銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)不再區(qū)分商戶、借貸分離，將從根本上解決商戶“套碼”等問題

　　日前，發(fā)改委、央行發(fā)文通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平。事實(shí)上，這已經(jīng)是4年內(nèi)的第2次為商戶減負(fù)。早在2013年，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)就進(jìn)行過大幅度降低，根據(jù)央行計(jì)算，此次銀行卡刷卡費(fèi)率下降，每年讓利各類商戶合計(jì)74億元。

　　一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，根據(jù)刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)規(guī)則，銀行需在后臺(tái)進(jìn)行參數(shù)調(diào)整，并由總行電子銀行部配合，另外還需重新與客戶簽訂新的刷卡費(fèi)用協(xié)議，這些流程都需要一些時(shí)間，所以9月份才會(huì)開始正式實(shí)行。

　　“刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行卡收入中占比較大，信用卡分期目前在利潤中貢獻(xiàn)第一，收單回傭大概排在第三的位置，信用卡超限費(fèi)等也貢獻(xiàn)不小，因此，此次手續(xù)費(fèi)再次調(diào)整，對信用卡中心利潤的影響還是比較明顯的，銀行卡收入預(yù)計(jì)將下降一成�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　4年內(nèi)2次調(diào)整

　　此次調(diào)整的最大變化來自于對商戶的無區(qū)別待遇。根據(jù)新規(guī)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。

　　新規(guī)只對借記卡、貸記卡進(jìn)行差別計(jì)費(fèi)，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

　　而在2013年的調(diào)整中，除了規(guī)定餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%，超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%以外，還上調(diào)了房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額。

　　按照最新修改后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以餐飲為例，一桌1000元的消費(fèi)，此前的刷卡費(fèi)率是1.25%，手續(xù)費(fèi)為12.5元。費(fèi)率調(diào)整后，如果使用借記卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為3.5元，比之前節(jié)省9元，如果使用貸記卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為4.5元，比之前節(jié)省8元。

　　銀率網(wǎng)分析師齊健對《證券日報(bào)》記者表示，新規(guī)出臺(tái)后，餐娛類商戶的費(fèi)率降幅最為明顯。因此，新規(guī)的出臺(tái)將使餐娛類商戶更加受益。

　　此外，按照要求，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元。

　　銀行卡收入受影響

　　近兩年，各家銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都十分迅猛，尤其在息差收窄的情況下，銀行卡貢獻(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入不可小覷。

　　在已公布年報(bào)的銀行中，不少銀行的銀行卡業(yè)務(wù)都有著不俗的表現(xiàn)。例如2015年，中信銀行新增發(fā)卡577.96萬張，比2014年增長51.44%；信用卡交易量8080.81億元，比2014年增長33.08%；全年分期交易金額突破千億元大關(guān)，達(dá)1012.19億元，比2014年增長72.63%，業(yè)務(wù)收入比2014年增長90.53%。2015年全年實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入194.80億元，比2014年增長46.58%。

　　2015年，平安銀行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長47.65%。這其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入264.45億元，同比增長52.18%，同樣超過了平均利潤增長。

　　對于收費(fèi)調(diào)整后銀行收入所受影響，業(yè)內(nèi)有兩種不同的聲音。

　　中金公司研究員毛軍華認(rèn)為，此次降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，對銀行利潤影響不大。2015年全國銀行卡消費(fèi)金額約55萬億元，初步測算政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，銀行相關(guān)收入減少約50億元，占凈利潤的0.3%，影響不大。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將面臨更大的競爭，或從傳統(tǒng)收單轉(zhuǎn)型新型業(yè)務(wù)。目前市場上共有超過250家收單機(jī)構(gòu)，競爭激烈。整體費(fèi)率水平下移加上市場化定價(jià)機(jī)制的推行，未來將面臨更大的競爭。以通聯(lián)支付為例，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)收入占比從超過90%下降到約50%。

　　平安證券研報(bào)也認(rèn)為，此次刷卡手續(xù)費(fèi)收入的調(diào)降旨在進(jìn)一步降低商戶成本，對于促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需有積極意義，對銀行來說，短期中間業(yè)務(wù)收入或面臨一定沖擊，但影響較為有限，長期來看刷卡交易量的提升對銀行的中收和存款也會(huì)帶來一定正面促進(jìn)。

　　齊健對本報(bào)記者表示，手續(xù)費(fèi)收入占銀行營業(yè)收入的比例不超過20%，刷卡手續(xù)費(fèi)的收入只是其中的一小部分，因此降低刷卡手續(xù)費(fèi)對銀行的影響微乎其微。

　　不過從銀行內(nèi)部聲音來看，按照此前刷卡費(fèi)率“731”的分成方式，即發(fā)卡行拿走七成，收單機(jī)構(gòu)拿走兩成，銀聯(lián)拿走一成的規(guī)律，此次調(diào)整之后，發(fā)卡行的收益將受到較大影響。

　　某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報(bào)》記者表示，近年來發(fā)卡行的成本逐年增加，芯片卡的制作成本以及推廣成本都在增加，而此次繼續(xù)下調(diào)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，銀行受到的影響還是比較明顯的。

　　套碼交易或絕跡

　　3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問題，包括部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對違規(guī)機(jī)構(gòu)采取罰款、市場退出等懲罰措施。此次商戶的無差別對待，也使得鉆漏洞者無計(jì)可施。

　　在某POS機(jī)推廣群中，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，自新規(guī)出臺(tái)后，該群的交易冷清不少。一位POS機(jī)推廣員告訴本報(bào)記者，此前，因?yàn)楦偁幈容^激烈，對于套碼POS機(jī)，各大機(jī)構(gòu)基本也都睜一只眼閉一只眼，屬于不查不糾的情況，沒有人舉報(bào)，基本沒人管，9月份以后所有商戶統(tǒng)一費(fèi)率，也就意味著這行沒法做了。

　　拉卡拉支付副總裁唐凌認(rèn)為，新政策實(shí)行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致就行。例如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬元/月，或者交易量10萬/月，自主確定與商戶的費(fèi)率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。這些措施，不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶。給收單機(jī)構(gòu)充分的話語權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于增強(qiáng)用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面。

　　齊健也表示，新規(guī)的出臺(tái)將從根本上解決商戶“套碼”等問題，不再區(qū)分商戶、借貸分離等舉措也將使“套碼”的商戶無從施展。費(fèi)率的降低，使得申請低費(fèi)率POS機(jī)的商戶無利可圖，也就不會(huì)出現(xiàn)“套碼”等違規(guī)現(xiàn)象了。