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 他急需用錢(qián)，想到銀行，用自有房產(chǎn)作抵押借貸。他的房產(chǎn)有大紅本，價(jià)值足夠所需貸款的抵押之用。但是，他跑了三家國(guó)有大銀行、四家股份制銀行，只有一家股份制銀行可以開(kāi)展這樣的業(yè)務(wù)，其他銀行均無(wú)此類業(yè)務(wù)。而能開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的那家股份制銀行，貸款利息不低。 “這些銀行大多數(shù)都做相同的業(yè)務(wù)，好似孿生的兄弟，長(zhǎng)得一模一樣，很少有銀行能夠提供別人沒(méi)有的服務(wù)。讓我難以進(jìn)行選擇。”這位朋友說(shuō)。 這位朋友的話，道出了中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一尷尬問(wèn)題——同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化不足，難以滿足客戶復(fù)雜的需要。 你有我有大家有的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，最終使得業(yè)務(wù)的利潤(rùn)被壓得很低，這是充分競(jìng)爭(zhēng)的自然結(jié)果。而人無(wú)我有、人有我優(yōu)的差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能使得企業(yè)有更高的利潤(rùn)，各行各業(yè)均如此，銀行也不例外。 最近，各家上市銀行的年報(bào)在不斷公布出來(lái)，大家的報(bào)表都不大好看。一方面，這說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)暴露，不良貸款增加對(duì)銀行的利潤(rùn)造成了共同的影響；另一方面也說(shuō)明了，各家上市銀行的業(yè)務(wù)雷同程度非常之高，因而各家的報(bào)表也彼此彼此。 這種狀態(tài)要不得，差異化經(jīng)營(yíng)是大方向。 如何實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，是各家銀行都在研究的課題，筆者不敢班門(mén)弄斧。只是覺(jué)得哪里有未被充分滿足的金融需求，哪里就是銀行實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的空間，而且這空間很大。 比如，最近國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，將選擇金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)。其背景是，中小企業(yè)獲得銀行傳統(tǒng)信貸支持的能力不足，而其中一些有發(fā)展前景的企業(yè)，正在尋求用股權(quán)融資的方式滿足自身發(fā)展對(duì)資金的渴求，而投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)，可以將銀行的綜合金融服務(wù)能力，更好地發(fā)揮出來(lái)。 當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)仍處于下行區(qū)間，不少銀行對(duì)于給企業(yè)放貸都發(fā)怵。筆者以為，此時(shí)不妨把資源向其他方向轉(zhuǎn)移一點(diǎn)。比如，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民個(gè)人的金融需求也會(huì)不斷增長(zhǎng)，上文說(shuō)到的那個(gè)朋友不向親友借錢(qián)，轉(zhuǎn)而尋求銀行借貸就是一個(gè)信號(hào)。 當(dāng)然，滿足居民個(gè)人的金融需求，可能成本相對(duì)較高，但如果做到足夠的分散，應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)很高的風(fēng)險(xiǎn)，依然有利可圖。 套句熱門(mén)的話，銀行業(yè)也該進(jìn)行供給側(cè)改革，在服務(wù)創(chuàng)新上依然大有可為。 |
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