眼下，保險正成為互聯(lián)網(wǎng)大佬爭搶的“香餑餑”。

　　從螞蟻金服在媒體開放日上對保險布局描述的濃墨重彩，到劉強(qiáng)東透露京東擬籌建互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險公司的不經(jīng)意，再到騰訊在申請壽險牌照一事上的秘而不宣——互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占保險業(yè)“入口”之勢已然顯現(xiàn)。

　　大佬爭相進(jìn)場

　　開放時間、開放程度都走在金融業(yè)前沿的中國保險業(yè)，在吸引銀行系資本之后，又迎來了“新軍”加盟。

　　10月15日，京東董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東在公開場合對外表示，京東已與四川省政府簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，將在四川省設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司。

　　這是繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，保險作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系。

　　保險業(yè)分析師王立青在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“此前，京東是通過與保險公司合作的方式推出了一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，等到其互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司正式獲批，便可以根據(jù)自身的用戶數(shù)據(jù)獨(dú)立開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。京東互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司的發(fā)展方式應(yīng)該會類似于眾安保險，先推出運(yùn)費(fèi)險等電商交易層面的小額高頻財產(chǎn)險，而后再逐步擴(kuò)大范圍，如財產(chǎn)險中最為重要的車險等。另外，京東在成立財產(chǎn)險公司之后，或許還會進(jìn)軍人身險領(lǐng)域，其擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢不可忽視�！�

　　“京東保險未來要做的不只是保險，而是圍繞京東生態(tài)系統(tǒng)打造‘保險生態(tài)圈’。”京東金融內(nèi)部人士對記者表示，互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生了很多過去不存在的生活方式和生活需求，數(shù)據(jù)的極大豐富也為風(fēng)險定價、風(fēng)險管理提供了顛覆性的維度，不斷擴(kuò)展著可保風(fēng)險的界限。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品追求“大而全”不同，京東創(chuàng)新保險立足于多維度的“碎片化”設(shè)計，可嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景。

　　實(shí)際上，早在2013年1月，京東就開始布局保險業(yè)務(wù)。目前京東已與太平洋、平安等多家保險公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在售保險品類涵蓋財險和壽險全產(chǎn)品線，即將上線的車險產(chǎn)品將讓其完成全產(chǎn)品線布局。此外，今年4月20日，京東還宣布開啟行業(yè)首例眾籌保險項目。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，京東金融進(jìn)軍保險行業(yè)的優(yōu)勢在于，其擁有豐富的數(shù)據(jù)積累，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供保險各個環(huán)節(jié)的服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險成為互聯(lián)網(wǎng)金融大版圖上的“處女地”，而大數(shù)據(jù)將為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來更多產(chǎn)品，行業(yè)漸趨成熟。

　　而此前不久，螞蟻金融率先推出了“保險+互聯(lián)網(wǎng)信貸”的新模式，據(jù)悉已有20家財險公司與其旗下的招財寶平臺合作，為超過200萬的企業(yè)和個人提供信用保證保險，累計承保金額超過1500億元。

　　2014年8月正式上線的招財寶是螞蟻金服旗下的投融資服務(wù)平臺，其源于依托2億用戶的余額寶平臺所聚集起來的海量投融資需求。不同于一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，招財寶引入了專業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險的識別、定價與管理，投資人所購買的產(chǎn)品均經(jīng)過融資平臺合作增信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險過濾與擔(dān)保。

　　這種創(chuàng)新被業(yè)內(nèi)稱為“保險+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式，一旦展開就可以在招財寶平臺上迅速復(fù)制。基本流程是財險公司通過為中小企業(yè)為主的融資人提供增信作用的信用保證保險，幫助企業(yè)通過招財寶平臺獲得融資。保費(fèi)則根據(jù)融資人的還款能力、還款意愿和還款記錄來綜合判定。如果融資人發(fā)生還款違約現(xiàn)象，則由財險公司通過信用保證保險保障借款項目的本息兌付。

　　“這種合作模式能有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，對于保險公司來說，則可以獲取到優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)客戶，降低展業(yè)成本，避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逆選擇風(fēng)險�！弊鳛檎胸攲毢献鞴�司之一的泰山保險公司信用保證保險事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，招財寶上的“保險+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式能在一年左右的時間實(shí)現(xiàn)超過1500億元的承保規(guī)模，除了平臺的安全性外，還得益于其速度快、成本低、資金運(yùn)用靈活的優(yōu)勢。

　　目前，招財寶平臺上的平均融資額度為每筆9萬元，遠(yuǎn)低于銀行和小貸公司的信貸水平。同時，招財寶擁有的大數(shù)據(jù)和云計算能力，使得投融資交易過程中的按天計息也得以實(shí)現(xiàn)，資金利用率更高。

　　記者注意到，除與螞蟻金服合作的這20家險企外，其他保險公司目前也在開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，在線上開展保證保險業(yè)務(wù)。此前，華海保險與向上金服簽訂合作協(xié)議，華海保險將為向上金服的用戶提供投資資金本息保障等全方位的安全保障；太平洋產(chǎn)險北京分公司與北京首金中小微企業(yè)金融服務(wù)有限公司簽訂《中小微企業(yè)短期借款履約保證保險合作協(xié)議》，同樣也是通過互聯(lián)網(wǎng)來探路保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

　　對此，信達(dá)金保中心負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)線下借貸對抵押物要求苛刻，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并結(jié)合自身對不良資產(chǎn)處置的經(jīng)驗及數(shù)據(jù)，財險公司可以安排靈活的增信措施，從而降低小微企業(yè)的借款難度。當(dāng)然，若要更好地適應(yīng)“保險+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式，財險公司必須作出調(diào)整。

　　王立青則對記者指出，這種模式要求保險公司要由傳統(tǒng)的金融思維向互聯(lián)網(wǎng)金融思維轉(zhuǎn)變，通過網(wǎng)絡(luò)平臺形成三位一體的創(chuàng)新服務(wù)模式，即綜合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、多元金融業(yè)態(tài)功能及保險增信。

　　下一個風(fēng)口？

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，面對保險這一“肥沃”的行業(yè)，創(chuàng)業(yè)者也都蠢蠢欲動，互聯(lián)網(wǎng)保險也呈現(xiàn)爆發(fā)趨勢。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入為858.9億元，同比增長195%，比2011年提升了26倍。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模發(fā)展更加迅猛，累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是2014年同期的2.6倍，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%。同時，得益于去年出臺的壽險費(fèi)率市場化改革政策，今年上半年國內(nèi)普通壽險原保險保費(fèi)收入同比增長53.21%。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)公司成立保險公司已經(jīng)并不新奇。早在2013年9月，由阿里、騰訊、平安等聯(lián)合設(shè)立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線獲批開業(yè)。

　　眾安保險從誕生起，因由馬云、馬明哲、馬化騰合資設(shè)立，公司的每一次行動都備受矚目。眾安保險曾依托股東阿里搶占退貨運(yùn)費(fèi)險市場，并開發(fā)一系列基于互聯(lián)網(wǎng)場景的碎片化產(chǎn)品，如針對淘寶賣家提供履約保證金計劃眾樂寶等。

　　易觀智庫高級分析師馬韜在接受記者采訪時表示，“互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍保險領(lǐng)域，既有其自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢作為支撐，也有互聯(lián)網(wǎng)保險巨大市場空間的吸引。”

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年共有85家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，較上一年新增26家；2014年保險公司官網(wǎng)訪問量超過了18億人次，同比增長近40%。

　　然而，在過去的十余年里，大多消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險的全部印象，幾乎都停留在“保險在線銷售渠道”這一概念領(lǐng)域。

　　對此，京東金融副總裁姚乃勝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險不應(yīng)只是把保險“搬”到網(wǎng)上銷售，而是要利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等工具抓住經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變下的新需求�！坝脩舾黝愋袨橛涗泤R集到大數(shù)據(jù)平臺里，通過數(shù)據(jù)整合分析，不僅可以精準(zhǔn)判斷客戶需求，更可實(shí)現(xiàn)精確營銷；通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供保險各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險信息、投保、核保等全程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，為客戶創(chuàng)造更好的用戶體驗，實(shí)現(xiàn)量身定制�！�

　　保監(jiān)會副主席黃洪在2015中國壽險業(yè)十月峰會上則指出，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造壽險傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，要有“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式，要在大數(shù)據(jù)和云計算廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，通過分析用戶長期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶社會背景、財富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，用以指導(dǎo)和驅(qū)動壽險營銷，將合適的產(chǎn)品銷售給有真實(shí)需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

　　眾安保險CEO陳勁此前也曾表示，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是基于經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。前者是固化的，有沉淀周期，要建立一套模型來做精算；而互聯(lián)網(wǎng)保險所倚賴的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)是動態(tài)的、實(shí)時的，大數(shù)據(jù)將為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來更多產(chǎn)品。

　　值得注意的是，今年以來，保險資金運(yùn)用渠道不斷拓寬、費(fèi)率市場化逐步推進(jìn)、員工持股計劃放開、互聯(lián)網(wǎng)渠道開始初露崢嶸……普華永道中國保險業(yè)主管合伙人周星認(rèn)為，保險行業(yè)的競爭正向著多元化、精細(xì)化演變。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的支持與推進(jìn)，如今已經(jīng)成為行業(yè)共識。各大險企均已上線了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，增加客戶接觸渠道，簡化產(chǎn)品銷售流程。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟與完善，也為保險公司優(yōu)化業(yè)務(wù)和開發(fā)新客戶設(shè)定了快捷鍵。

　　國泰君安在近期的一份研報中分析認(rèn)為，在應(yīng)用移動視頻、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。報告指出，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為最大的風(fēng)口。銀行、券商、基金等領(lǐng)域相繼出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)革命，而互聯(lián)網(wǎng)保險受制于政策、模式等因素，起步較晚，成為互聯(lián)網(wǎng)金融大版圖上的“處女地”。但現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)從“保險IT信息化—保險電商—互聯(lián)網(wǎng)保險”逐步成熟的趨勢，行業(yè)投資價值凸顯。