在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行憑借強(qiáng)大的規(guī)模實(shí)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。而城商行通過(guò)聯(lián)合和重組，大力拓展跨區(qū)域發(fā)展等方式，優(yōu)化自身產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善治理機(jī)制，重塑地方金融發(fā)展格局，也獲得快速發(fā)展。

　　從2015年的經(jīng)營(yíng)情況看，城商行整體利潤(rùn)率趕超行業(yè)平均水平，但分化開(kāi)始加劇。從2015年年報(bào)看，相比5家上市大型銀行和8家上市股份制商業(yè)銀行，3家城市商業(yè)銀行盈利能力表現(xiàn)突出。其中，南京銀行、寧波銀行凈利潤(rùn)保持兩位數(shù)以上的快速增長(zhǎng)，北京銀行凈利潤(rùn)增速也達(dá)到8％。但也有部分城商行受經(jīng)濟(jì)下行等影響，呈現(xiàn)凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力和金融改革深化的挑戰(zhàn)，城商行面臨著諸多發(fā)展短板：一是經(jīng)營(yíng)地域限制不利網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，難以構(gòu)建面向全國(guó)的渠道服務(wù)體系；二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)能力較弱，難以支撐差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的需求；三是產(chǎn)品定價(jià)和議價(jià)能力不足，資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理提升空間還很大。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2015年度城商行年會(huì)上指出，差異化競(jìng)爭(zhēng)是城商行和民營(yíng)銀行的唯一選擇。要使城商行將特色化經(jīng)營(yíng)落在實(shí)處，需要采取多方面的措施：

　　第一，打造線上線下交融的全渠道服務(wù)體系。對(duì)銀行來(lái)講，網(wǎng)點(diǎn)仍然是客戶感受銀行服務(wù)、銀行增加交叉銷售以及品牌形象展示的重要途徑。城商行應(yīng)當(dāng)在允許經(jīng)營(yíng)的地域范圍內(nèi)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化或新設(shè)社區(qū)和小微支行等方式，進(jìn)一步完善物理渠道。同時(shí)，引入微信等社交媒體、推出直銷銀行等方式，彌補(bǔ)區(qū)域外物理網(wǎng)點(diǎn)布局的不足，將物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化銀行有機(jī)融合，提升線上線下一體化的服務(wù)能力。

　　第二，重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)為主體的地方經(jīng)濟(jì)。城商行成立的重要目的，便是解決區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，與中小企業(yè)一同成長(zhǎng)，最終推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。銀行要幫助中小企業(yè)解決“融資難”、“融資貴”等問(wèn)題，核心是要處理中小企業(yè)信息不對(duì)稱這一痛點(diǎn)。

　　第三，完善公司治理，實(shí)現(xiàn)多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。通過(guò)逐步減持國(guó)有成分，構(gòu)建由國(guó)家、機(jī)構(gòu)投資者、中小企業(yè)、員工等共同持有的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，不僅有助于提高城商行股本規(guī)模，形成有效的資本充足機(jī)制，而且還可以避免地方政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不當(dāng)干預(yù)和個(gè)別股東對(duì)銀行運(yùn)作的控制，促進(jìn)城商行圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)參與市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。

　　第四，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。城商行要開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)不可避免地要開(kāi)展一系列的金融創(chuàng)新。在利率市場(chǎng)化條件下，銀行資金成本上漲，增加了城商行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不同于大型商業(yè)銀行和股份制銀行的雄厚資本實(shí)力，城商行需要提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金以應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，防止區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，切實(shí)提高定價(jià)能力。

　　具體而言，城商行應(yīng)從客戶需求出發(fā)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位客戶群體，從而提供更為完善的服務(wù)。

　　首先，深耕區(qū)域特點(diǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和中小微企業(yè)客戶的需求，聚焦重點(diǎn)行業(yè)，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，通過(guò)調(diào)整信貸投向額度、優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，動(dòng)態(tài)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方式實(shí)施具有區(qū)域特色的差異化經(jīng)營(yíng)，確保盈利能力的穩(wěn)定和提升。

　　其次，聚焦核心業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本。城商行要在定價(jià)能力和議價(jià)能力方面與五大銀行、股份銀行競(jìng)爭(zhēng)，需要根據(jù)自身戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展定位，集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展核心業(yè)務(wù)，依托大量資產(chǎn)端客戶和項(xiàng)目，通過(guò)債券融資工具、結(jié)構(gòu)化融資工具、理財(cái)資金等方式匹配行內(nèi)外資金；強(qiáng)化資產(chǎn)管理能力，減少行內(nèi)資金資本占用，帶動(dòng)負(fù)債端業(yè)務(wù)有效增長(zhǎng)；通過(guò)大力發(fā)展中間收入業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本。

　　再次，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建數(shù)字化平臺(tái)。建立以客戶為中心的數(shù)字化銀行服務(wù)，不僅可以在一定程度上彌補(bǔ)城商行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局方面的短板，還可以使城商行在提供“線上+線下”相結(jié)合的金融服務(wù)過(guò)程中，迅速實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)滿意度和交叉銷售能力。因此，城商行可以考慮加速在移動(dòng)金融領(lǐng)域的技術(shù)投資和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而擴(kuò)張銀行規(guī)模，增加客戶黏性，提升運(yùn)營(yíng)效率。

　�。ㄗ髡呦刀�希淼 恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員）