俗話說“近朱者赤，近墨者黑”，可見環(huán)境對一個人的影響是巨大的。就比如說，在太空生活了近一年的考特·凱利竟然奇跡般的比他的雙胞胎兄弟高出了5厘米。要知道一年之前他們的身高還是一樣的。不過，令人遺憾的是這種身高變化只是暫時的，回到地球后他的身高會慢慢恢復到離開前的高度。

　　有些人的身高可以回到從前，有些人的人生卻不會重來�！爸芸谂�孩王娜娜被冒名頂替上大學”一事被吵得沸沸揚揚，頂替者甚至口出狂言“告到聯合國也不怕”。好在世間總有公道，最終頂替者學歷被注銷，但是13年的人生不會重來，13年的青春不會重演。

　　王娜娜是不幸的，她的人生被人為篡改；但對那些被“偷去”合法身份而在維權中無奈彷徨的人而言，王娜娜又是幸運的，與從今以后，她可以買房買車不必擔心沒法辦理銀行信貸業(yè)務。如若不是因為在銀行辦理業(yè)務被拒，恐怕她永遠不會想到自己原本可以擁有另外一種人生。人世間最悲哀的事情莫過于，在該擁有的時候沒有擁有，在已經放棄的時候卻發(fā)現原本自己離希望曾經那么近。

　　今天，我們就來談談讓王娜娜事件浮出水面的個人征信系統(tǒng)。

　　只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是無抵押貸款，銀行和其他貸款機構都會要求借款人提供一份個人征信報告。那么什么是征信報告呢？

　　征信報告分為個人信用報告以及企業(yè)信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄。個人征信報告里記錄了個人的信用信息，主要包括個人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。比如辦理個人房貸時，銀行都需要看征信報告，如果信用狀況好可能得到優(yōu)惠，而有過逾期記錄的可能就要提價，甚至是無法獲得貸款。個人信用報告客觀地記錄、整合信息主體的信用表現，全面、準確、及時地反映其信用狀況，可以說，個人征信報告是個人的經濟身份證。

　　如果你的征信報告顯示你的信用不良的話，就有可能申請貸款被拒。那么，征信報告里面的哪些信息決定著你的貸款是否會被審批通過呢？哪些行為容易釀成個人信用的污點呢？

　　1、基本信息不符

　　比如前面提到的王娜娜，是因為學歷不符而被銀行拒絕。她自己沒上過大學，可實際上根據她的身份證號碼，她是上過大學的。

　　2、手機、水電煤氣欠費

　　除最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，日常生活中的欠費行為也絕對不可以忽視，比如手機欠費、水電煤氣欠費等等。如果手機、水電煤氣長期欠費，就會被銀行視為還款意愿低的人，從而留下不良記錄，影響貸款的申請。

　　3、為他人擔保巨額債務

　　我們可以有為朋友兩肋插刀的豪情，但更要有自知之明，不可自不量力。在替他人擔保時，務必謹慎，要根據自己的能力量力而行，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產等生活必備品作抵押！一旦他人沒有按時償還貸款，自己的個人信用也就有了污點！

　　4、個人已有負債（負債占收入的比例達70%）

　　一般來說，一個家庭的總收入至少達到負債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據銀行規(guī)定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。

　　5、征信多次被查詢記錄

　　如果你的征信報告在一段時間內，老是因為信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批等情況而被機構查詢，那么銀行就有可能拒絕你的貸款申請。需要提醒的是，央行征信中心自2014年6月3日開始對個人查詢本人信用報告實施收費，個人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務費25元，個人查詢本人信用報告每年前兩次免費。所以你需要在查詢自己的個人征信報告的時候，多多留意是不是有機構，在沒有你的授權之下，查了你的征信報告。

　　最后，對銀行來說，貸款申請者配偶的信用也是銀行一項重要的考察因素，一方信用記錄不良，很可能導致另一方申請個人房貸失敗。

　　話說回來，誰都不想信用有污點，一旦信用有了污點，我們該怎么辦呢？先不用慌，有些信用記錄是可以修改的。

　　如果是因為信息被人盜用、冒用導致的不良記錄，應向公安機關報案，并且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，銀行會立即修改客戶個人征信記錄。

　　因欠年費引起的不良記錄，客戶可以到相關銀行開證明消除記錄。大多數銀行對于這種“不良”持寬容態(tài)度�？蛻粢蛐庞每ㄐ〗痤~欠款未還造成的不良記錄，當持卡人還了最低還款額之后就視同正常還款，銀行會消除不良記錄。

　　索性不良征信記錄不會伴隨你一輩子，但是我們依然要養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，建立良好的守信記錄，畢竟銀行通常考察的是我們最近的信貸交易情況。

往期精彩：【吐槽吧】銀行冤不冤？

【微評論】銀行業(yè)應該正面應對輿論

【3.15】哪家銀行你最信賴？