率為6.125%并不過高。
“根據(jù)最高人民法院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》的通知【法發(fā)(2017)22號】第二條第2款：“嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力�！�
陳玉律師表示，銀行等具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)利率上限可以達(dá)到24%，與民間借貸最高利率上限4倍LPR是有區(qū)別的。但本案對金融消費(fèi)者而言，借款人還支出了保費(fèi)，保費(fèi)費(fèi)率為0.9515%，雖對保險公司而言也不高，但銀行與保險機(jī)構(gòu)兩者費(fèi)用合計(jì)起來看，其綜合年化利率近26%，超過了金融機(jī)構(gòu)利率上限24%，更超過了民間借貸利率上限4倍LPR。
目前，司法實(shí)踐對此有三種觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)是保證保險合同和金融貸款合同屬于兩種不同的法律關(guān)系，保證保險合同效力獨(dú)立于借款合同之外，不具有從屬性。保險公司的費(fèi)率、違約金應(yīng)該以約定為準(zhǔn)，但法院對違約金可以在自由裁量權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。
第二種觀點(diǎn)與第一種觀點(diǎn)的區(qū)別在于違約金，認(rèn)為保險公司向借款人要求支付違約金的請求法院不應(yīng)當(dāng)支持，因?yàn)楸ｋU公司就保證保險進(jìn)行理賠時，應(yīng)認(rèn)定因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司要求的違約金，變相突破保險法規(guī)定的代位求償?shù)姆ǘㄏ揞~，不應(yīng)受到法律保護(hù)；
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為金融借款消費(fèi)者可以以貸款銀行和保險公司同時收取的利息、復(fù)利、罰息、違約金、保費(fèi)和其他費(fèi)用過高，對總計(jì)超過24%或4倍LPR的部分予以調(diào)減的，即將保證保險合同作為金融貸款合同從合同，兩者合計(jì)的費(fèi)用不得超過法定利率上限。
“上述三種觀點(diǎn)，在司法實(shí)踐中都存在，但我比較認(rèn)同第一種觀點(diǎn)，這也是目前司法實(shí)踐的主流觀點(diǎn)，目前我們團(tuán)隊(duì)處理的保證保險的案件也是按照這個觀點(diǎn)來判決的�！标愑衤蓭煴硎�。
保險業(yè)務(wù)員全程代操作？
對于貸款時，王女士是否知道貸款保險合同的情況？具體操作時 太平洋保險是否明示了“保費(fèi)”的存在。《商訊·公司金融》向王女士提出疑問。
王女士對此表示，貸款申請、合同網(wǎng)簽、還款整個過程全部都是太平洋財(cái)險業(yè)務(wù)人員幫助操作完成。
“我記得非常清楚，當(dāng)時辦理貸款合同時，是業(yè)務(wù)人員讓我在他的手機(jī)上簽名字，業(yè)務(wù)人員只是讓我在空白處簽名，簽了幾份合同，具體條款內(nèi)容當(dāng)時根本不可能仔細(xì)看，業(yè)務(wù)員也沒有告訴我，太平洋保險公司每月都要收取我4900元的保費(fèi)的事情。至今我也沒有下載過“太享貸”APP，更沒有使用過，對貸款合同條款內(nèi)容也沒有看過�！蓖跖糠Q。
王女士還表示，3月底，在我發(fā)現(xiàn)“太享貸”的成本太高后，我就聯(lián)系了譚姓業(yè)務(wù)員，請他幫我辦理一次性還清貸款。4月3日，我前往太平洋財(cái)險公司阜陽分公司，在業(yè)務(wù)人員的手機(jī)上，業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)經(jīng)理幫我辦理了“一次性還款”業(yè)務(wù)。但截至一次性還款前，王女士已履約22期。
對于太平洋保險業(yè)務(wù)員的全程代操作是否合規(guī)，及在辦理貸款過程中是否存在沒有隱瞞貸款需辦理保險的證明，《商訊·公司金融》函至太平洋保險阜陽中心支公司，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。
百度資料顯示，中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡稱“中國太平洋保險”）是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，2007年12月25日在上海證交所成功上市，2009年12月23日在香港聯(lián)交所成功上市，簡稱中國太保。
中國太保是中國大陸第二大財(cái)產(chǎn)保險公司，僅次于中國財(cái)險，也是三大人壽保險公司之一。它本身經(jīng)營多元化保險服務(wù)，包括人壽保險、財(cái)產(chǎn)保險等。
2022年，中國太保實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4553.72億元，其中保險業(yè)務(wù)收入3988.18億元，同比增長 8.7%；凈利潤為246.09億元，同比下降8.3%；集團(tuán)營運(yùn)利潤為401.15 億元，同比增長 13.5%。集團(tuán)內(nèi)含價值為5196.21億元，較上年末增長4.3%，其中集團(tuán)有效業(yè)務(wù)價值為 2214.79 億元，較上年末增長4.9%。2022年末，集團(tuán)客戶數(shù)達(dá)17053萬，較上年末增長213萬。
《商訊·公司金融》注意到，太享貸產(chǎn)品屬于中國太保的保證險業(yè)務(wù)。2022年，太平洋保險公司保證險業(yè)務(wù)收入76.92億元，同比增長6.1%；綜合成本率95.5%，持續(xù)保持優(yōu)良盈利水平。
