現(xiàn)如今越來越多的人選擇刷卡消費(fèi)——銀行卡減少現(xiàn)金流通，方便消費(fèi)成為了國際通用的現(xiàn)代支付工具。但用POS機(jī)刷卡消費(fèi)安全么？近日有消費(fèi)者向北京青年報記者反映自己在飯店進(jìn)行刷卡消費(fèi)時，POS機(jī)的交易憑條顯示的卻是某超市，與商戶名稱明顯不符。對此，北青報記者進(jìn)行走訪調(diào)查。

　　北京青年報記者以消費(fèi)者名義走入多家飯館，商家大多表示可以刷卡消費(fèi)。結(jié)賬時，北青報記者發(fā)現(xiàn)，不少小飯館POS機(jī)交易憑條的確與商戶名稱不符。

　　現(xiàn)象

　　商戶POS機(jī)屬“私人”安裝

　　刷卡時票據(jù)容易穿“馬甲”

　　在一家小飯館，北青報記者拿到的小票是某超市。商戶為什么要給POS機(jī)穿馬甲？北青報記者詢問后得知，原來這家飯館的POS機(jī)是在淘寶處買的，屬于“私人”而非銀行給安裝的�！般y行裝POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)高，但這種私人裝的POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)只有0.3%�！鄙碳覍Ρ鼻鄨笥浾哒f道。

　　調(diào)查顯示，不少人也有類似的經(jīng)歷：飯館餐廳變超市，珠寶玉器店變蛋糕店……商戶們使用的POS機(jī)穿上別人的“馬甲”，而刷卡的消費(fèi)者在簽單時，一般只關(guān)注金額，很少留意商戶名稱。

　　追訪

　　類別不同費(fèi)率不同

　　有人乘機(jī)“套碼”

　　自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。其中，一般商戶還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊�。批發(fā)的、封頂?shù)耐�往沒有積分。

　　“商戶類型不一樣，費(fèi)率差距較大，這就讓一些人有機(jī)可乘�！便y行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費(fèi)率較低的超市或批發(fā)市場等名義申請入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等地方使用。這種做法業(yè)內(nèi)被叫做“套碼”。

　　調(diào)查

　　多家網(wǎng)店可網(wǎng)購POS機(jī)

　　刷10萬可“省”一半手續(xù)費(fèi)

　　北青報記者在淘寶進(jìn)行“POS機(jī)”關(guān)鍵詞搜索，顯示有大量POS機(jī)出售。北青報記者向淘寶店家表明自己開飯店，想入手一臺POS機(jī)。店家向北青報記者推薦了手續(xù)費(fèi)為0.38%的最低費(fèi)率。

　　店家還給北青報記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡流水10萬元，按照正規(guī)渠道辦理POS機(jī)，共需交納1250元的手續(xù)費(fèi)，如果使用代理商的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)只需500元，其中還有大約100元被代理商收入囊中。

　　風(fēng)險

　　消費(fèi)者遭受隱形損失

　　也會面臨盜卡風(fēng)險

　　商戶的“套碼”行為表面上看不增加消費(fèi)者的支出，但實際上消費(fèi)者卻可能遭受很嚴(yán)重的隱形損失。

　　張先生不久前過生日，選了家附近的一家餐館聚餐，刷卡消費(fèi)金額大約1000元。按照信用卡的積分規(guī)則，當(dāng)天他可以獲得三倍積分。事后，張先生發(fā)現(xiàn)這筆交易竟然一分也沒有積上。銀行客服告訴他，商戶是一家批發(fā)類企業(yè)，所以不能積分。這時，張先生才發(fā)現(xiàn)那家餐館提供的小票名稱竟然不是餐館。

　　除了積分損失，消費(fèi)者還可能遭受更嚴(yán)重的盜卡風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士指出，一些商家為逃避手續(xù)費(fèi)選擇在私人處購買POS機(jī)，但有些不法分子會將這些機(jī)器改裝，消費(fèi)者進(jìn)行刷卡消費(fèi)時卡片信息和密碼完全泄露，給犯罪分子盜卡打開大門。

　　此外，消費(fèi)者在進(jìn)行大筆信用卡消費(fèi)時，有些商家POS機(jī)的交易憑條并不是消費(fèi)者消費(fèi)的商戶名稱。例如在某飯店某會所消費(fèi)，POS機(jī)的交易憑條會顯示為某建材公司。長期以來，消費(fèi)者就會被認(rèn)為有“套現(xiàn)”嫌疑，從而影響個人信用。

　　整治

　　銀聯(lián)重拳打擊“套碼”

　　嚴(yán)重違規(guī)將被取消資質(zhì)

　　除了消費(fèi)者可能會遭遇傷害外，“套碼”行為也會使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費(fèi)，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風(fēng)險。也正因如此，“套碼”已成為銀聯(lián)重點(diǎn)整治的違規(guī)行為。

　　針對套碼等市場新的違規(guī)手段，中國銀聯(lián)已經(jīng)實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》。該文件不僅加大對違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定，將啟動違約金約束措施，違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬元。2015年1月-7月銀聯(lián)在全國累計發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。去年1月-7月，銀聯(lián)對于支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。

　　針對違規(guī)的第三方支付公司，銀聯(lián)將加大懲罰力度，嚴(yán)重違規(guī)者甚至可能被取消資質(zhì)。同時，銀聯(lián)對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)控也將升級，將對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營情況、風(fēng)險控制情況進(jìn)行移動監(jiān)控。

　　變化

　　刷卡手續(xù)費(fèi)率有望統(tǒng)一

　　餐飲業(yè)小飯館或最受益

　　2014年5月份，國家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的初步意見》，去年8月份，央行向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國支付清算協(xié)會〈關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制有關(guān)問題意見〉的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發(fā)展情況和當(dāng)前存在的突出問題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，降低費(fèi)率水平。

　　雖然該新規(guī)還沒有正式出臺，但是不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計時間不會太久。取消商戶行業(yè)分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)，尤其是小本經(jīng)營的商家。不愿意安裝正規(guī)POS機(jī)、不愿意給顧客刷卡的商戶將大大減少。并且，由于不同行業(yè)統(tǒng)一收費(fèi)，讓貪小便宜的商家不再有“套碼”的需要，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象或?qū)⒊蔀檫^去。

　　提醒

　　小票名不副實

　　可通過銀聯(lián)微信曬單

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，違規(guī)發(fā)放的POS機(jī)，一旦與商戶發(fā)生糾紛，消費(fèi)者的資金安全無法保障。消費(fèi)者刷卡時要仔細(xì)檢查POS機(jī)簽購單上的賬戶信息、商戶名稱、機(jī)構(gòu)代碼等相關(guān)信息，并保留好相關(guān)憑證，如果發(fā)現(xiàn)商家有違規(guī)行為，可向銀聯(lián)或銀監(jiān)部門投訴舉報。

　　2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺正式運(yùn)營，這也成為發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索的“利器”。若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或?qū)�賬單與商戶實際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺在去年1月-7月累計發(fā)出獎金168萬元。