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 從目前情況看，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)法律制度主要包括兩大體系：我們先看看，以《反洗錢(qián)法》為核心的法律規(guī)則體系。反洗錢(qián)法律規(guī)則體系具體包括三個(gè)層面：一是法律，如《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》。二是行政法規(guī)，如國(guó)務(wù)院發(fā)布的《現(xiàn)金管理新行條例》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《非金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等。三是部門(mén)規(guī)章，如《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等。這些法律法規(guī)形成了以《反洗錢(qián)法》制度為核心，以《刑法》為制度實(shí)施保障，以法規(guī)規(guī)章具體配套制度為補(bǔ)充的綜合實(shí)施法律規(guī)章制度體系，為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的實(shí)施提供了較充分的法律保障。 我們?cè)倏纯�，以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)核心的反洗錢(qián)組織體系。組織體系具體包括：一是反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)。負(fù)責(zé)全國(guó)及各個(gè)領(lǐng)域的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作，有人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等。二是反洗錢(qián)執(zhí)行機(jī)構(gòu)。我國(guó)主要反洗錢(qián)工作部門(mén)都建立了反洗錢(qián)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，具體包括人民銀行反洗錢(qián)局、公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國(guó)家外匯管理局管理監(jiān)察司、中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心等。人民銀行承擔(dān)著“指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)”，對(duì)反洗錢(qián)進(jìn)行統(tǒng)一及時(shí)有效的監(jiān)管。 鑒于對(duì)上述保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)法律制度的分析，今后我國(guó)如何進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制，為此筆者結(jié)合工作實(shí)際提幾點(diǎn)建議。 梳理保監(jiān)會(huì)制定的與反洗錢(qián)相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢(qián)法》和新修訂的《保險(xiǎn)法》，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項(xiàng)制度之間相互銜接。 以保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型區(qū)分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)。鑒于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)大小存在明顯差異，為減輕針對(duì)發(fā)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較小的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理成本，更加合理地配置監(jiān)管資源，建議參考境外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定不同的反洗錢(qián)義務(wù)。 推行保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的差別化監(jiān)管。差別化監(jiān)管實(shí)質(zhì)是監(jiān)管部門(mén)從風(fēng)險(xiǎn)管理角度組織和實(shí)施反洗錢(qián)監(jiān)管行為，一方面更加合理配置自身監(jiān)管資源、提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；另一方面為監(jiān)管對(duì)象減壓，引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象合理配置反洗錢(qián)資源，提高反洗錢(qián)工作效能。建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作實(shí)行差別化監(jiān)管，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分布不均衡的特點(diǎn)，重點(diǎn)督促洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)新客戶、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的客戶身份識(shí)別工作，嚴(yán)格管理措施、監(jiān)測(cè)交易動(dòng)向，對(duì)異常交易給予額外關(guān)注，并加大對(duì)其檢查力度。 將批復(fù)類(lèi)意見(jiàn)整合并納入到具體法規(guī)的條款內(nèi)容中。目前來(lái)看，人民銀行針對(duì)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)工作的具體請(qǐng)示出具了大量批復(fù)意見(jiàn)，但此類(lèi)批復(fù)意見(jiàn)并未全部公布或公開(kāi)印發(fā)，有些僅針對(duì)具體保險(xiǎn)公司下發(fā)，導(dǎo)致未收到批復(fù)意見(jiàn)的保險(xiǎn)公司無(wú)法貫徹人民銀行的監(jiān)管要求，建議在修訂反洗錢(qián)法規(guī)時(shí)，將批復(fù)類(lèi)意見(jiàn)整合并納入到具體法規(guī)的條款內(nèi)容中，以提高保險(xiǎn)行業(yè)執(zhí)行反洗錢(qián)法規(guī)效力。 建議對(duì)難以獲取的客戶身份資料信息，可通過(guò)“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”進(jìn)行查詢(xún)。非自然人客戶中，除企業(yè)法人法定證件類(lèi)型較為明確外，其他各類(lèi)機(jī)關(guān)法人、部隊(duì)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體組織的法定證件類(lèi)型并不明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)非自然人客戶身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)不明確，建議明確對(duì)各類(lèi)非自然人客戶進(jìn)行識(shí)別的法定證件類(lèi)型標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)難以獲取的客戶身份資料信息，可通過(guò)“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”進(jìn)行查詢(xún)，獲得的信息視為履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。 總之，打擊洗錢(qián)犯罪既是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程又是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱苦的斗爭(zhēng)。只有通過(guò)不斷完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)法律制度，不斷加強(qiáng)與銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等反洗錢(qián)義務(wù)主體的合作，才能形成從防范洗錢(qián)犯罪到懲治一切洗錢(qián)犯罪的完整法律制度體系，從根本上打擊洗錢(qián)犯罪。 |
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