有車一族以為買了保險就進了“保險箱”，出了交通事故就可以找保險公司索賠。然而，事實上，保險公司并非對所有保險事故都會理賠。車主投保過程需要認真閱讀保險合同中的風(fēng)險提示及免責(zé)條款，防范可能因自身原因?qū)е聼o法獲得賠償?shù)膶擂�，以最大限度地維護自身合法權(quán)益，規(guī)避交通事故帶來的連鎖風(fēng)險。

報案不及時無法定損

2013年5月1日，高某駕駛自己的汽車在重慶市沙濱路上行駛，由于不小心，駕車沖上了隔離花臺，車輛受到損壞。事故發(fā)生后，高某非常緊張，鎖好車門后獨自離開現(xiàn)場，當時并未通知保險公司，也未向交警報案。直到第二天上午，高某才想起到交警隊備案，并通知保險公司理賠。在保險理賠過程中，保險公司以高某未及時報案，也未及時通知交警到現(xiàn)場，導(dǎo)致事故成因無法查清、無法定損理賠為由拒絕賠償。
　　 這讓高某很是窩火。他將保險公司告上了法院，請求判決該公司承擔(dān)保險理賠責(zé)任。
　　 法院審理認為，高某在駕駛車輛發(fā)生事故后，并未及時通知保險公司及向交警隊報案，主觀上存在重大過失，應(yīng)對自己的行為承擔(dān)責(zé)任。結(jié)合雙方簽訂的保險條款，綜合案情判定保險公司不承擔(dān)此次事故的保險賠償責(zé)任。
　　 ■法官點評
　　 根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。此案中，高某在事故發(fā)生后未向公安機關(guān)或保險公司報案，存在重大過失，由此導(dǎo)致事故性質(zhì)、成因無法查清，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

乘車人被拋車外致死

2010年6月29日，王某駕駛車輛前往重慶市涪陵區(qū)，車上搭乘了袁某、張某等人。車輛行駛至涪陵區(qū)李渡鎮(zhèn)垮水庫公路段上坡時，王某操作不當，出現(xiàn)翻車事故。袁某、張某二人當場被拋出車外，隨即被過往的其他車輛碾軋致死。
　　 經(jīng)交警部門認定，王某對本次事故負全部責(zé)任。隨后，王某對袁某、張某的家屬進行了賠償。王某向保險公司提出第三者責(zé)任險索賠要求，遭到保險公司拒絕。保險公司認為，死者袁某、張某系被保險車輛上人員，事故發(fā)生前搭乘被保險車輛，不適用第三者責(zé)任險。
　　 雙方因此發(fā)生糾紛，王某將該保險公司告上法院，請求該公司以第三者責(zé)任險進行賠償。法院審理認為，袁某、張某二人雖搭乘被保險車輛發(fā)生了事故，但是二人的死亡并非因翻車事故直接導(dǎo)致，而是由于翻車后被拋出車外，被過往車輛碾軋致死。此時，二人已由搭乘人員成為其他車輛的第三者，符合其他車輛第三者責(zé)任險的人員特征。故應(yīng)由其他車輛的保險公司按第三者責(zé)任險對兩名受害人承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　 ■法官點評
　　 車上乘坐人員因翻車被其他車輛碾軋致死，應(yīng)由其他車輛投保的保險公司按第三者責(zé)任險理賠。本案中，死者雖系車上人員，但因翻車事故發(fā)生后，二人系在車外被其他保險車輛碾軋致死，其身份是車上乘坐人員，并未直接轉(zhuǎn)化為第三者。但作為其他車輛的保險公司來說，應(yīng)當對受害人按照第三者責(zé)任險理賠。

套牌車出事故自行擔(dān)責(zé)

2010年3月10日，重慶某運輸公司為車牌號為渝CXX51、車架號為L3AZXXX9的貨車向某保險公司投保了交強險和商業(yè)第三者責(zé)任險。同年9月8日，陳某駕駛該貨車與一輛摩托車發(fā)生碰撞，造成摩托車駕駛員傷亡的交通事故。
　　 經(jīng)交警部門認定，貨車駕駛員陳某對此次交通事故負主要責(zé)任。運輸公司就保險賠償向該保險公司理賠。保險公司查證后認為，發(fā)生保險事故的車輛為套牌車，因此拒絕賠償。
　　 糾紛發(fā)生后，運輸公司將該保險公司告上法院。法院審理查明，該貨車確系套牌車，發(fā)生事故的車輛與保險單上載明的被保險車輛信息不一致，保險公司不應(yīng)賠償。
　　 ■法官點評
　　 投保車輛信息與保險事故所涉車輛信息一致才能獲得保險理賠，一份保險單僅對應(yīng)一輛機動車。本案中，運輸公司向保險公司投保的車輛信息與本案所涉車輛信息有出入，保險公司不賠償符合規(guī)定。

未年檢保險公司可免賠

2013年11月15日，黃某駕駛車輛在道路上與另一車輛相撞。造成兩車受損、車上人員傷亡的交通事故。交警部門認定黃某與另一車輛駕駛員承擔(dān)事故的同等責(zé)任。
　　 然而，隨后的保險理賠卻讓黃某犯了難，原因竟是黃某的車輛未按規(guī)定進行年檢，屬于“超期”。保險公司抓住這一點不放，根據(jù)合同約定，理直氣壯地拒絕了賠償。黃某只好起訴至法院。法院審理認為，根據(jù)保險條款約定，發(fā)生保險事故時保險機動車未按規(guī)定檢驗的，保險人不負責(zé)賠償，黃某并未按規(guī)定對車輛進行年檢，導(dǎo)致超過規(guī)定期限，屬于保險合同約定的責(zé)任免除的情況。
　　 ■法官點評
　　 日常生活中，機動車都應(yīng)按交警部門的規(guī)定進行年檢，不管是車輛本身，還是行駛證等相關(guān)證件，都應(yīng)按國家規(guī)定進行檢驗。雖然未按規(guī)定檢驗，過后可以進行補審，一旦在這個時間發(fā)生保險事故，就可能會因為未按規(guī)定時間審驗車輛或駕駛證而不能獲得保險金賠償。

十種保險糾紛拒賠情形

現(xiàn)實生活中，保險合同都會約定一些保險人免責(zé)條款或?qū)ｉT說明的內(nèi)容，需要投保人仔細閱讀，以免保險索賠被拒。實踐中，投保人保險索賠可能遭遇以下十種拒賠情形：
　　 第一種，保險合同未生效、新車無臨時牌照或者臨時牌照過期期間發(fā)生事故，保險公司不賠償。
　　 在汽車基本險的四個險種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。
　　 法官提醒：在為僅有臨時車牌的新車購買保險時，應(yīng)與保險公司事先單獨作出在臨時車牌方面的約定。
　　 第二種，未按規(guī)定年檢或者未通過年檢發(fā)生保險事故，保險公司不賠償。
　　 車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬于不能合法上路的。車險免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進行機動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。
　　 法官提醒：一定要重視年檢這件事，車輛未年檢，保險就相當于白買，車輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險有多危險。
　　 第三種，修理期間發(fā)生保險事故，保險公司不賠償。
　　 車輛在檢測、維修、養(yǎng)護過程中造成的損失，保險公司不賠償。原因是保險公司認為維修點負有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點的過失。此外，還包括車輛在出險后，送去維修的路上或者在維修過程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險公司也是不賠償?shù)摹?br>　　 法官提醒：修理期間，一定要注意看護好車輛，與維修點約定好，同時還可以專門就維修期間的責(zé)任與保險公司進行單獨約定。
　　 第四種，撞到自己家人的，保險公司不賠償。
　　 第三者責(zé)任險其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，不負責(zé)賠償。
　　 法官提醒：應(yīng)防止類似“道德風(fēng)險”事故的發(fā)生，切實維護自己和他人人身財產(chǎn)安全，謹慎駕駛。
　　 第五種，在收費停車場損壞、丟車沒有投保盜搶險、財產(chǎn)損失險的，保險公司不賠償。
　　 對于在收費停車場被損壞、盜竊的車輛，如果投了全車盜搶險、財產(chǎn)損失險等，保險公司會依約定賠償，保險公司賠償后有權(quán)向停車場追償。車輛沒有投全車盜搶險、財產(chǎn)損失險而在收費停車場被損壞、盜竊，受害人有權(quán)按照保管合同向停車場索賠。
　　 法官提醒：如果車輛在類似場合被損壞、被盜，作為車主應(yīng)該保管好停車場的收費憑證或發(fā)票，必要時作為維護自身利益的證據(jù)。
　　 第六種，被保險人主動放棄追償權(quán)的，保險公司不賠償。
　　 車輛損失險中有條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　 法官提醒：若你某天善心大發(fā)，放棄對責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因為此種情況保險公司是不會賠償損失給你的。
　　 第七種，駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分之后駕車造成的損失，保險公司不賠償。
　　 基本險四個險種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車造成事故損失的，不予賠償。
　　 法官提醒：在駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分之后駕駛車輛的，屬于無證駕駛，發(fā)生保險事故不僅可能得不到經(jīng)濟賠償，還將面臨無照駕駛的行政處罰。
　　 第八種，事發(fā)超過48小時未告知保險公司，保險公司有可能不賠償。
　　 保險法規(guī)定，被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。當然，如果有交警出具的事故責(zé)任認定書等能證明事故的發(fā)生及責(zé)任承擔(dān)的證明除外。
　　 法官提醒：車主最好在48小時內(nèi)報險，減少不必要的麻煩；若確實由于特殊原因未能及時報險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。
　　 第九種，保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險公司不賠償。
　　 基本險通用條款第八條規(guī)定，除保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。如果在超過規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當期保費，保險合同效力也中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。除非另有約定，否則此時的保險合約也就相當于一紙空文。
　　 法官提醒：車主應(yīng)按規(guī)定繳納全部保費，并確認保險合同生效起止時間。
　　 第十種，車主自行增加設(shè)備的損失，保險公司不賠償。
　　 通常在車輛損失險和全車盜搶險的免責(zé)條款中規(guī)定，新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險公司不賠償。這對于喜歡為自己的愛車“化妝”的車主們來說就需要注意了。
　　 法官提醒：對于車主新增加裝飾部分，最好購買“新增加設(shè)備損失險”。否則，損失部分保險公司是不會賠償?shù)摹?/p>