自黨的十八屆三中全會以來，普惠金融在我國廣受關(guān)注，制度和實踐方面都開始了快速發(fā)展。不可避免地，政策公益性和商業(yè)可持續(xù)性成為其發(fā)展繞不開的兩個目標(biāo)導(dǎo)向。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，普惠金融需在政策性和商業(yè)性之間尋求新的平衡。

對于普惠金融的定義，學(xué)界和業(yè)界眾說紛紜。目前，學(xué)界和業(yè)界公認(rèn)的普惠金融的定義，是由聯(lián)合國和世界銀行在推廣“國際小額信貸年”時提出的概念：“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)�！�

在我國，2015年12月31日公開發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中，將普惠金融界定為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”，并指出“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象”。

不難看出，立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，成為我國普惠金融發(fā)展的基本導(dǎo)向。

發(fā)展普惠金融遇到了最好的時期

去接觸傳統(tǒng)金融界難以接觸者，為其提供更廣泛的綜合化的金融服務(wù)，這是近年來普惠金融越來越受關(guān)注的一個重要原因。特別是普惠金融被寫入了黨的十八屆三中全會的決議后，中國普惠金融在制度探索和實踐上取得了比較大的進(jìn)展。

中國工商銀行電子銀行部總經(jīng)理吳翔江在2日由中國金融認(rèn)證中心、中國電子銀行網(wǎng)和清華五道口《清華金融評論》聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”實踐、發(fā)展與創(chuàng)新論壇上表示，“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四個主要特征。

吳翔江指出，普及性讓我們的金融的供給，不管是它在農(nóng)村還是在城市，不同的人群都能夠享受到；可得性是金融的供給能不能沒有障礙的、無門檻地到達(dá)所需要的人群當(dāng)中；便捷性是金融的服務(wù)是不是能夠高效地、隨時隨地享受金融的服務(wù)；包容性是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一個很重要的前提。

“現(xiàn)在是發(fā)展普惠金融的最好時機(jī)，主要就表現(xiàn)在現(xiàn)在的政策背景好，發(fā)展的成效明顯、關(guān)注度提高�！鄙虾｜S金交易所理事長焦瑾璞表示，我國普惠金融實際上的發(fā)展成效也特別明顯，很多指標(biāo)體系在全球名列前茅。

中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜介紹說，金融機(jī)構(gòu)按照中央有關(guān)金融服務(wù)、三農(nóng)、小微企業(yè)和扶貧工作的部署，通過各種形式起到了非常明顯的效果。

“今年人民銀行又設(shè)立了扶貧再貸款，實行比金融再貸款更加優(yōu)惠的利率，延長了再貸款的使用期限�！崩钻渍f，此外，央行對一些農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行四類地方機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)實行優(yōu)惠的傾斜性的政策。

據(jù)雷曜介紹，在信貸政策方面，央行最近比較重要的政策是推動兩權(quán)抵押貸款，目前已經(jīng)在全國232個縣級市區(qū)全面開展試點，也出臺了具體的辦法，鼓勵政府部門通過貼息、風(fēng)險補(bǔ)償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償及緩釋的機(jī)制。

“政府這幾年在積極地引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)普惠金融、踐行普惠金融方面已做了大量工作，但還有很多細(xì)則需要進(jìn)一步的明確和完善�！� 浙商銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王勇強(qiáng)如是說。

回歸金融本質(zhì) 普惠金融要兼顧政策性和商業(yè)性

不可否認(rèn)的是，風(fēng)險高和成本高是普惠金融面臨的兩大難題。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松近日表示，在相當(dāng)長的一段時間，公眾對“普惠金融”概念存在著一個誤解，就是認(rèn)為普惠金融就應(yīng)該有優(yōu)惠。這種想法使得普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險不能被收益覆蓋，導(dǎo)致缺少可持續(xù)的、更大規(guī)模的資金進(jìn)入普惠金融機(jī)構(gòu)。

雷曜也認(rèn)為，要解決上述問題，那么普惠金融就需要商業(yè)可持續(xù)，即從商業(yè)上想辦法找技術(shù)來解決風(fēng)險高、成本高的問題。

“企業(yè)應(yīng)該以商業(yè)原則來履行它的社會職責(zé)，解決高風(fēng)險、高成本的問題，我們尋求用技術(shù)的方式，用政策補(bǔ)貼的方式來解決，但是最終要由市場來定價，由市場來擴(kuò)展它的服務(wù)面�！� 雷曜說，這是多年國際社會的發(fā)展和國內(nèi)實踐所形成的一點共識，這個共識也寫進(jìn)了國家的普惠金融的規(guī)劃。

在焦瑾璞看來，要著力解決普惠金融的商業(yè)可持續(xù)問題，這是普惠金融發(fā)展的根本性問題也是難題，并且在全球發(fā)展都是有難度的。

“各家銀行都在搞普惠金融，大銀行也在搞、小銀行也在搞、中銀行也在搞，到底是不是真的普惠金融，還是假的普惠金融？”焦瑾璞認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)積極參與普惠金融事業(yè)，但仍需探索實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的有效做法。

在實踐中，一些銀行機(jī)構(gòu)似乎已找到普惠金融兼顧政策性和商業(yè)化的“捷徑”。建行與全國供銷總社合作推出的“裕農(nóng)通”金融惠農(nóng)項目就是其中的案例。

建行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理劉建忠介紹說，此項目采取“電子渠道+村口小店+建行龍卡”的模式：邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶通過開立建行 “裕龍卡”，在供銷社村級服務(wù)點利用裕農(nóng)公司的類手機(jī)客戶端，辦理小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、賬戶查詢等一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)。與手機(jī)號簽約綁定后，同時可享受建行提供的多項優(yōu)惠金融服務(wù)，如免收工本費、小額賬戶管理費、年費、賬戶短信通知服務(wù)費，在全國建行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免手續(xù)費；持卡人在助農(nóng)取款點辦理業(yè)務(wù)，也由建行承擔(dān)全部手續(xù)費。

“一方面，越來越多的農(nóng)民可以足不出村辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)；另一方面，建行也實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道的延伸和下沉�！� 建行副行長楊文升在接受人民網(wǎng)采訪時說，借助合作機(jī)構(gòu)完善的縣域農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)，為建行農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)和大規(guī)模發(fā)卡提供幫助，進(jìn)而為廣大農(nóng)友提供方便快捷的金融服務(wù)，實現(xiàn)“銀行、供銷社、農(nóng)友”多贏。

正如雷曜所言，目前來看，特別是在2008年金融危機(jī)以后，普惠金融發(fā)展形成了一個共識，就是要在社會性或者政策性和商業(yè)性之間尋求一個新的平衡。

焦瑾璞為解決普惠金融的商業(yè)化可持續(xù)問題提出了五點建議：

第一，金融的基礎(chǔ)設(shè)施要加強(qiáng)。盡管國內(nèi)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了很大進(jìn)展，但是部分地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施扔有待進(jìn)一步完善。

第二，需要完善普惠金融的組織體系。創(chuàng)立新型金融組織是中國發(fā)展普惠金融的有益探索，但是更高充分發(fā)揮其積極作用。

第三，努力探索普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式。金融機(jī)構(gòu)積極參與普惠金融事業(yè)，但仍需探索實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的有效做法。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融有利地推動了中國普惠金融的發(fā)展，但是現(xiàn)在也存在著很多法律地位不清晰、管理不規(guī)范、侵害消費者權(quán)益行為時有發(fā)生等問題。

第五，所有發(fā)展普惠金融的前提是提高金融消費者的素養(yǎng)。目前，消費者選擇和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力有待提高，金融消費者風(fēng)險意識和責(zé)任意識有待增強(qiáng)。同時消費者金融知識水平在城鄉(xiāng)間、金融知識類別間的不平衡特征非常明顯。