大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件越來(lái)越好，曾經(jīng)以助學(xué)貸款為主的校園金融服務(wù)，正在快速向消費(fèi)金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

    在浙江不少高校中，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)貸款廣告鋪天蓋地，不少好奇的學(xué)生也愿意嘗試這一新生事物。但年輕學(xué)子們?cè)谙硎芑ㄥX便利的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而至。

大學(xué)生消費(fèi)觀轉(zhuǎn)變衍生校園金融藍(lán)海

    在浙江，以愛(ài)學(xué)貸為代表的大學(xué)生信用分期平臺(tái)逐鹿于蘊(yùn)藏巨大潛力的校園金融市場(chǎng)中，可謂風(fēng)生水起。大學(xué)生不僅是P2P平臺(tái)重點(diǎn)研究關(guān)注的用戶群體，也成為各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司爭(zhēng)奪的對(duì)象。

    對(duì)很多有心人來(lái)說(shuō)，將目光描向“八九點(diǎn)鐘的太陽(yáng)”，離艷陽(yáng)天就更近了。

    中國(guó)銀行浙江省分行金融部經(jīng)理錢曉楓在出席會(huì)議時(shí)講述自己的親身經(jīng)歷：“我在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)中午和晚上，有時(shí)會(huì)在校園的餐館聚餐。有時(shí)候還得跟老板賒賒賬，沒(méi)錢了，醬爆牛蛙不能每餐點(diǎn)。如果那時(shí)就有類似的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借款平臺(tái)的話，大學(xué)周邊的餐館生意會(huì)更好，我們點(diǎn)得菜也會(huì)更好�！�

    大三女生小琳(化名)拿著剛買的玫瑰金色iPhone6s在宿舍樓走了一圈之后，“小琳是土豪”的說(shuō)法就傳遍了同學(xué)們的社交圈。事實(shí)上，這款手機(jī)是小琳用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購(gòu)買的，每月只需償還356元。有了這部手機(jī)后，她覺(jué)得更愿意和朋友們出去逛街、聚餐。

    記者在走訪中了解到，90后更加注重體驗(yàn)，愿意超前消費(fèi)，迫切希望購(gòu)買到能滿足其個(gè)性化生活的物品或服務(wù)，但他們正處于沒(méi)有收入或收入很少的階段，賒銷或分期付款便成為廣受歡迎的消費(fèi)方式。

    愛(ài)學(xué)貸公關(guān)總監(jiān)毛瑩瑩向記者介紹，現(xiàn)在的學(xué)生都是接受高等教育的，這批在互聯(lián)網(wǎng)模式下長(zhǎng)大的學(xué)生，對(duì)新概念、新消費(fèi)模式更容易接受。

    對(duì)于愛(ài)學(xué)貸CEO錢志龍來(lái)說(shuō)，大學(xué)生金融服務(wù)市場(chǎng)是近萬(wàn)億的市場(chǎng)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)是具有非常投資價(jià)值的絕佳入口，大學(xué)生人群集聚單一、場(chǎng)所固定、信用高、風(fēng)險(xiǎn)比較小特點(diǎn)。

    “今天的大學(xué)生是未來(lái)的人群和消費(fèi)主力，我們投資他們的現(xiàn)在，幫助他們的成長(zhǎng)，相信我們一定可以分享到他們美好的未來(lái)�！弊鳛榫哂姓憬瓌�(chuàng)業(yè)“新四軍”之一“阿里系”背景的錢志龍，在完成了在中國(guó)供應(yīng)商、支付寶和阿里媽媽等多次創(chuàng)業(yè)后，對(duì)自己選擇的大學(xué)生分期消費(fèi)領(lǐng)域充滿信心。

    “大學(xué)生人群高度聚集，傳播效應(yīng)廣，這對(duì)我們的宣傳和推廣很有利。”毛瑩瑩向記者介紹。

    電商巨頭也不甘落后。2014年12月，支付寶用戶登錄支付寶網(wǎng)頁(yè)版出現(xiàn)了一個(gè)叫做“花唄”的頁(yè)面，申請(qǐng)開(kāi)通之后可以得到“賒賬消費(fèi)”的服務(wù)。“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品也為大學(xué)生消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變助了一臂之力。

    浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林在接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)也表示，現(xiàn)在的年輕人已經(jīng)不再會(huì)覺(jué)得借錢出去消費(fèi)心里不踏實(shí)。

應(yīng)大勢(shì)所趨，校園的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)已經(jīng)刮起。

    愛(ài)學(xué)貸成立一年多來(lái)，員工從最初兩三個(gè)人到現(xiàn)在1300多個(gè)，校園地推人員將近五萬(wàn)人。

    去年以來(lái)，愛(ài)學(xué)貸、趣分期等多家專門針對(duì)大學(xué)生的金融開(kāi)始服務(wù)平臺(tái)迅速獲得多輪投資，并與中國(guó)銀行等傳統(tǒng)金融握手，尋求更廣闊的發(fā)展市場(chǎng)。

    2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)�！锻ㄖ�》下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

     由于銀行發(fā)行學(xué)生信用卡仍受政策制約，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款迅速填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

    “大學(xué)生畢業(yè)后會(huì)成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，如果將分期平臺(tái)上積累起的學(xué)生信用體系發(fā)揮積極作用，可以幫助畢業(yè)大學(xué)生找工作、租房、買車等。但如果過(guò)早產(chǎn)生信用記錄污點(diǎn)，同樣會(huì)對(duì)今后的生活產(chǎn)生不利影響。對(duì)于有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也需要避及�！辈糠謽I(yè)內(nèi)人士同樣持理性客觀態(tài)度看待。

     但毛瑩瑩認(rèn)為，“大學(xué)生整個(gè)群體只是沒(méi)有信用記錄，但并非沒(méi)有信用，恰恰相反，大學(xué)生群體地總體信用非常好。相關(guān)專業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，常規(guī)人群地信用卡違約比例在0.8%到1.4%之間，而大學(xué)生地違約比例只有0.2%，甚至更低。”

     市場(chǎng)藍(lán)海巨大，眾多有心人將目光投向了這片更寬闊的用武之地。于是，在各大高校，借款、分期購(gòu)物等促進(jìn)消費(fèi)的廣告鋪天蓋地。

    “你用的是6S��？這么土豪，哪里來(lái)的錢？”小琳告訴記者，類似的問(wèn)答多次出現(xiàn)在她和同學(xué)見(jiàn)面的場(chǎng)合中。

     打開(kāi)愛(ài)學(xué)貸的網(wǎng)站，iPhone6S、卡西歐手表等都在精選商品中。而北京一家名為信通袋的大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)中中則羅列著旅游、駕校培訓(xùn)，甚至包括美容整形等項(xiàng)目。

    “即便對(duì)于在職工作人員，這些高檔商品和消費(fèi)項(xiàng)目也要花掉一定積蓄，更何況僅有兼職收入的大學(xué)生�！甭�(tīng)說(shuō)自己的弟弟要借款去旅游，在杭州某快遞企業(yè)做客服的袁女士表示有些難以理解。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款究竟是好事還是壞事，學(xué)生和家長(zhǎng)的看法發(fā)生分歧。

    “企鵝智酷”的數(shù)據(jù)顯示，近78%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)站廣告、校園海報(bào)、媒體報(bào)道、同學(xué)交流等方式聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款。雖然真正使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學(xué)生比例僅有21%，且多數(shù)人的使用時(shí)長(zhǎng)在一年以內(nèi)，但仍有近50%的被訪者表示愿意嘗試這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。

    銀率網(wǎng)的調(diào)查則顯示，大部分學(xué)生家長(zhǎng)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)分期貸款助長(zhǎng)了同學(xué)之間的攀比風(fēng)氣，同寢室的同學(xué)手上拿的是最新的iPhone6S，自己的還是iPhone5，以前想換手機(jī)只能向家長(zhǎng)要錢，如今可以向商家借錢，容易讓學(xué)生忘記這種高消費(fèi)父母是否負(fù)擔(dān)得起。

    另外，記者了解到，大學(xué)生在注冊(cè)分期購(gòu)物平臺(tái)時(shí)，需要提供身份證原件、學(xué)生證原件、學(xué)信網(wǎng)或教務(wù)網(wǎng)信息、銀行卡等證明材料。通過(guò)學(xué)生證的學(xué)籍認(rèn)證機(jī)制和第三方保證涉及到班主任、教導(dǎo)處等機(jī)構(gòu)，都會(huì)帶來(lái)很大的安全隱患。

　　校園金融任重道遠(yuǎn)    社會(huì)責(zé)任不可忽視

    無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間，還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)尋求與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機(jī)會(huì)，都需要時(shí)間的磨合探索，校園金融也是如此。

    由于校園市場(chǎng)有自身的特點(diǎn)，也注定其金融市場(chǎng)玩法不太一樣，校園金融的抗戰(zhàn)之路任重而道遠(yuǎn)。

    賁圣林指出，大學(xué)生分期消費(fèi)是把雙刃劍。大學(xué)生現(xiàn)在沒(méi)有什么錢，就是在建設(shè)、投資自己的未來(lái)。但是不要過(guò)度透支未來(lái)。避免過(guò)度超前消費(fèi)。為什么一定非要蘋果6s？這個(gè)還需要正確的引導(dǎo)，要鼓勵(lì)學(xué)生量入為出。

    “大學(xué)生校園金融也給大學(xué)生提供管理學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，積累了個(gè)人信用。年輕的時(shí)候培養(yǎng)自己成為一個(gè)有責(zé)任的人，這是好事。做金融的人要了解你的客戶，要了解對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這種需求是不是正當(dāng)合理。其實(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，不完全是透支融資的問(wèn)題。其普惠性要求企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感要更強(qiáng)一些�！遍L(zhǎng)期就職于金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)而進(jìn)入科研教學(xué)領(lǐng)域的賁圣林，更期待中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是負(fù)責(zé)任的金融。

    “金融作為最重要的資源，作為貨幣資金配置的行業(yè)，應(yīng)該不忘初心，去做一些有意義的事，讓千千萬(wàn)萬(wàn)人的生活能變得更美好�！痹谡劦狡髽I(yè)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任時(shí)，錢曉楓持相同觀點(diǎn)。

    “大學(xué)生是有未來(lái)的，是群居的，他們是集體的一部分，一個(gè)年級(jí)、一個(gè)校友會(huì)的一部分。相對(duì)而言，他們會(huì)有意識(shí)地約束自己的行為，更加珍惜自己的信用。這是個(gè)軟約束�！辟S圣林說(shuō)到。

    胡亭是浙江傳媒學(xué)院的一名大二學(xué)生，95后的她想要買化妝品，想要好看的衣服，想要通過(guò)自己的努力去見(jiàn)一眼偶像TF-boys，但是懂事的她卻不會(huì)向父母開(kāi)口，而是通過(guò)成為愛(ài)學(xué)貸分期客戶的方式一步步接近夢(mèng)想。同時(shí)，她也成為校園經(jīng)理，助力其他小伙伴一起實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

    對(duì)于“胡亭們”來(lái)說(shuō)，校園金融平臺(tái)不只是為了消費(fèi)，為了借錢，更是實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的平臺(tái)。

    對(duì)于企業(yè)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任感，賁圣林提出建議：“針對(duì)校園的金融服務(wù)，可以給學(xué)生提供一個(gè)合理理財(cái)?shù)那�道，比如大學(xué)生每個(gè)月有固定的生活費(fèi)，每個(gè)月省出100塊，校園金融可以協(xié)助把這一百放在一個(gè)賬號(hào)里，賺點(diǎn)利息，更好地幫助大學(xué)生理財(cái)�！�

    “金融產(chǎn)品管理的是錢，但本質(zhì)還是人的潛力的提升和挖掘。大學(xué)生是當(dāng)今社會(huì)最具潛力和成長(zhǎng)力的優(yōu)質(zhì)客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)用金融的力量去幫助他們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。也把西方學(xué)生群體中普及的信用消費(fèi)觀念帶給中國(guó)孩子，讓他們更早獨(dú)立起來(lái)，通過(guò)自己消費(fèi)、兼職等規(guī)劃變得更好，跑贏自己的人生。”這也是“賁圣林們”的期待。