無(wú)論是花唄、借唄，還是京東白條，都不是“免費(fèi)午餐”。你可以用它們“薅羊毛”，但絕對(duì)不能不知道它們會(huì)產(chǎn)生多少費(fèi)用。

先消費(fèi)、后付款的“賒購(gòu)”服務(wù)

在這次“618”促銷上，記者看到，像京東商城的很多優(yōu)惠活動(dòng)都是通過(guò)京東白條實(shí)現(xiàn)。例如，活動(dòng)期間，在京東商城上打“白條”購(gòu)買任何商品，都可享受6期分期免息，或12期分期費(fèi)率5折優(yōu)惠。

2014年2月，京東白條正式公測(cè)，當(dāng)年9月上線，向用戶提供無(wú)手續(xù)費(fèi)、無(wú)首付的分期消費(fèi)服務(wù)。

去年5月，螞蟻金服也推出了“這月買、下月還”的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)———花唄。螞蟻金服會(huì)根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)活躍程度、支付習(xí)慣等綜合情況，授予花唄用戶1000～50000元不等的消費(fèi)額度。用戶可以憑此額度“賒賬”消費(fèi)，只要確認(rèn)收貨后，下個(gè)月如期還款，都不計(jì)利息。

花唄的還款時(shí)間是確認(rèn)收貨后的下月10日，就是說(shuō)確認(rèn)收貨的時(shí)間決定還款日期。舉個(gè)例子，假如你是在4月28日付款消費(fèi)，5月2日確認(rèn)收貨，那么還款日期就在6月10日。

此外，蘇寧易購(gòu)也推出了類似的“任性付”。不得不說(shuō)，當(dāng)前越來(lái)越多的消費(fèi)者接受了淘寶購(gòu)物使用花唄，京東購(gòu)物使用京東白條。這兩種消費(fèi)金融工具類似信用卡，卻不是信用卡。用京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌的話說(shuō)：“這是賒購(gòu)服務(wù)。”

和信用卡一樣，也有免息期

既然是“賒賬”，那么使用花唄、京東白條消費(fèi)后，總有一天你得還錢。那么，花唄、京東白條等服務(wù)的免息期有多長(zhǎng)？

之前提到，花唄的還款時(shí)間是確認(rèn)收貨后的下月10日，也就是說(shuō)花唄的免息期最長(zhǎng)為55天。

京東白條的免息期最長(zhǎng)為30天。不過(guò)，京東白條支持信用卡還款，因此實(shí)際上還款期限為30天加上信用卡還款期限，理論上可以達(dá)到80多天。不過(guò)，從6月1日開(kāi)始，京東白條已經(jīng)暫停了除中信銀行和光大銀行以外的信用卡支付白條服務(wù)。

與之相比，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天。不過(guò)，央行在今年4月份曾發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消上述限制，賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，為持卡人提供多樣化選擇。從免息期看，信用卡具有一定的優(yōu)勢(shì)。

看看花唄、京東白條的真實(shí)利息

和信用卡一樣，如果花唄、京東白條的免息期到后，你手頭緊暫時(shí)還不了錢，那也可以申請(qǐng)分期還款。當(dāng)然，使用分期還款，你就得付手續(xù)費(fèi)了。而且，花唄、京東白條和信用卡的分期手續(xù)費(fèi)存在較大的差異。

對(duì)花唄用戶來(lái)說(shuō)，可以在每月1～10日，對(duì)上個(gè)月的“花唄”應(yīng)還金額進(jìn)行分期，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率分別為：分3期是總金額的2.5%、分6期是總金額的4.5%、分9期是總金額的6.5%、分12期是總金額的8.8%。而京東白條的3期、6期、12期和24期分期費(fèi)率均為每月0.5%。例如，同樣是1萬(wàn)元分12期還，使用花唄分期需要支出費(fèi)用為880元，使用京東白條則要600元。這樣看，京東白條的分期費(fèi)率比花唄要低。

那么，花唄、京東白條的分期費(fèi)率和信用卡相比又處于一個(gè)怎樣的水平？

這里要提醒的是，信用卡的分期手續(xù)費(fèi)在去年央行五次降息的大背景下不僅未降，有些銀行還略有提高。如去年11月份，某股份制銀行發(fā)布公告稱，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。據(jù)此計(jì)算，1.5%的信用卡分期費(fèi)率折算下來(lái)，相當(dāng)于實(shí)際年化費(fèi)率高達(dá)18%左右。當(dāng)然，大部分信用卡的分期手續(xù)費(fèi)還算正常，目前各銀行信用卡賬單分期每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%～0.9%不等，不同期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)率也不同。

另外，和信用卡一樣，如果不能按時(shí)還款，花唄和京東白條也會(huì)罰息。目前，螞蟻花唄的逾期利率為每日萬(wàn)分之五，京東白條的逾期利率為每日萬(wàn)分之三。而根據(jù)4月份發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。如果商業(yè)銀行將信用卡透支利率下浮到底，則日利率為萬(wàn)分之三點(diǎn)五。