 6月23日，在第52場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，建設銀行董事會秘書陳彩虹就該行在小微金融方面的探索與創(chuàng)新介紹了有關情況。 戰(zhàn)略定力+頂層設計為小微金融服務注入正能量 大銀行做小微企業(yè)貸款不“劃算”，這是過去業(yè)內的“共識”，近年來，這一認識已逐步得到扭轉。陳彩虹認為，這既是貫徹落實中央、國家和監(jiān)管部門各項政策的要求，更是建行將支持小微企業(yè)發(fā)展，作為開拓未來可持續(xù)發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇�！敖涍^幾年實踐探索，建行已初步建立適應小微企業(yè)發(fā)展的體制機制�！� 2014年，建行再度提升小微金融發(fā)展戰(zhàn)略，將大力發(fā)展小微企業(yè)納入“CCB2020”轉型發(fā)展規(guī)劃，作為全行向綜合性銀行、多功能服務、集約化發(fā)展、創(chuàng)新銀行和智慧銀行轉型的戰(zhàn)略重點。 另外，建行還主動順應國家戰(zhàn)略變革，圍繞“中國制造2025”、消費升級以及“一帶一路”等重大戰(zhàn)略布局，緊密關注供給側改革所催生的新市場、新業(yè)態(tài)，重點培育創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)，創(chuàng)新科技金融服務，充分運用大數(shù)據、云計算、物聯(lián)網等新技術，將小微金融服務與“互聯(lián)網+”深度融合，提高金融服務實體經濟效率。同時，深耕農村小微金融服務，實施精準扶貧，為實體經濟補短板、增活力。 數(shù)據顯示，目前，建行37家一級分行中有34家分行成立了小企業(yè)業(yè)務專門管理部門，在全國主要城市和百強縣設立了288家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經營中心，在全行推行統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)范，實行中后臺信貸操作環(huán)節(jié)的集中處理，并配備了近5000名小企業(yè)業(yè)務專職人員。同時，單獨核定小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸服務指標納入各行關鍵業(yè)務指標體系進行考核，配備單獨激勵費用，出臺專門的不良貸款容忍度和盡職免責辦法，不斷強化小微企業(yè)專屬服務能力。 截至2016年3月末，建行小微企業(yè)貸款余額近1.3萬億元，授信客戶超過25萬戶，貸款總量居同業(yè)第二，戶均貸款在大銀行中最低，為400多萬戶小微企業(yè)提供結算、理財?shù)染C合金融服務，連續(xù)5年完成監(jiān)管要求，已成為小微企業(yè)金融服務的主力軍。 評分卡+大數(shù)據創(chuàng)新驅動小微金融服務轉型 上述成績來之不易，除了建行積極轉變思路之外，還與一系列創(chuàng)新密不可分。 針對制約服務小微企業(yè)貸款的信息不對稱問題，建行借助模型設計與系統(tǒng)開發(fā)，創(chuàng)新建立起一整套數(shù)據挖掘、批量篩選、針對性評價與流程處理的業(yè)務模式，將“以小為主、以微為重”的轉型理念深入落地。 據陳彩虹介紹，2013年，建行在同業(yè)大銀行中率先開發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡模型，摒棄了以往重點關注的小微企業(yè)財務報表，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財務信息進行風險評價。2014年，該行又率先推出行為評分卡，建立小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務模式，客觀評價企業(yè)履約能力，對符合條件的客戶，可繼續(xù)使用貸款額度，降低小微企業(yè)財務負擔。 此外，建行還組建了上海大數(shù)據分析中心。在營銷服務上，構建客戶篩選模型，預測潛在目標客戶，由客戶經理進行針對性營銷，實現(xiàn)精準服務；在產品供給上，挖掘企業(yè)需求，配套產品解決方案；在風險監(jiān)測上，開發(fā)早期預警等系統(tǒng)工具，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)賬戶行為、經營狀況等信息，一旦數(shù)據變動幅度過大，就會自動預警。 銀行+第三方以資金之“水”聚發(fā)展之“�！� 融資難一直是小微企業(yè)發(fā)展之痛，其根源在于缺信息、缺信用。為破解這一障礙，建行借助政府等第三方共享資源，實現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎上的互惠合作，既為企業(yè)“輸氧供血”，又推動銀行與實體經濟的良性互動。 自2012年建行與工信部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，雙方不斷深化合作，創(chuàng)新推出“助保貸”業(yè)務模式，利用政府提供的資金組建風險補償資金池，放大小微企業(yè)受益面。 2015年，建行首家與國家稅務總局簽署合作協(xié)議，建立以征信互認、信息共享為基礎的銀稅合作機制，將納稅信用應用到促發(fā)展、惠民生，服務經濟發(fā)展大局，推動社會信用環(huán)境建設。 此外，建行充分挖掘各種社會力量，與保險公司、擔保公司、行業(yè)協(xié)會、供應鏈核心企業(yè)等資源共享，創(chuàng)新小微客戶批量化服務模式。 截至目前，該行已與工信部、國稅總局、人行征信中心、中小企業(yè)協(xié)會、全國工商聯(lián)簽訂合作協(xié)議，各分支機構與1300多家地方政府、1700多個稅務機構搭建銀政、銀稅合作平臺，與超過600家政府背景擔保公司合作，幫助很多輕資產小微企業(yè)克服抵質押物價值不足瓶頸，提升企業(yè)信用和可貸款額度。 全周期+多元化提供綜合性多功能服務 此次發(fā)布會上，陳彩虹表示，隨著客戶金融需求逐漸多樣化，建行也在充分發(fā)揮集團優(yōu)勢，以投行、基金、信托、租賃、保險等多家子公司為依托，為企業(yè)提供現(xiàn)金管理、投資銀行、財務顧問、造價咨詢等綜合化金融服務。 “建行利用發(fā)達的結算網絡、成熟的現(xiàn)金管理系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供資金集中、代收代付等服務。”陳彩虹介紹稱，該行推出了“回款通”對公綜合收款服務，旨在解決企業(yè)在收款過程中遇到的應收賬款難以兌現(xiàn)、流動資金緊張的問題；推出現(xiàn)金管理品牌“禹道”，包含賬戶服務類產品、收付款產品、流動性產品、投融資產品、信息報告類產品、電子渠道及行業(yè)解決方案七大產品線，涵蓋企業(yè)經營的各種需求。 為解決傳統(tǒng)銀行產品服務缺乏有效銜接的問題，建行為小微企業(yè)打造集企業(yè)和企業(yè)主對公、對私信息為一體的金融一體化綜合服務模式。通過智能化、可視化操作，企業(yè)主可實現(xiàn)企業(yè)信息與個人賬戶信息的整合，基于平臺實現(xiàn)信貸業(yè)務、賬戶管理、支付結算、投資理財、信息推送等各類金融服務。 對有上市潛力的成長型小微企業(yè)，建行在提供信貸支持的同時，努力為企業(yè)搭建上市橋梁，設計和優(yōu)化綜合服務方案。如針對科技型小微企業(yè)，建行建立投貸聯(lián)動中心，聯(lián)合建銀國際、知識產權評估等專業(yè)機構，構建知識產權、股權質押業(yè)務與投貸聯(lián)動結合的合作發(fā)展機制，同時整合券商、股權投資機構、會計師事務所、律師事務所等市場服務主體，通過專業(yè)化服務團隊，打造信息交流平臺，指導和幫助企業(yè)了解、認知金融及資本市場，為企業(yè)提供信貸融資、掛牌上市、并購重組、股權轉讓等全鏈條一站式服務。 |
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