2016年《政府工作報告》將消費金融推上發(fā)展新局面：“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品�！庇惺袌鋈耸款A計，2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元。 

　　事實上，商業(yè)銀行一直是消費金融領域的主要參與者。自2009年7月銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》后，北京、天津、上海、成都啟動消費金融公司試點審批工作。首批獲準成立的北銀、中銀、四川錦程和捷信四家消費金融公司，除了捷信以外，其余三家均為銀行系。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國已有逾20家消費金融公司成立，其中，銀行背景依然是主流。 

　　不過，在金融供給側改革的新形勢下，商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務也面臨新的挑戰(zhàn)，唯有不斷創(chuàng)新才能迎來新局面。 

　　鞏固信用卡 銀行消費貸款風生水起 

　　在新經(jīng)濟下，商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務是轉型的要求，而消費金融中，信用卡和消費貸款是銀行消費金融的“兩條腿”。 

  央行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況報告》顯示，截至去年9月末，我國信用卡累計發(fā)卡量已超過5億張；前三季度信用卡授信總額為6.71億元，同比增長26%；信用卡應繳信貸余額為2.92萬億元，同比增長33%；信用卡卡均授信額度1.63萬元，授信使用率達43.54%。

  上述數(shù)據(jù)表明，信用卡依然是這一領域的“老大”，而銀行業(yè)對于信用卡業(yè)務的投入和重視程度從未降低�！艾F(xiàn)在發(fā)展消費金融對于銀行業(yè)，尤其是股份制銀行來說是一個重大機遇。信用卡業(yè)務是銀行的優(yōu)勢，這個優(yōu)勢是未來一定要保持的。信用卡是基礎，在做好這個業(yè)務的基礎上，再去發(fā)展消費貸款，才能形成一個比較完善的產(chǎn)品體系來滿足客戶需求�！蹦彻煞葜沏y行零售部負責人表示。 

　　在信用卡穩(wěn)定的基礎上，商業(yè)銀行的消費貸款近年來“風生水起”。工商銀行逸貸、招商銀行消費易、平安銀行新一貸、中信銀行信金寶都已經(jīng)在市場中取得了一定市場占有率和口碑。 

　　同時，商業(yè)銀行成立消費金融公司的步伐也并未放緩。近日，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵透露，光大銀行目前正在積極籌備消費金融公司，消費金融業(yè)務將與信用卡業(yè)務相得益彰，互為補充。 

　　擁抱互聯(lián)網(wǎng) 　從擔心顛覆到積極融合 

　　毋庸諱言，正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在這一領域與銀行激烈競爭。借助線上場景流量和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司近年來也紛紛進入消費金融領域。比如，螞蟻花唄和微信的微粒貸等。 

　　雖然對銀行產(chǎn)生了一定沖擊，但銀行看待互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度早已經(jīng)從擔心顛覆轉變?yōu)榉e極融合了。 

　　戴兵認為，信用卡是消費信貸的天然媒介，因此不會消失。與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無論從政策環(huán)境，還是從市場環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)展正當其時，關鍵是如何實現(xiàn)二者的合理、有效融合。 

　　從光大銀行的實踐看，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要集中在四個方面：C2C發(fā)卡，生物、智能、多元化信用卡支付，互動式服務平臺，大數(shù)據(jù)加強風險管控。 

　　互聯(lián)網(wǎng)與信用卡結合帶來了什么樣的效果？光大銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年，該行信用卡新增交易金額突破1萬億元；今年發(fā)卡量將超過3000萬張；透支余額超過2000億元，發(fā)展迅猛。 

　　與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合也給銀行的消費貸款業(yè)務帶來了新機遇。貸款辦理的渠道已經(jīng)從柜臺延伸到了網(wǎng)上銀行、手機銀行乃至直銷銀行上。新渠道給消費貸款的效率帶來了極大提升。以去年7月廣發(fā)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“E秒貸”為例，其面對所有個人客戶提供通過線上申請實時預批，最快3秒即可知道貸款預批額度。 

　　把握場景 　打造消費金融平臺生態(tài)圈 

　　在螞蟻金服研究院發(fā)布的《2016年中國消費金融趨勢報告》中指出，目前在消費金融領域，幾個趨勢愈加明顯：場景入口化、金融嵌入交易，場景與金融的結合使得金融更加有溫度。 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)時代深入推進，消費者的交易行為和特征都將逐漸數(shù)據(jù)化，使得未來消費金融服務從客戶準入、預授信再到審批和風險控制的全流程都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動。同時，消費金融也將更加聚焦在消費者個性需求的研究，開發(fā)出與消費者行為緊密相關的定制化金融產(chǎn)品與服務。 

　　必須承認，以場景體驗來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢。不過，銀行業(yè)對于場景金融的重視正在與日俱增，不少銀行已經(jīng)推出相應的舉措。 

　　以浦發(fā)銀行信用卡為例，以旅游、買車、教育、商圈購物及居民消費等多消費場景切入，與各類商戶合作推出了汽車分期、家裝分期、教育分期等消費金融產(chǎn)品，將“分期支付”的消費理念滲透進消費者日常生活消費支出的各個方面。 

　　更具鮮明場景特色的是郵儲銀行近期推出的“二胎貸”。該產(chǎn)品是全國首款針對有孩家庭客戶的消費金融產(chǎn)品，“有一個小孩”成為申請貸款的必要條件。一張親子照加上出生證明，面向已生育一胎、有計劃孕育二胎的家庭即可最高貸款20萬元。以“二胎貸”為契機，郵儲銀行和中郵消費金融公司開始作出積極嘗試，全面擁抱家庭消費新機遇。 

　　不難看出，通過與場景融合，打造消費金融平臺生態(tài)圈將會成為銀行未來發(fā)展的必然方向。