生活中，當我們購買保險時，代理人常常會在主險之外，推薦一些附加險產(chǎn)品。對于有投保經(jīng)驗的人來說，此事不算新鮮，卻并不代表他們完全“弄得懂”附加險。至于保險“菜鳥”，則往往對此一頭霧水，甚至誤以為這是代理人“得寸進尺”搞推銷。那么，附加險究竟是什么？有沒有購買的必要？

　　顧名思義，所謂附加險就是指不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種。作為對主險基本保障功能的一種擴充，其最大優(yōu)勢在于可以用較少的保費獲得更廣泛的保障，覆蓋主險沒有涉及的風險。目前，各家險企所推出附加險產(chǎn)品的保障功能，可基本滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等諸多需求。

　　譬如，今年2月，張先生突發(fā)急性心梗，花去一筆數(shù)額不小的住院治療費。所幸，他在某險企購買過一款附加定期重疾險的分紅型兩全保險，出院后向保險公司申請理賠，后者很快完成審核，向其支付理賠款5萬元。由于這次理賠僅涉及附加險，主險合同繼續(xù)有效，張先生非常滿意。

　　不同于有附加險“前瞻”意識的張先生，某險企客戶廖女士遇車禍受傷，亦花去數(shù)萬元住院費�？墒�，由于她只投保過定期壽險，未曾聽從代理人建議購買相應的附加險產(chǎn)品，因此，縱有壽險在手，對其車禍受傷卻是愛莫能助。代理人感嘆，如果廖女士投保壽險時，附加年交200元，保額10萬元的意外傷害險，情況將大不一樣。

　　由此可見，盡管買了主險并不一定要買附加險，但若投保人能根據(jù)主險的缺漏，選擇有補充和延伸作用的附加險，就能如張先生般為保障錦上添花，而不用遭遇廖女士這樣的無奈。當然，附加險雖好，也不能說買就買，出手前，投保人須做好必要的功課。

　　一方面，應根據(jù)不同產(chǎn)品類型，按需選擇。據(jù)了解，目前市場上的附加險產(chǎn)品大致分為三類：無條件保證續(xù)保型，指險企保證按照既定保險費率續(xù)保，投保人只要如期交納保費，附加險就繼續(xù)有效；有條件保證續(xù)保型，指只要投保人愿意投保，險企就須承保，但可以在續(xù)保時調(diào)整費率或縮小保障范圍的附加險，若投保人不同意調(diào)整后的費率或其他條件，也可選擇不續(xù)保；無保證續(xù)保型，指在每一個附加險保單有效期結(jié)束時，如果投保人想繼續(xù)投保，須重新提出書面申請，險企核保同意后，按續(xù)保時的保險費率承保。

　　另一方面，應摸清“底細”，切忌不加選擇地購買。比如，有的投保人不知附加險有續(xù)保條件（即有條件保證續(xù)保型產(chǎn)品），尤其醫(yī)療附加險屬于健康險范疇，一年一核保時，險企會嚴格審核投保人是否健康，根據(jù)實際情況，作出續(xù)保、加費或降額承保，甚至拒保等決定。又如，有的投保人不了解主險有效，附加險并不一定有效。因為，附加險期限往往短于主險，若期滿后未就續(xù)保與險企達成一致，則主險雖有效，附加險期滿后卻會終止。再如，有的投保人不懂只有在主險交費期內(nèi)，才可投保附加險。如果主險的保費采用躉交，那么，即使處于主險保障期內(nèi)，但因交費已終止，投保人也不能再購買新的附加險種。

　　值得一提的是，有些險企銷售產(chǎn)品時，會推出性價比較高的附加險來吸引消費者，但前提是必須投保一款主險才能購買。險企此舉目的，就是用附加險帶動主險的銷售。畢竟保險產(chǎn)品需要有實實在在的好處，才能打開銷路，而附加險靈活、實用的特點，確實容易令一些消費者“本末倒置”，只沖著附加險才“順帶”投保主險。這實際是一種誤區(qū)。

　　此前據(jù)媒體報道，某消費者10年前買了一款主險產(chǎn)品，據(jù)說“可續(xù)保至65歲”，但因為這是所謂的“獎勵產(chǎn)品”，她不得不再買3份附加險，才被允許購買這款主險。不料，次年續(xù)交保費時，卻被險企告知這款主險已轉(zhuǎn)成附加險。到了10年交費期限屆滿，險企在停止收取客戶交納保費時，那份附加險也隨之終止合同，“保至65歲”的條款遂成空頭支票。

　　此事即提醒消費者，基于保險公司與投保人在主險、附加險的認識上存在差異，為避免產(chǎn)生不必要的糾紛，購買含有附加險的“捆綁式”產(chǎn)品時，消費者務必認清兩者之間的關(guān)系，才能避免“誤買”，確保自己獲得應有的保障。